财富管家方婧■长寿也是风险,你的退休规划还好吗?#423头条知识节#


“长寿时代”已经来临 , 人的寿命越来越长 , 百岁老人已不是稀奇事 。 数据显示 , 2016年底 , 60岁以上老年人口超过2.3亿 , 占总人口的16.7%;65岁以上老年人口超过1.5亿 , 占总人口的10.8% 。 预计到2050年 , 中国老年人口将达到4.8亿 , 而65岁以上老年人口数量将在2060年前后达到最高峰 , 占总人口近33% , 形成重度老龄化高原期 。
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退休后有几十年的日子要过 , 最怕的就是“人活着 , 钱没了” 。 提前合理安排退休生活 , 尤其在财务上做好准备 , 是每个人无法回避的问题 。
从2000年中国就进入了老年化社会 , 老龄化速度居世界前列 。 目前 , 中国劳动力与退休人数的比例是5比1 。 预计到2050年 , 按照现有出生率 , 这一比例将变成1.4比1 。
几十年前 , 老年人退休后的寿命平均只有10年左右 , 社会养老金的压力只需要承担这十年 。 而现在 , 随着医疗条件的改善和寿命的延长 , 人们退休后还要至少活20年、30年 , 而劳动人口占比却不断缩小 , 社会的养老压力可想而知 。 一般 , 退休后的收入主要有三个来源:
*政府提供的社保退休金;
*单位建立的养老金计划;
*个人或家庭的储蓄与投资 。
简单说 , 就是一靠国家 , 二靠单位 , 三靠自己 。 但是来自政府的退休收入只能兼顾多数人而满足基本需求;在中国来自单位的退休收入比例很小 , 因为企业的职业年金等养老金计划还不完善 , 绝大部分企业无法为员工提供企业年金 。 这就直接导致了个人或家庭需要为退休进行更多的资金准备 。
中国居民的退休预期与现实准备情况之间存在着巨大的鸿沟 , 由于倒金字塔家庭结构 , “家庭养老难”的困境逐年凸显 , 从“未富先老”到“富足而退” , 还有很大的鸿沟需要填补 。 在西方发达国家 , 即使有了相对完善的福利制度 , 然而 , 随着人均寿命的延长、经济发展的制约 , 以及越来越严重的人口老龄化 , 它们的养老体系也面临入不敷出的严峻考验 。
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养老问题不可回避 , 每个人都必须提前安排退休规划!你心目中理想的退休生活 , 需要多少资金?你准备好了吗?
生老病死是人生的必然过程 , 个人财富管理也面对财富积累和财富传承两个阶段 。 在财富传承阶段 , 我们不再工作 , 需要利用积累的资金和退休收入来应付各项费用 。一旦开始退休生活 , 对大部分人来说 , 退休之前建立了怎样的资产基础 , 就决定了退休之后的生活水平 。
如果打算只依靠政府或企业提供的养老金来对付退休后的生活 , 那么 , 你的生活恐怕很难维持退休之前的水平 。 而退休后很难再回去工作 , 在劳动力市场上重新找到自己的位置 , 也就无法完全依靠继续工作来维持退休生活 。 因此 , 如何为人生最后阶段提早做财富上的准备 , 就尤为重要 。
在财富积累阶段 , 要学会做正确的决定 , 将资金投入正确的投资方式 。 在投资决策上不犯错很难 , 但犯错时越年轻越好 , 因为退休后 , 你就很难再有机会东山再起 。 财富积累阶段犯错 , 只是推迟了退休时间;但如果退休后犯错 , 就很难再有第二次机会选择 。
退休规划就是计划现在到退休的资金流动 , 财富积累阶段 , 你储蓄和投资 , 将资金流注入到自己的资产中;到退休的时候 , 开始将钱拿出来 , 投入到生活资源中 , 应对各项花费 。
退休规划的第一步 , 就是弄清你在退休时需要多少资产 。 有时你很难一下子答上来 , 但你可以尽可能地把退休后的生活描绘得更立体、更清楚 。 比如 , 你退休后的主要花费会是什么 , 退休后想住哪里 , 自己想要的生活状态是什么 。 有了答案 , 你就能反过来推算出你需要多少资产 , 才能过上这样的生活 。