柠檬保|返还型重疾险，真的比消费型重疾险强吗？

_本文原题：返还型重疾险，真的比消费型重疾险强吗？
“买重疾险肯定要买返还型的啊~”这句话想必很多人都听过。
【柠檬保|返还型重疾险，真的比消费型重疾险强吗？】为什么买返还型的？那当然是因为有病治病，没病返本，多划算。
但是返还型重疾险真的如想象中划算？对比消费型重疾险怎么样？小檬和大家好好算一下这笔“账”~
一、消费型重疾险和返还型重疾险的定义消费型和返还型，这两种只是重疾险其中一种分类。
1、消费型重疾险是什么？
消费型重疾险，顾名思义即保险期满后，保险合同效力终止，保险公司不会返还消费者累计所交保费，消费者所交保费全部被消费掉。
简单说就是，就是消费者向保险公司缴纳保费，以此获得疾病保障，你交的钱保险公司并不会帮你存在它那，而是以一种交换的形式（它提供保障，你交钱），以此获利。
目前市面上的消费型重疾险一般是定期重疾险，可以选择保10/20年/终身或保至70/80岁，选项较为灵活。
2、返还型重疾险是什么？
返还型重疾险就简单很多了，返还型重疾险，顾名思义就是到期会返还已交保费的保险，和消费型保险不返还保费刚好相对。
两者的区别具体有哪些，我们接着往下看。
二、消费型重疾险和返还型重疾险的区别目前市面上的消费型重疾险保费都不是很贵，消费者可以用承受范围内的钱获得疾病保障。
消费型重疾险的保障责任也都还比较不错，一般除了基本的重疾、轻症和中症保障外，大多数消费型重疾险还会附带保费豁免、特定疾病二次赔付等保障责任。
而返还型重疾险保费都会偏高，其显著特征是：号称保障百万起步，看起来也特别全面，貌似保险这片鱼塘都被它承包了，但是需要注意一点：只是普通意外的话，保障额度一般会比较低。
具体区别小檬整理了以下内容：
1、保障内容和保障力度的区别：
消费型重疾险的保障力度一般强于返还型重疾险。
前面也讲了消费型重疾险除了基本的重疾、轻症和中症保障外，大多数还会附带保费豁免、特定疾病二次赔付等保障责任。
而返还型重疾险由于兼具储蓄的性质，所以疾病保障力度不是特别强，相比于消费型重疾险来说，保障没有那么全面，有的甚至连基本的轻症、中症保障都有所缺失。
2、保费的区别
消费型重疾险一般保费比较便宜，市面上一般的消费型重疾险， 30岁男性投保50万保额，保30年， 30年缴费，年交保费大约2000元多一点。
而如果是买差不多的返还型重疾险保费可能要多上一倍或两倍，保费相差是比较大的。
3、返还收益的区别
上文提到，消费型重疾险到期是不返还已交保费的，所以是没有返还收益的。
那么返还型重疾险兼具了储蓄的性质，所以当重疾险到期时，就可返还保费，获得收益。
可是返还型重疾险真的划算吗？小檬简单举个例子给大家分析一下：
小檬以少儿重疾险产品进行对比，一个是消费型少儿重疾险，一个是返还型少儿重疾险。

本文插图
同样的50万保额， 10年缴费，保障30年，以0岁男宝宝为例。
晴天保保每年所需缴费是1070元，而守护天使则需要4530元，价格上就有很明显落差。
可是，守护天使未出险，满期可以返还120%已交保费，但是晴天保保一分钱没有，好像还是返还型划算点？
同样的50万保额， 10年缴费，保障30年，以0岁男宝宝为例。
如果买了守护天使，满期能够拿到：4530*10*120%=54360元。