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版权：综合 债市观察、中国基金报采访人员 林雪

银监会于2017年11月21日向广发银行发出行政处罚决定书，依法查处了广发银行惠州分行违规担保案件。

8日消息，银监会于2017年11月21日向广发银行发出行政处罚决定书，依法查处了广发银行惠州分行违规担保案件。

2016年12月20日，广东惠州侨兴集团下属的2家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债到期无法兑付，该私募债由浙商财险公司提供保证保险，但该公司称广发银行惠州分行为其出具了兜底保函。

之后10多家金融机构拿着兜底保函等协议，先后向广发银行询问并主张债权。由此暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件，涉案金额约120亿元，其中银行业金融机构约100亿元，主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。

银监会对广发银行的违法违规行为作出处罚。机构方面，对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元，其中，没收违法所得17553.79万元，并处以3倍罚款52661.37万元，其他违规罚款2000万元。

人员方面，对广发银行惠州分行原行长、2名副行长和2名原纪委书记分别给予取消五年高管任职资格、警告和经济处罚，对6名涉案员工禁止终身从事银行业工作，对广发银行总行负有管理责任的高级管理人员也将依法处罚。

目前，上述6名涉案员工已被依法移交司法机关处理。同时，银监会责成广发银行总行按照党规党纪、政纪和内部规章，对总行相关高管及责任人员严肃处理。

银监会透露这是一起银行内部员工与外部不法分子相互勾结、跨机构跨行业跨市场的重大案件，涉案金额巨大，牵涉机构众多，情节严重，性质恶劣，社会影响极坏，为近几年罕见。案发时该行公司治理薄弱，存在着多方面问题。

一是内控制度不健全，对分支机构既存在多头管理，又存在管理真空。

特别是印章、合同、授权文件、营业场所、办公场所等方面管理混乱，为不法分子从事违法犯罪活动提供了可乘之机。

二是对于监管部门三令五申、设定红线的同业、理财等方面的监管禁令，

涉案机构置若罔闻，违规“兜底”，承诺保本保收益，严重违反法律法规，严重扰乱同业市场秩序，严重破坏金融生态。

三是涉案机构采取多种方式，违法套取其他金融同业的信用，

为已出现严重风险的企业巨额融资，掩盖风险状况，致使风险扩大并在一部分同业机构之间传染，资金面临损失，削弱了这些金融机构服务实体经济的能力。

四是内部员工法纪意识、合规意识、风险意识和底线意识薄弱，

有的甚至丧失了基本的职业道德和法制观念，形成跨部门作案小团体，与企业人员和不法中介串通作案，收取巨额好处费，中饱私囊。

五是经营理念偏差，考核激励不审慎，过分注重业绩和排名，

对员工行为疏于管理。在“两个加强、两个遏制”等多次专项治理中，均未发现相关违法违规问题，行为排查和内部检查走过场。

“侨兴债”始末：一场私募债违约引发的五方纠纷

早在2014年，侨兴集团旗下两家公司侨兴电讯、侨兴电信在广东金融高新区股权交易中心有限公司（简称“粤股交”）共发行10亿元私募债，各分7期。

蚂蚁金服旗下的招财宝将这些私募债在平台上拆分成多期，并售卖给个人投资者，前提是浙商财险为其提供履约保证保险。浙商财险又去找广发银行惠州分行出具一份保函，为其进行反担保来降低风险。

此外，侨兴集团董事长吴瑞林“以个人全部合法资产为本期债券的还本付息提供不可撤销的无限连带责任保证担保”。

侨兴集团由于资金周转出现问题而违约，具有承保责任的浙商财险拿着保函找到广发行惠州分行，结果被告知保函是假的，惠州分行已向当地公安机关报案。

侨兴债违约的是12月15日到期的两期，共计3.12亿元，其它2—7期的项目发生逾期的可能性较高，因此在12月20日一并披露了，本息共计11亿元。

一场由私募债违约引发的五方纠纷就此展开。侨兴集团、粤股交、招财宝、浙商财险、广发行惠州分行均陷入其中。而事件的核心，也逐渐演变成浙商财险与惠州分行的“真假保函”之争。

12月25日，浙商财险详细公告了与惠州分行保函签署和核查情况，浙商财险称，2014年12月8日，该司工作人员在侨兴公司人员陪同下，在惠州分行营业场所办理了银行保函面签手续；2016年2月1日，该司工作人员前往惠州分行进行保后回访，惠州分行出具了回访回执。

此外，2016年5月31日，浙商财险工作人员和顾问律师前往惠州分行核查保函情况，惠州分行出具了《银行履约保函声明》。

上述信息让惠州分行“假保函”的说法受到外界质疑。

对此，广发银行方面则坚称保函为假，并于12月26日在官网声明称，该保函为不法分子假冒该行惠州分行名义出具的虚假银行履约保函，相关担保文件、公章、私章均系伪造，并称已向当地公安机关报案。

在僵持一周时间后，顶不住压力的浙商财险于12月27日晚间宣布，为践行保险企业的社会责任，将对侨兴电信、侨兴电讯2014私募债第一、二期保证保险的被保险人开展预赔工作，同时启动追偿程序。

银监会：银行内部员工与外部不法分子相互勾结

银监会表示，已于2017年11月21日向广发银行发出行政处罚决定书，依法查处了广发银行惠州分行违规担保案件。对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元。

银监会表示，2016年12月20日，广东惠州侨兴集团下属的2家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债到期无法兑付，该私募债由浙商财险公司提供保证保险，但该公司称广发银行惠州分行为其出具了兜底保函。之后10多家金融机构拿着兜底保函等协议，先后向广发银行询问并主张债权。由此暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件，涉案金额约120亿元，其中银行业金融机构约100亿元，主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。

银监会对该案件给出定论：这是一起银行内部员工与外部不法分子相互勾结、跨机构跨行业跨市场的重大案件，涉案金额巨大，牵涉机构众多，情节严重，性质恶劣，社会影响极坏，为近几年罕见。

监管指出，案发时该行公司治理薄弱，存在着多方面问题：

（1）内控制度不健全，对分支机构既存在多头管理，又存在管理真空。特别是印章、合同、授权文件、营业场所、办公场所等方面管理混乱，为不法分子从事违法犯罪活动提供了可乘之机。

（2）对于监管部门三令五申、设定红线的同业、理财等方面的监管禁令，涉案机构置若罔闻，违规“兜底”，承诺保本保收益，严重违反法律法规，严重扰乱同业市场秩序，严重破坏金融生态。

（3）涉案机构采取多种方式，违法套取其他金融同业的信用，为已出现严重风险的企业巨额融资，掩盖风险状况，致使风险扩大并在一部分同业机构之间传染，资金面临损失，削弱了这些金融机构服务实体经济的能力。

（4）内部员工法纪意识、合规意识、风险意识和底线意识薄弱，有的甚至丧失了基本的职业道德和法制观念，形成跨部门作案小团体，与企业人员和不法中介串通作案，收取巨额好处费，中饱私囊。

（5）经营理念偏差，考核激励不审慎，过分注重业绩和排名，对员工行为疏于管理。在“两个加强、两个遏制”等多次专项治理中，均未发现相关违法违规问题，行为排查和内部检查走过场。

监管开出四张罚单 罚款7.22亿元

为此，银监会开出了四张罚单，一是机构方面，对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元，其中，没收违法所得17553.79万元，并处以3倍罚款52661.37万元，其他违规罚款2000万元。

监管列举了银行主要违法违规事实有12点：

（1）出具与事实不符的金融票证； （2）未尽职审查保理业务贸易背景真实性； （3）内控管理严重违反审慎经营规则； （4）劳务派遣用工管理不到位； （5）对押品评估费用管理不到位； （6）未向监管部门报告风险信息； （7）未向监管部门报告重要信息系统突发事件； （8）会计核算管理薄弱； （9）信息系统与业务流程控制未按规定执行； （10）流动资金贷款用途监督不到位，未尽职审查银行承兑汇票贸易背景真实性； （11）以流动资金贷款科目向房地产开发企业发放贷款； （12）报送监管数据不真实。

二是人员方面，对广发银行惠州分行原行长、2名副行长和2名原纪委书记分别给予取消五年高管任职资格、警告和经济处罚，对6名涉案员工禁止终身从事银行业工作，对广发银行总行负有管理责任的高级管理人员也将依法处罚。

监管指出银行人员的违法违规事实包括：（1）对广发银行惠州分行轮岗和强制休假制度未落实、劳务派遣用工管理不到位负有直接管理责任；（2）对惠州分行未尽职审查保理业务贸易背景真实性负有直接管理责任。

今年多家银行发生风险事件

事实上，近年来银行爆发的风险事件还不少。比如今年上半年民生银行航天桥支行发生30亿元的风险事件、河南农行14亿“萝卜章”事件，等等。其背后暴露出一些银行在内控、业务经营、人员管理等方面的诸多问题，值得业内深思。

民生银行30亿理财事件

据媒体报道，今年4月12日，一位民生银行私人银行客户拍了一张该理财产品的照片，发给他在民生银行北京分行的熟人，询问这款又保本收益又高的理财产品，为什么只有航天桥支行在卖，其他支行或渠道能否买到。民生银行北京分行查询发现，该行并未发行过这款理财产品。

民生银行航天桥支行鲸钻高尔夫俱乐部的逾150名私人银行客户，此前在该支行购买的保本保息理财产品，系支行行长张颖等人伪造，总规模可能高达30亿元。4月13日，民生银行北京航天桥支行行长张颖被公安机关带走。部分投资者则是在张颖事发后接到公安机关通知，才知道出了事，自己买了假理财！ 

河南农行14亿“萝卜章”事件

据媒体报道，2015年元旦，平安信托员工手持定期存单，到农业银行河南驻马店市一家分理处解付。但农行方面表示，从未为平安信托办理过定期存款业务，且存单上盖的农行印章是假的。河南农行“萝卜章”骗局由此败露。

据财新采访人员调查了解，这是一起农行内部员工与外部人员勾结，私刻公章、控制客户存款账户并挪用客户资金的团伙诈骗案。案件牵涉农业银行、平安信托两大金融机构，以及数家融资企业和数名资金中介；涉案存单金额合计高达14.5亿元。

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