谈谈让人犯迷糊的P2P车贷！　　最近这一两年的时间里

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　　最近这一两年的时间里，汽车在经济条件不是很富裕的地区也迅速多了起来，回老家过个节，村村巷巷都能让你感受到堵车的烦恼，哪儿还像几年前，开到村里一辆好点儿的汽车，恨不得所有的过路人都瞅上几眼，互相猜猜是谁家的孩子。

　　今时不同往日，现如今，村村巷巷的，大车小辆的，遍布整个街头，有一辆车是一件再简单不过的事情，如果有足够的钱，就付全款买车，钱不够就付首付，如果实在没有钱，零首付也可以把车开回家，只需要凑齐购置税和保险之类的必要费用即可。这样的宽限条件，对于想买车的人，简直是福音。

　　之所以能方便大家的出行，这一切要源于社会经济的发展，经济模式的不断创新。说到车，不得不提的就是目前比较火热的P2P车贷市场。这个处于风口浪尖的P2P车贷市场到底怎样呢？让我们简单分析一下。

　　车贷标的的类型无外乎抵押、质押和以租代购三种形式。抵押非常容易理解，就是在办好相关手续之后，平台在车上安装GPS进行跟踪，借款人就可以把车开走；而质押就是平台把借款人的车扣下，借款还清时再归还借款人，二者最明显的区别就是车辆的占有权是否发生转移的问题，抵押的形式是车辆占有权不发生转移，质押是车辆占有权发生转移；以租代购的形式相对来说要复杂一些，这种形式涉及到买车人、汽车融资租赁第三方、汽车经销商、P2P平台和投资者等多个主体的利益关系，买车人到汽车融资租赁第三方买车，而且要在汽车融资租赁第三方合作的P2P平台上借钱，投资者投钱后，钱先到买车人的账户里，然后通过定向划拨或受托支付的方式，直接转移到汽车经销商账户中，这样买车人就获得了汽车的使用权，通过每月付租的形式，按月归还这笔借款，等到借款全部归还以后，车的所有权就转移到买车人的名下，车辆也由之前的安装GPS，在第三方公司和P2P平台的监控范围内活动，变成了买车人拥有独立自由权。

　　车贷正是凭借着小额分散、风险可控等优点，成为了P2P平台们争相抢夺的资产，投资者们争相投资的标的，但如今的车贷行业，随着竞争的激烈，虽然不断有一些平台被击垮，但由于经济利益的争夺，各种乱象也不断滋生。

　　车贷乱象包括有些平台在标的真实性上做手脚，或在标的变现时加各种戏码，不轻易让投资者拿到钱，也可能存在抵押车辆是盗抢车或黑车的情况，还有在抵押贷中，借款人逾期后恶意将车开到其他省市，当黑车卖掉等催收难的情况等，其中，最为严重的就是二押和暴力催收的问题。

　　从借款人的角度看，车辆抵押后获得的贷款不够用，手头又没有其他资产，就用这辆车倒腾来倒腾去，能多借点儿是点儿呗，于是想尽各种办法多借钱，自然二押的情况就比较能理解了，而平台呢，资产端迫于业绩考核的压力，只能降低风控标准，对借款人信息审核敷衍了事，甚至是想出各种偏门儿办法，帮助借款人做二押。

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　　如今的车贷乱象下，车贷风险该如何应对呢？首先，要防止二押和催收难的风险，还要防止标的被做手脚的风险，防止遇到盗抢车或黑车的风险，另外，可以选择风险较小的车贷模式，这样既可以保障自己的资金安全，又不至于让自己被裹入混乱的车贷市场迷局之中。

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