买了意外险，就不用定期寿险了？小盆友

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几天前一个小朋友找我聊天，等我跟她掰扯清楚意外险、医疗险、重疾险和寿险的差别后，她冷不丁冒出一句——

“哎，姐姐，照你说的话那我买了重疾、买了百万医疗，再加个意外险就好啦~健康保障有了、意外保障有了，死法就这2种吧？”

只能说小妹妹想法还是太简单粗暴了，像我这种90后老阿姨就沧桑许多。毕竟人生在世哪能一辈子“一人吃好、全家不愁”？年纪大了，责任重了，考虑的不得不多——万一残了挂了，爸妈怎么办？呱儿子怎么办？房贷车贷怎么办？

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意外险 VS 寿险

意外的保险定义需符合三要素：

突发的、外来的、非本意的

；

意外险只能保障

小概率但是伤害值巨大的

意外风险，用它保障人的身故/伤残风险显然很不全面。

意外险责任免除举例：

小蜜蜂意外险的除外责任

定期寿险责任免除举例：

（1）责任免除条款宽松的瑞和定寿，

仅有保监硬性规定的3条

：

（2）

更常见一点的

5条免责条款的擎天柱定寿

：

同样以人的生命为标的

，可见寿险涵盖范围比意外伤害险要更全面。

健康险 VS 寿险

健康险包括重疾险、医疗险等，对标被保险人身体健康风险。换言之，

健康险主要是用来解决看病费用及其他收入损失的，不是留钱给家人花的。

综上，即使有健康险+意外险，对于承担家庭责任的中青年人群，寿险的保障也不能忽视。

建议中青年人群的购保顺序：

1. 百万医疗、重疾险

身体是人所有社会活动的本钱。

百万医疗属于短期险，咱只（能）争朝夕；

重疾险作为老年重疾高发的提前投资，需尽早

。

2. 意外险

意外险相对寿险，确实成本低廉很多，放第二，没毛病。

3. 定期寿险 or 终身寿

高收入群体可以把早亡风险保障和养老保障结合起来，

购买两全型的终身寿险

，比如分红险、投连险等；终身寿+定寿也不失为一个选择。

如果保险预算有限，又有推卸不掉的家庭经济责任，在健康保障充足前提下选择定期寿险。

4. 小额的住院、门急诊医疗险

在有社保的前提下

，小额的医疗支出风险可以选择个人消化，个人意见。

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