【众安-早知道】当我们谈“高净值人群”时，我们在谈些什么？ “高净值人群”在最近几年已经成为了财

“高净值人群”在最近几年已经成为了财富投资圈里经常出现的词汇，然而，

到底谁算高净值人群？高净值人群又可以分为哪些细分群体？不同群体又适合什么样的投资理财方案呢？

谁是高净值人群？

在“高净值人群”的概念刚提出时，通用的划分标准是“可投资资产达到100万美金”的人群，而后来随着财富的不断累积，又出现了“超高净值人群”的概念，特指“可投资资产达到3000万美金”的富人们。

在国内，高净值人群的划分规则还比较简单——可投资资产达到1000万人民币的人。

接下来，我们把高净值人群大致分为三类，讨论适合他们的投资方式和产品类型：

可投资资产1000万-5000万

可投资资产5000万-1亿

可投资资产1亿以上

先看看这三类人的规模有多大：

个人可投资资产超过1千万的人数

由上图可见，在2017年，可投资资产超过1千万的人数达到187万人，其中158万人可投资资产规模在1千万到5千万之间，14万人的可投资资产规模在5千万到1亿之间，另外还有15万人口处于金字塔顶端，可投资资产规模超过1亿人民币。

高净值人群理财的特点和需求

（2009年与2017年高净值人群构成）

三类高净值人群的特点与投资理财偏好

不同高净值人群适配什么资产配置方案？

正如前文讨论，不同阶段的高净值人群的特征和理财需求各有不同，其资产配置方案也会不同。

可投资资产1千万-5千万

关键词：事业发展、高品质生活、子女教育、创造更多财富

可投资资产1千万-5千万人士资产配置方案

1、事业发展

不论是通过房产、早期加入创业公司还是其他方式，积攒到了第一个1千万可投资资产时，这部分高净值人士往往还有继续创富的诉求。此时，可以采取积极的策略，但是除去必要的财务投资以外，一定要记得预留2-3年的家庭正常开销作为应急资金，防止创业或者大笔投资途中出现任何偏差。

2、高品质生活

对于这类高净值人群，在生活的方方面面都保证更高的品质，财务产品的配置建议：

全球性高端医疗保险、充足的人寿保险（尤其是大额人寿保险）、足额的年金储蓄（如年金保险、长期储蓄产品）。

3、子女教育

很多高净值人群喜欢将孩子送到欧美国家，接受西方国家的高等教育，甚至现在有更加早期就将孩子送出国的打算。所以，给孩子准备一笔教育基金，也成为了他们财务策划中不可或缺的重要一部分。

比如，每年给孩子存10万美金，总共50万美金（350万人民币左右）的投入，可以带来这样的效果：

香港储蓄保险产品

4、创造更多财富

刚刚积累到人生第一个1千万的人，可能是年轻的财富新贵，也多半还在财富上升期，所以期待能好好利用现有的财富，来创造更多的财富。

现如今，琳琅满目的投资项目可供选择：基金类、股权类、各路创业项目等等。

可投资资产5千万-1亿

关键词：财产保全

这类人群，除去上面提到过的投资需求之外，还有一个很重要的理财需求，就是财产的保全。他们有自己习惯的理财方式、资金被动收入来源，不像以前那么在意财富的增长，而是希望有更佳完善的财务、财产策划，做好财产的保全。

可投资资产5千万-1亿人士资产配置方案

关于财产保全和面临的风险，他们有很多层面的考虑：税务规划，公司财产和个人财产的分割保全，政策风险等等。

除去和前面那些“初级高净值人群”类似的一些需求以外，“进阶高净值人群”要花更多时间去做的应该是资产的保全，守住自己打下的江山，而对较为激进的投资项目的比例要降低。

这里也有两个投资理财建议：

1、做好财产的分散投资——从所投资国家、行业到投资的金融产品种类，都要做好充足的分散投资，避免某一地区的政策风险造成他们财富的大幅缩水（包括不要把财富过于集中在内地），要做到全球性的投资规划；

2、加重保险这类产品的投资比重——作为一个避税避债的完美金融产品，保险有着众多富人们喜爱的优点：

1）投资项目安全稳健，适合长期投资；

2）对手公司往往背景雄厚，即使做大额投资，也可以放心；

3）可以通过合理的安排受保人和受益人，很好的将公司账目与私人家庭财产分开，在公司有变动的时候更好地保护好家人。

可投资资产＞1亿

关键词：

财产传承

这类人群，和之前的人群最大的区别在于，年龄更大，所以需要考虑的最重要的人生话题是——传承。不仅仅是财富的传承，还有企业、文化等的继承，子女甚至是孙辈的培养问题。

可投资资产＞1亿人士资产配置方案

信托可以从以下3方面帮助超高净值人群：

1、避免家族内财产纠纷

这类高净值人士年纪已高，或者因为家族关系复杂，不免要提前计划给家庭成员的财富分配问题，而仅仅订立一张遗嘱可能不足以照顾到每一位家庭成员未来的生活，此时，提前成立家族信托，将自己的财产打包放入信托中，并且在其中定好什么时候给自己的子孙多少钱。

2、隔离财产，避免父辈的债务传到下一代

家族信托可以很好的做到财产分割和保全，债权人无权向信托中的财产进行索偿，而自己子孙的生活也有所保障，自己的财产可以得到很好的保护和传承。

3、避税

这恐怕是信托最初也是最重要的存在原因了。绝大多数发达国家和地区都会征收遗产税和赠与税，而在可以预见的未来，我国肯定也会采取类似的政策。