招商银行：一家银行业体制下的科技公司 "

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2017年11月15日，由招商银行和《零售银行》杂志共同主办的“2017中国零售银行金融科技论坛”在深圳福田香格里拉酒店盛大开幕。此次论坛以“新物种、新生态、新零售”为主题，讨论在“金融科技”、“人工智能”以及新型的消费支付与信贷环境下，零售银行在未来的发展。

在此次论坛共一天半的议程中，与会主讲嘉宾就“移动支付”、“大数据应用”、“互联网时代的风险控制”以及“人工智能”等热门话题进行了分享与交流。对此，无论是主讲嘉宾还是台下观众都表示受益颇多，但其实最大的受益方莫过于此次论坛的主办方招商银行。

在此次论坛中，招商银行虽然依旧是以一家银行的身份扮演主办方的角色，并且还邀请了同行业的其他银行高管参加，但本次论坛的大部分内容都是关于互联网与金融科技。招商银行就像是借着主讲嘉宾的分享，一方面向同行“炫耀”自己取得的成就，另一方面向同行宣告自己的“野心”：招行在未来不仅是一家银行，更将是一家像“阿里”、“腾讯”一般的科技公司。

为什么招行这么着急“第一个吃螃蟹”？

根据MBA智库对于“金融科技（Fintech）”的定义：“金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势”。

可能很多人是近几个月才在财经网站频繁看到“金融科技”与“Fintech”的字眼，但实际上这个概念早在2011年便已提出，且我们日常使用的“支付宝”和“微信支付”便是依托这个概念蓬勃发展起来的。如今国内的金融市场“支付宝们”遍地走，现金贷们满天飞”已然成为常态，传统银行业务遭到了前所未有的打击。

众所周知，银行业向来保守且对新事物保持一定距离，即使现在互联网金融快将传统银行业市场蚕食殆尽时，很多银行还在新技术与传统体制间徘徊。根据普华永道发布的年度《全球金融科技报告》数据显示，预计到2020年，新兴的金融科技公司将抢走大型金融机构24%的收入。这对于传统银行业来说无疑是灭顶之灾。

于是传统金融机构谋求转变成了业内共识。在国外，高盛和摩根大通都在全面引进金融科技，并对外声明自己“是一家科技公司”。而国内银行业由于体制限制，大多对这场世界金融变革反应较慢，若不是有支付宝等互联网金融机构的步步紧逼，国内银行推进金融科技变革的步伐还会放慢。

那为何招行会成为国内零售银行领域“第一个吃螃蟹的人”？正如一句名言所说“你知道的越多就越会发现自己的无知”。根据招行在今年半年报中提到的，在零售金融领域，招行坚持“手机优先”策略，截至报告期末，招商银行 APP 累计下载客户数 4,805万户，年度活跃客户数 2,855 万户；掌上生活 APP 累计绑定用户数 3,753 万户，年度活跃用户数 3,195万户。而根据艾媒咨询发布的《2017上半年中国移动支付市场研究报告》数据显示，2017年国内移动支付用户数量将达到5.6亿人，而支付宝仅在今年一季度市场规模占有率上便达到53.8%。与招行公布数据相比高下立判。所以招行目前迫切需要加快追赶支付宝们的脚步，于是全面引进“金融科技”的招行便成为国内传统银行中“第一个吃螃蟹的人”。

消费信贷业务中金融科技的“矛与盾”

随着现在国内中产阶级人群数量的不断扩大，以及新生代消费客群消费观念的变化，导致消费信贷成为目前金融行业最“热门”的业务。所以信用卡开卡率和移动支付APP渗透率成为衡量相关金融机构业绩好坏的标准，增加客群数量，提高消费信贷成为了银行等金融机构最主要的业绩目标。

在此次论坛中，多位主讲嘉宾在提到相关金融科技时，都提到了一个关键词“用户体验”，提出“体验为王，关注客户体验的变化趋势”，即使是金融科技背景下的消费信贷业务依然要以用户体验为核心。于是发展客群、运营客群便成了发展消费信贷业务的一个关键要素。有别于行业传统的广泛营销模式，金融科技的加入，使得金融机构在发展信贷业务时拥有了一把锋利的“矛”。

在依托大数据与人工智能等科技，金融机构如今可以通过对客户进行相关数据采集，通过多元化的对客群进行细分，对不同消费人群进行准确的客户画像，达到对不同消费群体的精准营销，并且通过细分客户可以将所有客户数据进行整合，即可以抓取新客群扩大用户量，又可以维护已有的存量客户，进一步挖掘现有客户价值。对于招行此类亟待转型的银行，还可以通过线上优质服务，带动线下信用卡发卡量的提升，这也是发展“零售银行”的关键所在。

谈到消费信贷便不得不提及信贷风险。目前国内互联网金融公司参与针对客群的现金贷业务的现象越来越多，随着趣店赴美上市，不断壮大的现金贷公司已经成为各大金融机构不得不重视的存在。现金贷公司以其高年化收益率被其他人“羡慕”的同时，其高风险性也在被人诟病。

不同于传统银行放贷采用的人工审核机制，如今现金贷公司大多是依托线上审核借款人信用评分来决定放贷与否，而这便会导致“借贷欺诈”的风险，而这个风险将同样存在于转型线上后的招商银行。

对此，基于大数据的人工智能审核成为了信贷“反欺诈”的关键。与传统风控业务系统与风控系统分离不同，基于大数据的智能风控评估将跨行业、跨平台整合借款人的消费行为等信贷特征，并对借款人进行的信贷评级进行打分，以此降低线上借款人违约因素给银行带来的不良信贷风险，为零售银行未来线上进行消费信贷业务打造坚实的“风控盾牌”。

招行未来是银行还是科技公司？

招行此次主办的零售银行金融科技论坛给人最深的印象便是会议无时不刻都在体现招行对金融科技的无限向往。这不禁让人产生遐想，招行究竟在想什么？想变成一家金融科技银行还是直接变成一家科技公司？

在此次论坛最后，主办方还另加了两个“圆桌会议”。来自招行的主持人向之前上台的主讲嘉宾提出问题，关于在金融科技背景下，传统银行的优劣势在于何处。对于这个问题，嘉宾提到，传统银行的优势在于传统银行存量客户以及客户信贷表现数据是经常长年积累的，这是很多互联网科技公司不能比拟的，大数据便意味着转型后的银行将可以通过大数据进行精准营销和降低不良贷款率。但传统银行的劣势也很明显，各大银行受到传统银行体系约束，同业之间尚无数据关联且没有形成有效的资金与消费生态圈等等。

虽然“分论坛”是关于传统银行优劣势的讨论，但不难看出，这个议题的答案同样适用于解答招行与支付宝等互联网金融机构之间的差异。

招行与支付宝最大的差异在于，支付宝拥有一套从淘宝天猫到日常商店购物的完备的“线上+线下”封闭式消费生态圈，而支付宝则是其中支付环节的工具，而且由于支付宝的便利性，所以其可以形成被动引流，增加客群。

而招行面临的是在传统银行体制下，来自同业银行的竞争以致无法在市场形成仅有招行产品存在的封闭生态圈，所以只能通过提高用户体验自上而下引流客户来提高自身产品竞争力。而目前招行最有效的方法便是全面引进金融科技，以此来形成其与同行业其他银行的竞争优势。

所以招行在未来可能变成不了像支付宝一般的互联网金融公司，但是招行或许可以成为像J.P. Morgan一样的金融科技公司。

■ 作者｜聂一洲

■ 编辑｜张骏芬夏雨辰

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