小额贷款|50亿门槛、联合贷30％红线影响几何( 四 ) |小贷公司|银保监会|

中国银保监会和中国人民银行发布网络小额贷款业务管理暂行办法，在经营区域、注册资本等方面提出多项要求，补齐对网络小贷业务的监管短板，是对此前9月16日银保监会办公厅公布的《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（简称《通知》）的补充和细化。
根据《通知》，小贷公司原则上应当在注册地所在的县级行政区域内开展业务；对于经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小贷公司，经地方金融监管部门同意，可以放宽经营区域限制，但不得超出所在的省级行政区域。但近年来，我国部分小贷公司借助网络小贷业务，一方面突破经营区域限制，通过跨省经营，迅速将业务拓展至全国；一方面通过资产证券化等方式融入资金，突破融资杠杆约束，急剧放大杠杆倍数。
由于缺乏全国统一的、明确的网络小贷业务规则，地方政府对小贷公司网络小贷审批标准、尺度不一，造成了区域间的套利问题。少数地方政府，大量审批小贷公司网络小贷资质，为网络小贷业务野蛮生长埋下了隐患。据统计，目前经营网络小贷业务的小贷公司约有250家，其中近百家注册在广东省、重庆市两地，比如蚂蚁集团旗下的两家小贷公司，都注册在重庆市。此外，江浙沪以及江西等省份也有不少小贷公司经营网络小贷业务。
2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室印发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求不得新批设网络小贷，禁止小贷公司跨区域经营。此后，除少数因P2P网贷转型需要，网络小贷业务未再新增。《通知》也再次强调， “地方金融监管部门应当按照现有规定，暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务及其他跨省（自治区、直辖市）业务” ，并明确：经营网络小额贷款业务等另有规定的除外。
因此，针对网络小贷业务存在的问题与不足，监管层发文，对此前监管政策进行全面完善和调整，重点从五个方面进行了规范。
第一，强调网络小贷业务应在本省级行政区域经营。极个别经过批准才可跨省经营，且将跨省经营的审批权限上收到银保监会。这大大降低了经营网络小贷资质的价值，也有助于降低跨省经营带来的风险。此外，作为主要股东参股跨省经营网络小贷业务的小贷公司不得超过2家，或控股跨省经营网络小贷业务的小贷公司的数量不得超过1家。对拥有两家小贷公司的蚂蚁集团而言，即使获准跨省经营，也只能保留1家。
第二，网络小贷应坚持小额、分散的原则。个人借贷不超过30万元及3年年收入的三分之一较低者，机构借贷不超过100万元。而《通知》并没有对具体借款金额的限制，只是要求：对同一借款人的贷款余额不得超过小贷公司净资产的10% ，对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过净资产的15% 。