2年间，百度金融如何用 “技术” 实践情怀读懂「合作伙伴」、「生态」、「普惠

11 月 16 日，以「Bring AI to Life」为主题的 2017 百度世界大会召开。

作为金融爱好者，关注的自然是百度金融这块，所以特别留意了下百度高级副总裁、百度金融事业群组负责人朱光，百度副总裁张旭阳、黄爽，执行总监许冬亮等人的发言。

全力押宝「人工智能」的百度，是否真的能赢得新的未来？目前至少从互联网金融这块来看，「人工智能」与「金融」的嫁接应该算是成功的。

更重要的是，当百度金融的人工智能技术嫁接金融频频有实质性成果的同时，「普惠金融」的情怀也是没丢。

▼普并且真正惠的教育信贷

过去数年间，几乎所有的互联网巨头都有在进行互联网金融的实践。

要说什么是百度金融最独家，堪称「招牌性」的业务？我想没有人会否认「教育贷款」这块业务。

在学贷领域，机构主要聚焦在做英语培训和 IT 培训，主流客群是高学历的城市白领。百度金融业务的负责人朱光介绍说：

百度金融更开拓了一个新的领域，去帮助那些低学历的人群，尤其是大专以下学历的人群。这群人有着强烈金融服务需求，但由于社会信用体系的缺乏，无法得到有效的金融服务，但把金融服务渗透到职业教育领域中，让年轻人通过职业教育学到一技之长，能够改善自己的生活，也可变成未来的优质客户。截至到目前，百度学贷已经服务了超过 37 万的大专以下学历的用户，累计放款约50 亿元。

无论当年百度金融是如何想到要开展这块业务，但毫无疑问这是一个「有情怀」的业务。

这些年，大家都在谈「普惠金融」四个字。普惠二字，涉及了发展金融的不同方向。

普，自然是普及度。余额宝的成功，让所有的金融企业都意识到了互联网渠道对于拓展金融业务的巨大价值，所以所有可以通过互联网销售的业务，都在借此大肆拓展阵地。

但是，「普」之后，就一定能「惠」了么？

就一定能够「惠泽」用户了么？

别的不说，就说大学生市场。那些分期贷款，让大学生在还没有足够购买力的时候，就学会透支未来的收入，而「裸条」这样令人发指的业务存在，更是让人看到了某些互联网金融业务的「丑陋」。

这样的互联网金融业务，「普」是肯定的，都普及到泛滥了，但是「惠」字可当得起？恐怕是差太远了。

与之相比，必须说百度的「教育贷款」当得起「惠」字，当各类校园贷在诱惑学生消费的时候，百度的这类教育贷则是帮助学生尤其是进不了大学的弱势学生提高谋生技能，获得多赚钱的可能，这才是「授人以鱼不如授人以渔」的情怀业务。

此前的一项数据显示：

自百度金融成立以来的一年半时间里，已为超 37 万大专学历以下用户发放学贷近 50 亿元。

当然，有情怀的业务，还是需要足够的底气才能执行。

对此问题，百度金融的负责人朱光曾有这样的说法：

在高端英语培训、MBA、EBMA 的群体里面有非常多金融机构在服务。但如果说一个人是高中毕业，没有考上大学，在乡村里想学一技之长，比如会计或者汽车修理，可能 5000 元都借不出来。…… 这些教育机构如果要服务好他，在风险控制、各方面的能力上都要求很大的提升。

百度之所以能够在教育贷款上发力，背后依赖的正是百度金融的反欺诈技术。

依靠对于不同学校人际群的图形识别，才能发现骗贷的学校，避免高危贷款的损失，从而可以给真正需要教育贷款的用户以合理的贷款利率。

当然，好的互联网技术，可以以类似的思路在不同的人群上使用。

就像目前我国 8 亿多经济活跃人口， 5 亿多是未被央行征信覆盖的「白户」；线上化率低，信贷服务线上化率仅有 6%。百度的人工智能，同样通过用户识别，为这些风控提供了可能，降低了这些用户获得金融服务的资金成本。

此次大会上，百度金融披露的数据显示：

百度金融的 PreA 信用评估体系已拥有可授信用户 1.9 亿，央行征信数据加百度数据可以将客群的风险区分度提升 13%。

▼输出技术才是真正的开放

是做为金融提供技术的 TechFin，还是做用科技来做金融的 FinTech，这是过去一两年里面热门的讨论。

对于百度金融，如果说教育贷款等是通过科技来做金融的 FinTech 业务，那么其针对其他金融同业输出技术的 TechFin 业务，同样也体现百度在金融领域的情怀。

这些年，互联网巨头们都在谈开放，在互联网金融领域也不例外。

但是开放与开放是不同的。

有些开放，看似开放的是各类高级的人工智能技术，但是本质上开放的是渠道——你可以通过开放平台共享这些触达用户的渠道，也可以顺便借用平台提供的高级人工智能用户更好的触达这些用户——但是离开了这样的开放平台，用户和高级的人工智能技术，都不是你的。

这样的开放，有点像天猫开店，轻松是轻松，但是在用户和技术的累计上，总是不够扎实。

怎样的开放是让合作方放心的？

互联网界的巨头百度，和金融界的巨头平安，不约而同的选择了「金融云」的模式，将普通金融机构希望使用到的技术打包成一个个开箱即用的模块，使得合作伙伴可以更快的上手。而合作伙伴通过这些技术获得的用户，都是扎扎实实的自己的用户，不用担心脱离开放平台后就不拥有——在这样的前提下，双方才是真正平等的合作伙伴，而不是某种寄生关系。

此前，百度金融在技术输出上比较著名的案例当属与南京银行的合作。据透露百度金融通过人工智能为南京银行提供的获客系统，推送给南京银行的客群通过率已经达到 81.5%。

当然，这只是百度金融在技术输出领域的一个典型案例。

比如此前百度金融还与农业银行达成了战略合作，双方合作推出的农行 - 金融大脑，在合作签署 4 个月内就完成大脑一期竣工。而基于百度大脑，农行和百度于 9 月底联合研发名为 AB 贷 (A 代表农行，B 代表百度) 的产品，这个产品中，百度依托大数据和人工智能，帮助银行在优级客群中找到能够高响应率的人群，降低银行在获客上的成本，提高效率。论坛上，农业银行宣布，双方合作的 AB 贷产品已正式上线，「今天上午 10 点 10 分，第一笔 AB 贷贷款已发布。」

百度副总裁张旭阳在论坛上透露：

目前，通过百度金融智能获客模型，已挖掘、累计 1 亿理财潜在用户，用户触达转化率较 2017 年初已提升 150%，新用户获取成本低至其他渠道的 1/3-1/30，复购率高 5-10%。我们的智能获客，我们复客率较其他渠道提升 10 个百分点。包括我们用户转化率提升 50%。这就是我们的数据和技术很好的利用在我们平台之上。

▼深入金融业务深层支持

在向金融同业输出技术的问题上，百度金融另一个颇具情怀同样也是很独特的做法就是：力推 ABS 平台，并在输出技术的同时输出资金辅助。

输出金融科技，也有不同层次的玩法。

输出人脸识别、大数据征信、语音识别、用户画像等互联网技术，虽然可以在一个个环节中提升金融企业的服务能级，但是这些往往是比较浅层比较简单的应用，距离满足复杂金融世界的深层需求，依然路漫漫。

在这些输出上，百度固然不甘人后，但是又不满足于此，而是在单一领域深挖潜力，尝试一揽子的解决方案。

百度金融选择的是 ABS 领域。

这些年，消费金融快速发展。而从海外金融市场的经验来看，消费金融要发展，离不开 ABS(资产证券化)的支持，通过叫信贷打包拆分流通，为整个业务的畅通提供了必不可少的支持——有利于打通资金和资产双方的流动。

目前来看，中国的 ABS 业务存在诸多问题，在大会上张旭阳就提及到：

一方面，资产方受困于缺少低成本且稳定的资金来源；缺少数据沉淀、缺少模型验证；常负回购义务，难以实现轻资产运行。另一方面，资金端则缺乏对征信白户及复杂场景的金融服务与风险管理能力；缺乏对小额高频实时交易的运营与系统支持能力，并面临不良率考核及资产配置的转型压力。

为了解决这个问题，百度金融利用 ABS 云平台，从六方面入手尝试：金融云、资产管理催收复联、反欺诈、支付、资产证券化融资、区块链。这六大武器可赋能为资产方和资金方提供全方位的服务解决方案，相当于建立起 ABS 业务平台化生态。

依托这一平台，百度金融连接其资产和资产双方，成为了最大的为第三方发行 ABS 金融科技企业。张旭阳透露，目前，百度金融创设 ABS 规模达 185 亿。

而为了进一步提升 ABS 市场的流动性，百度金融除了继续输出金融科技之外，同时在资本层面补足：

联合浦发银行发布 ABS 基金，百度金融将通过人工智能、大数据等手段优化产品结构，满足更多投资者的需求。

从产品结构来看，ABS 夹层基金可以撬动 ABS 交易市场的流动性，是对风险资产进行有效管理和处置的重要工具。百度金融此次的夹层基金是国内规模最大的夹层基金，体量远超过此前那些几十亿元的尝试，对于提升消费金融行业的流动性应该可以产生巨大的影响。

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在谈及人工智能与金融的未来时，百度金融的负责人朱光提及到：希望同合作伙伴一起，运用我们的智慧，运用百度人工智能的技术，为中国的普惠金融开启更新的篇章！

读懂「合作伙伴」、「生态」、「普惠」这三个词，大体也就能读懂百度金融用技术实践的情怀了。