等额本金VS等额本息，选择错误居然差距好几万！小编相信

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小编相信，对于大多数人来说，买房一定是人生中的头等大事吧！

但问题是，我国的房价，大家知道的……想要付全款，应该还是比较困难的。

因此，在买房群体越来越年轻化的当下，贷款买房成了大家的首选。

买房的人一定都知道，贷款买房一般有两种选择方式：等额本金和等额本息。

据小编了解，大家在买房的时候，一般都会凭感觉选择其中的一种，尤其是大多数人为了缓解前期的压力，会选择等额本息这一方式。

可事实上！这两种还款方式，差别可大了，而且还会让你因为自己的选择多出好几万元！

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等额本金和等额本息的含义

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虽然不少人都知道这两种方式，但是对于它们的含义以及算法，却一脸懵逼！

小编先给大家科普一下！

【等额本金】

又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

这种方式的特点，就是总的利息支出比较低，但前期所需要支付的本金和利息会比较高。

计算公式：

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

【等额本息】

又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

这个概念会比等额本金的概念难以理解一点。其特点就是由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。

计算公式：

每月还本付息金额=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

每月利息=剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】

等额本金和等额本息的区别

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那么，这两种方式到底有什么区别呢？

如果各位小伙伴看了半天的概念，仍然没搞懂的话，那就直接看两者的区别好了。

等额本金的特点：每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态，总而言之呢，就是逐月减少，越还越少。

等额本息的特点：每月的还款额相同。

如果还是不明白，看一下下面的例子：

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这张图上红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。

在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。

而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。

等额本金和等额本息的适合人群

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正如同小编在上文中所说的，一般来说，年轻人都会选择等额本息的还款方式，因为前期的压力会比较小。

那，到底这两种方式分别适合哪类人群呢？

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升。

等额本金和等额本息的利弊

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事实上了，这两种还款方式是各有利弊的。

等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。

而等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比"利滚利"还要厉害。因此，在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。

因此，在传统还款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。所以，如果借款人无法调整（或选择）还款方式的话，贷款周期越长的借款人，越应该选择等额本金贷款。

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等额本金和等额本息的五条原则

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那么，就有人要问了，同样情况下等额本金法还的利息少，是不是等于等额本金的方式更好呢？其实也不一定。要想选择到合适自己的还款方式，还是要掌握以下5条原则比较好。

【生活幸福感】

刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，因此，要考虑个人的承受能力。

尤其是对于年轻人来说，生活的幸福感，压力不那么大，远远比这几万元来得重要。

【考虑货币的时间价值】

等额本金方式意味着更高的"首付款"——前期还款额高，早期负担重；而等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起了更大规模的资产。

【考虑是否要出售房产】

如果房产打算短期（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）持有，变现后往往等额本息还款法的投资率更高。

【考虑开始还款时的年纪】

如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力。

【考虑是否提前还款】

如果提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。

买房是件大事，选择还款方式也是如此！

小编希望大家在选择时候，一定要多考虑，多了解，可不要因为选择错误而吃了多出钱的亏！