贷款买房首付不够怎么办？▏理财课堂（84期）调控使得刚需购房越来越难

身处帝都，我深刻体会到了一纸政策，百态人生，对于这里的房价，早已丧失了评说的力气。对于部分购房者来说，买房最大的资金缺口可能是首付款不足。这一两年随着房价继续上行，政策也不断收紧，对于资金违规进入楼市，监管部门的态度一直很明确——不行！所以调控使得刚需购房越来越难。

我们先来简单的算一下，如果是在北京买一套80-90平的两居,400万恐怕是是必须的。如果是首套，首付需缴纳30%；如果是二套，那就头疼了，首付可高达80%，相当于可用杠杆非常小，几乎是全款购买。

接下来的问题就是，这么多的首付款，如果不够怎么办？要知道首付款是不能向银行申请按揭的，所以需要另觅它法。

小美真心觉得如果觉得房价超出了预算，而且感觉交房之后生活压力会比较大，可以考虑小一点的房子，或者位置稍微偏一点的地方，也就是说降低自己买房的标准，结合自己的经济情况买适合自己的房子，没必要为了一套房，让一家人都生活在重压之下。

接下来小美就讲几个凑够首付的常用方法，希望对大家有所帮助。

中国是个人情社会，讲究关系，借钱就是考验人际关系的利器。尤其是银行资金收紧，贷款变的异常艰难的时候。在买房这件事上就需要你集合众人的力量，如果身边的亲朋好友有闲余资金，可以借来使用，以后慢慢还，好处是额度不限，还款周期不限，压力小多了。小美个人建议，如果借款金额超过5万，使用时间比较长，即便是亲朋好友也需要附上一定利息。毕竟再亲密的关系也经不住金钱的考验，尽量在不损害他们利益的前提下来实现自己买房的梦想吧。

这种形式争议比较大，首付贷监管是明令禁止的，不过，道高一尺、魔高一丈，即便面对强监管，仍有担保公司和部分银行员工向客户支招“新版首付贷”，即先凑首付再贷款还首付。具体而言，就是先通过短期周转借款过桥凑足首付并申请按揭贷款，放款后再去银行申请消费贷或抵押贷款还清首付中的加杠杆部分。

这种形式操作过程中需要注意，购房者到银行做按揭贷款之前，要小心地规避贷款记录避免影响到房贷额度和利率，所以在按揭贷款批下来之前不要从银行贷款，结果就是首付融资就只能考虑从民间金融或类金融机构获取，利率也会比较高。

如果首付款的缺口不大，可以考虑刷信用卡支付首付。不过小美建议最多使用两张大额度的信用卡刷，多张信用卡同时刷会有套现的嫌疑，降低你的信用卡额度。信用卡可以在中介、开发商的POS机上刷卡，但仅限于信用卡额度范围内使用，以上交易，申请分期将无法审批通过，只能一次性还清，所以在还款日到时，要注意消费的临时额度也要一次性还清。如果到了还款日，信用卡不能及时还上，个人征信就会有污点。

这种方法小美亲试了，在房贷政策收紧的情况下，这招并不是很容易。银行听说你做房产抵押是想买二套，很大可能就没戏了，就算有一些小城商行政策宽松，能侥幸通过审核，利率也是高的吓人。据我了解，有的银行利率甚至达到年化10%，贷款年限也会缩短。对于借款人来说同时背两个贷款，压力很大。不过希望还是要有的，如果你征信没问题，又能接受高利率，以房产抵押做贷款也是可以尝试的。

说白了，首付不够不仅仅是因为你赚的不多，还因为你没有想别的办法赚钱，只有多找找别的途径赚更多的钱，才能存下更多的钱，毕竟钱还是赚出来的。要知道，如果能够多条赚钱的途径，生活的压力就可能会得到缓解，比如互联网理财，找个靠谱平台适当地去尝试一下也是不错的。