疾病|重疾险新规落地：设置88天过渡期，激活市场新赛道产品|王向楠|赛道|恶性肿瘤|重疾|重疾

终稿过审不到一周，重疾险新定义正式落地，与之相伴的还有新版重疾发生率表的确定。 11月5日，北京商报采访人员从重疾险定义及发生率表修订成果新闻通气会上获悉，新旧重疾定义之间过渡期已定，时长近三个月；同时，重大疾病经验发生率表也获得了修订，首次编制了粤港澳大湾区及老年群体的发生率表。
业内人士认为，重疾定义的进一步规范，将有助于减少纠纷；而重疾发生率表的落地，则有助于激活粤港澳大湾区重疾险市场需求，同时促进面向老年群体的新产品开发，对于重疾险产品的形态发展也有催化作用。

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多项疾病获规范甲状腺癌分级赔付
相较2007年版本的旧重疾定义，新发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“新重疾定义”）不仅将疾病定义分级、扩展了保障范围，还规范了多项疾病表述。
具体来看，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级；将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围；根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义等。
此外，新重疾定义将部分重疾的名称和定义的描述进一步规范。如在人体损伤标准相关内容上，对旧规范中“肢体机能完全丧失”的表述，修改为使用行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》中“肌力”的相关表述。
对于重疾定义迎来修改的原因，中国精算师协会创始会员徐昱琛分析称，首先， 13年间，部分疾病的治疗手段及赔付情况有较大变化，所以有必要进行修订；其次，部分轻症的赔付比例随着保险公司的产品创新不断提高，现在业内最高的轻症赔付比例已经达到了40%乃至50% ，所以这次监管应该也是要把它调整到30%；最后，有些疾病的定义不明确或者治疗手段有发展，所以在新的定义当中要进行明确，可以减少一些纠纷。
此外，新规另一大亮点是并未剔除掉甲状腺癌，而是根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。具体而言，此次修订将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，划归为恶性肿瘤——轻度，即将其归于轻症。
对该改动的原因，徐昱琛指出，此前由于检测手段的提高，甲状腺癌的检出率显著增加，尤其是在年轻女性当中，占据重疾赔款的20%-30% ，导致重疾赔付金额过高。
上新了大湾区、老年人重疾表新市场待挖掘
与新重疾定义一同新鲜出炉的，是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称“新版重疾表”）。
【疾病|重疾险新规落地：设置88天过渡期，激活市场新赛道】对比发现，新版重疾表首次编制形成了2020版定义规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表（以下简称“粤港澳大湾区重疾表”）；首次编制了2020版定义规范下的恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症特定疾病经验发生率表，为保险公司健康保险产品创新提供数据支持；首次编制了2020版定义规范下的两种老年人代表性病种发生率参考表（以下简称“老年人重疾表”）等。
对于粤港澳大湾区重疾表出台将带来的影响，中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，这将增强内地险企在粤港澳大湾区的重疾险市场的竞争力，提升大湾区重疾险市场运行效率，大幅减少内地七市居民出境购买重疾险的动力。
与此同时，爱选科技联合创始人何剑钢也认为， “粤港澳大湾区重疾表的出台，是助力国家粤港澳大湾区战略发展需要，各公司特别是大湾区公司一定会有相关产品上市，但具体怎么操作还需要等待相关部门细则。其目标是为了拉近三地的重疾产品的区别，开发更具有吸引的产品” 。