财富管家方婧■长寿也是风险，你的退休规划还好吗？#423头条知识节#

“长寿时代”已经来临，人的寿命越来越长，百岁老人已不是稀奇事。数据显示， 2016年底， 60岁以上老年人口超过2.3亿，占总人口的16.7%；65岁以上老年人口超过1.5亿，占总人口的10.8% 。预计到2050年，中国老年人口将达到4.8亿，而65岁以上老年人口数量将在2060年前后达到最高峰，占总人口近33% ，形成重度老龄化高原期。
【财富管家方婧■长寿也是风险，你的退休规划还好吗？#423头条知识节#】

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退休后有几十年的日子要过，最怕的就是“人活着，钱没了” 。提前合理安排退休生活，尤其在财务上做好准备，是每个人无法回避的问题。
从2000年中国就进入了老年化社会，老龄化速度居世界前列。目前，中国劳动力与退休人数的比例是5比1 。预计到2050年，按照现有出生率，这一比例将变成1.4比1 。
几十年前，老年人退休后的寿命平均只有10年左右，社会养老金的压力只需要承担这十年。而现在，随着医疗条件的改善和寿命的延长，人们退休后还要至少活20年、30年，而劳动人口占比却不断缩小，社会的养老压力可想而知。一般，退休后的收入主要有三个来源：
*政府提供的社保退休金；
*单位建立的养老金计划；
*个人或家庭的储蓄与投资。
简单说，就是一靠国家，二靠单位，三靠自己。但是来自政府的退休收入只能兼顾多数人而满足基本需求；在中国来自单位的退休收入比例很小，因为企业的职业年金等养老金计划还不完善，绝大部分企业无法为员工提供企业年金。这就直接导致了个人或家庭需要为退休进行更多的资金准备。
中国居民的退休预期与现实准备情况之间存在着巨大的鸿沟，由于倒金字塔家庭结构， “家庭养老难”的困境逐年凸显，从“未富先老”到“富足而退” ，还有很大的鸿沟需要填补。在西方发达国家，即使有了相对完善的福利制度，然而，随着人均寿命的延长、经济发展的制约，以及越来越严重的人口老龄化，它们的养老体系也面临入不敷出的严峻考验。

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养老问题不可回避，每个人都必须提前安排退休规划！你心目中理想的退休生活，需要多少资金？你准备好了吗？
生老病死是人生的必然过程，个人财富管理也面对财富积累和财富传承两个阶段。在财富传承阶段，我们不再工作，需要利用积累的资金和退休收入来应付各项费用。一旦开始退休生活，对大部分人来说，退休之前建立了怎样的资产基础，就决定了退休之后的生活水平。
如果打算只依靠政府或企业提供的养老金来对付退休后的生活，那么，你的生活恐怕很难维持退休之前的水平。而退休后很难再回去工作，在劳动力市场上重新找到自己的位置，也就无法完全依靠继续工作来维持退休生活。因此，如何为人生最后阶段提早做财富上的准备，就尤为重要。
在财富积累阶段，要学会做正确的决定，将资金投入正确的投资方式。在投资决策上不犯错很难，但犯错时越年轻越好，因为退休后，你就很难再有机会东山再起。财富积累阶段犯错，只是推迟了退休时间；但如果退休后犯错，就很难再有第二次机会选择。
退休规划就是计划现在到退休的资金流动，财富积累阶段，你储蓄和投资，将资金流注入到自己的资产中；到退休的时候，开始将钱拿出来，投入到生活资源中，应对各项花费。
退休规划的第一步，就是弄清你在退休时需要多少资产。有时你很难一下子答上来，但你可以尽可能地把退休后的生活描绘得更立体、更清楚。比如，你退休后的主要花费会是什么，退休后想住哪里，自己想要的生活状态是什么。有了答案，你就能反过来推算出你需要多少资产，才能过上这样的生活。