O2O|O2O平台的资金管理摩尔定律|精益创业|资产|算法

编辑导语：随着国内移动支付的产生，支付衍生了各种而样的方式。那它对普通企业的资金流有什么影响呢？本文以超市为例，为大家详细地介绍各种场景下企业的资金流向。感兴趣的朋友一起来看看吧。

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一、前言支付是一切交易的基础。
企业作为国家经济活动中的基本单元，促成交易是其生存的基本保证。
近年来随着国内移动支付的发展，对普通企业的资金流有什么影响呢？
我们以大家最熟悉的超市举例，介绍各种场景下企业的资金流向。
经过多年的奋斗，作者老丁终于躺平开了一家超市，取名“便民超市”。
下面我们看看，随着国内移动支付的飞速发展，会给这家小小的“便民超市”带来哪些改变？
线下的自营超市老丁的超市开张后生意很好，慢慢的老丁发现，到店里来的年轻人经常会要求使用微信或者支付宝支付，而不是传统的现金支付。
为了更好的满足顾客，老丁开通了微信的收单商户号，那顾客通过微信支付的钱是怎么到老丁手里的呢？
用户微信钱包（余额）支付时：

用户将银行卡的余额充值进入微信钱包；
用户使用微信钱包余额支付；
微信将用户支付的钱结算给老丁。

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当用户对微信钱包余额充值时，资金已经从用户充值使用的银行卡发卡行，到了微信的备付金账户；
当用户使用钱包余额进行消费时，其实资金已经在微信侧，所以资金流没有变动；
最后微信将钱结算给老丁时，资金从微信的备付金账户流出到了老丁企业的对公户。
用户用绑定的卡支付时：

用户使用微信绑定银行卡支付；
微信将用户支付的钱结算给老丁。

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用户支付时，通过银网联的资金清算，资金从用户银行的发卡行流出到微信备付金账户。
微信结算时，资金从微信的备付金账户流出到了老丁企业的对公户微信从自己的备付金账户将钱结算给老丁都是T+1（即是下一个工作日）老丁才能从银行卡上取到钱。
后来，类似微信的三方支付公司竞争越来越激烈了，他们为信用好的商户提供了D1 （第二个自然日）结算。
基本上老丁第二天就能拿到钱，不过微信等支付机构会收取千分之3-千分之6不等的收单通道手续费。
二、非自营电商的资金流随着老丁的生意越做越大，老丁紧跟时代建立了一个线上O2O生活超市。
在这个平台上，老丁不光卖自己家的商品，还允许其他商家入驻、售卖商品。
老丁收到微信结算的货款扣除佣金，然后再把剩下的钱，结算给入驻的商户。
资金流就变成了下面的样子：

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在整个合作过程中，老丁发现因为自己信用好，微信总是D1（第二个自然日）就将钱结算到了公司对公户；
精明的老丁跟入驻商户都谈好了不同的账期，最短也有30天。
所以其他商户的货款，都会在老丁的银行账户里沉淀，按照上面的资金流向，老丁这里慢慢就形成了一个自有“资金池”。
商户账期到了，老丁将这些钱结算给商户的行为，就叫做“二清”三、“二清”资金流合规随着老丁“资金池”里面的钱越来越多，监管部门也注意到了老丁家“资金池”的风险。
如果老丁跑路了，那所有的商户不得跟着一起喝西北风？
很快，人民银行出台了包括217号文在内的一系列监管法规。
这些法规要求，不允许老丁这样的非持牌机构进行资金的二次清分。
那么老丁直连微信、支付宝收钱，然后将收到的钱二次结算给商户，这样的做法彻底变得不合规的了，被人民银行定义为“二清”，所以必须进行整改。
但是要如何改造呢？正在老丁发愁的时候，微信、支付宝、其他三方支付机构、甚至银行等都主动找到了老丁，表示自己家的方案可以解决问题。作为企业主的老丁，该如何选择呢？
首先找到老丁的是微信、支付宝的销售，他们向老丁介绍了微信、支付宝的二清解决方案。
基于老丁现在的资金流，微信、支付宝除了可以提供支付通道外，还可以提供资金清分服务，即是分账服务。
老丁的资金流变成了这样，除开老丁平台自营的商品，其他入驻商户的商品销售的资金，都统一由微信监管。