小额贷款|50亿门槛、联合贷30％红线影响几何 |小贷公司|银保监会|

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国内首部关于网络小贷的监管办法来了。为规范小贷公司网络小贷业务，统一监管规则和经营规则，银保监会11月2日会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《办法》）。其中，关于“跨省级行政区域经营网络小贷业务的小贷公司，注册资本将不低于人民币50亿元（且为一次性实缴）”及网络小贷“在单笔联合贷中的出资比例不低于30%”等项监管要求，成为讨论的焦点。
根据企查查数据统计，目前显示为“存续”状态，全国范围仅有5家小贷公司符合50亿元注缴的条件，分别为：重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（120亿元）、南宁市金通小额贷款有限公司（89.89亿元）、重庆度小满小额贷款有限公司（70亿元）、重庆苏宁小额贷款有限公司（60亿元）以及中新（黑龙江）互联网小额贷款有限公司（50亿元）。且从5家公司经营范围看，除南宁市金通小额贷款有限公司外，其余4家均显示为全国范围展业的网络小贷公司。其中，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司即为蚂蚁花呗的运营主体。
另据中国人民银行10月31日发布的《2020年三季度小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2020年9月末，全国小贷公司的总量为7227家。
50亿的准入门槛是否过高？
“50亿元的注缴对于绝大多数网络小贷业者是很难满足的。 ”
“当前网络小贷，特别是本省、不跨区域的，严格意义上讲还不属于金融机构，仍是地方监管的地方金融组织” ，但“10亿元甚至更高的‘门槛费’已经参照了消金等持牌金融机构的标准” ，毕研广认为， 50亿元的注缴对于绝大多数网络小贷业者“是很难满足的” 。
而按照《消费金融公司试点管理办法》（中国银监会令2013年第2号）第十二条的规定，消金公司的注册资本下限为3亿元。企查查显示， 2019年以来，银保监会批复成立的消金公司，例如平安消金、重庆小米消金等持牌机构的注册资本金均在10亿元或以上。
“如果有50亿元，业者可能就不会去注册网络小贷公司了，而是选择向持牌消金公司努力。 ”毕研广接着说道， “如果网络小贷的功能定位是小额、分散的普惠金融服务，那么门槛应该适当降低。 ”
整体来看，零壹研究院院长于百程则认为，此次《办法》比较严格，在跨区经营、杠杆、联合贷款、贷款投向等方面，均做出了明确要求。但《办法》对网络小贷的注册资本的大幅提升，吸引了他的关注。
在于百程眼里，这意味着申请全国性业务的网络小贷公司将更难。 “跨省级行政区域经营的网络小贷需要50亿元，且为一次性实缴货币资本。这一门槛，将限制目前多数网络小贷公司” 。