余额宝升级后，我们如何利用手里的小钱来理财? 余额宝升级后出现了种种限制

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余额宝升级后出现了种种限制，我们把存在余额宝的钱取出来以后该在哪理财呢?

在日常投资中，复利是实现财富增值的最重要的方法。爱因斯坦曾说过，“复利是人类最伟大的发明，堪称是世界第八大奇迹。”

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在投资界，复利也是公开的秘密。

复利作为一种计息方式，是指每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，也就是俗称的“利滚利”。复利可以是产品自身就具备的，像储蓄国债、货币基金这种投资产品;也可以是投资者自行构建的。

小伙伴们来看一下复利的公式:本息=本金x(1+利率)n

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，n为计息期数。根据公式，我们可以看出来，影响复利的三大因素就是本金、持有时间和利率。要想获得丰厚的本息回报，就离不开复利公式中这三大因素。

如何用好复利

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首先，初始本金很重要，不要小瞧第一桶金。所谓本金就是在使用复利时最初投入的资金。很多人认为自己存款少，产生的收益不多，没必要投资，其实不是的，因为小本金也能依靠年复一年的复利作用，变成一笔丰厚的大资产。

本金是获得复利的基本条件，而复利的基本要求就是把全部利息转换为下一轮投资本金，不能用于消费，否则复利的作用就要大打折扣了。有很多人在盈利的时候总是轻易把盈利部分消费掉，在亏损时就得缩减本金，像这样是无法积累巨额财富的。当然，在注重投入本金的同时，我们也要注意保持资金流动性，避免发生流动性危机。在保证流动性之外，我们也可以选择投资一些流动性高的金融产品。

其次，投资要趁早，坚持投资的时间要尽量长。我们越早拿出钱进行投资，在复利的作用下就会越赚钱。

举个例子来说吧，投资年化收益10%的金融产品，以复利方式计算:50岁的老张投资10万元，到60岁时拥有25.9万元;而20岁的小李也投了10万元，到60岁时，他可以拿到的本息是452.5万，相当于老张的17.47倍。这么看，早点投资，长期坚持，是很重要的。

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一个人每年存1.4万元，按年均20%的投资回报率计算，40年后财富会增长为1亿零281万元。如果细算会发现，按这种方式操作，第10年仅能攒36万元，感觉并不多。但小伙伴们别着急，你会发现，如果坚持下去，到了第20年，这笔资产就积累到了261万元，坚持40年就会达到1亿零281万元。但现实中，很多人还没坚持到第5年，就已经放弃了。

最后，就是保持长期正向收益。我们要让资产获得有效增长，一方面，要让复合收益率高于社会平均增长率和通货膨胀率;另一方面，还要让收益率在开始的一段时间内保持稳定。

在复利的三大要素中，本金和期数只能为正数，而收益率则可正可负。如果收益率为正，就是我们常说的“利滚利”，比如收益率为10%，那么本金会以1.1倍的速度保持增长;但如果收益率为负，就变成了“利亏利”。要想获得有效的复利回报，必须要让长期投资的复合收益率是正的。

我们来设想一下，假如第一年收益率为50%，第二年收益率为-35%，按这样的波动规律连续投资20年，结果会怎样呢?答案是，20年后，资金亏损22.4%。这是因为，由于第二年收益率为-35%，两年后资金相当于原来本金的97.5%。持续20年，资金就会不断缩水。可见，亏损是复利的“大忌”，会大幅削弱复利的效果。因此，很多投资大师建议投资时坚持不亏损本金的原则，小伙伴们也需要谨慎面对本金亏损的投资情况哦。

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另外，根据复利公式，收益率越高就越增加利息收入，那么，高收益率就是好的吗?其实不是。实际上，一切超凡的收益率都是不可持续的，较高的收益率就意味着较高的风险。稳重、持续、适当的复合收益率才是收获复利的成功之道。那么问题来了，多少收益率合适呢?以投资大师巴菲特为例，在他几十年的投资生涯中，他所持有的股票的年复合收益率几乎都在20%左右，这已经是成功运用复利杠杆造富的传奇。我们再来看看国内的证券市场，如果跟踪沪深300指数(包含沪深两市市值最大、流动性较好的300只股票)，从2002年到2017年，沪深300指数的复合年化收益率约为6.87%，希望给大家提供一点参考。指旺君建议刚刚迈入投资领域的小伙伴，可以把目标设为年化收益率7%以上，如果能长期实现，也已经很棒了哦。