中国民间借贷利率问题 ， 实际影响到的是整个新金融体系 。 在实际业务中 ， 以小额贷款公司、消费金融公司等代表的新金融机构 ， 服务的重点也是小微和普惠人群 ， 之前其业务依据的利率红线标准也是24%和36% 。 因此 ， 于百程认为 ， 利率红线的调整 ， 影响面不止于狭义的民间借贷 ， 消费金融公司利率和客群等也会受到影响 ， 应提早做出调整 。
“在实践存在分歧的情况下 ， 考虑到借款人的心态变化 ， 消金公司的资金链或将出现一定问题 ， 资金回笼将变得更为困难 ， 逾期还款案例的增加将使得金融机构或类金融机构的资金链较为紧张 。 ”肖飒直言道 。
她进一步指出 ， 在机构后续业务发展过程中 ， 在未来放贷时的资信审查标准应当有所限缩 。 在目前的法律规定体系下 ， 认定消金机构不适用新规利率的可能性较大 ， 但未来存在有权机关下调金融审判意见规定24%利率的可能 。 为此 ， 建议机构针对现有高息金融借款合同应当尽快提起诉讼 ， 以保护信赖利益 。
李亚则认为 ， 在非银行类贷款机构业务也参照适用四倍LPR的前提下 ， 消费金融机构业务将面临严峻的挑战 。
具体来看 ， 非银行类贷款机构获取资金成本、获客成本、运营成本、风险拨备等加起来的综合成本较易突破10% ， 如果当前贷款成本严格控制在15.4% ， 非银行类贷款机构几乎没有利润空间 ， 相当容易亏损 。 因此 ， 对于机构后续业务发展 ， 李亚进一步建议：消费金融机构首先要解决降低成本的问题；尽快调整贷款产品 ， 提高资产质量 ， 降低风险和不良率 。
“四倍LPR会在获客、运营和贷后等流程中对消费金融机构产生全面影响 。 ”苏筱芮则称 ， 获客方面 ， 《新规》会加大对优质客群的争抢 ， 再加上目前消金业务的数字化转型 ， 以及巨头纷纷涌入消金赛道 ， 线上流量势必将成兵家必争之地；运营方面 ， 机构需要加快其科技转型步伐 ， 缩减运营成本、提升风控效率；贷后方面 ， 机构需优化贷后管理 ， 根据贷后情况适时调整贷前策略 。
“总体而言 ， 机构需摒弃过往粗放式发展模式 ， 通过瞄准客群、修炼内功的方式做好自身积累 ， 精耕细作吸引用户 ， 打造更强的品牌吸引力与拳头产品 。 ”苏筱芮建议道 。
【民生经济|再现四倍LPR判例！ 持牌消金暂观望 未来借贷利率调降成大势】北京商报采访人员 岳品瑜 刘四红

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