撸口子、怼催收、网黑、上岸现金贷借款人众生相现金贷不断累积的坏账率、共债率和潜藏

2016年开始火爆的现金贷因其周转快、利润高而受到资本青睐，据统计，目前中国现金贷平台已达上万家之巨。

如果现金贷受到资本追逐、遍地开花是被阳光照耀的海上冰山，那么不断累积的坏账率、共债率和潜藏的社会矛盾，就是水下冰山，体积庞大且暗藏凶险。

据统计数据显示，自今年6月开始，现金贷行业的风险便进入上涨区间，在统计的100多家现金贷平台中，15天之内借贷人在各现金贷平台的重复申请率达到近35%。

每日金融走访发现，现金贷共债者多因消费、赌博等原因开始多头借贷，经历借款、借新还旧、撸口子，到无法继续借贷、成为“网黑”仅需要很短的时间。面对催收和高额利息，有的人选择向家里坦白，有的则坠入绝望的深渊。

相似的开头不同的结局

“曾经的我，日子是多么幸福，做点生意过小日子。自从沾上网络赌博，借了网络贷款，现在众叛亲离，生不如死。”刘某对每日金融表示。

24岁的刘某本来是做点食品生意，今年生意亏了想回本，却沾上了网络赌球，第一天赢了8000多，之后就一发不可收拾，天天忍不住赌球，输光了3万多积蓄就开始借小贷，短短3个月不到，撸了20多个口子欠了20多万。

“这个月就像在地狱每天过着和鬼打交道的日子，催收骂我、我骂催收，循环往复，而且天天都是还款日。”刘某说，“催收还天天打我亲人朋友的电话，大家看我像看见瘟神一样。父母都看不起我，十多年的朋友离我远去，女朋友也跟我分手了，我想我是无法上岸了。”

图注：某催收向每日金融展示的工作截图

图注：某共债借款人向每日金融展示的应对催收策略

据了解，刘某已经离开了长年生活的上海，跑路到贵阳，但他却还是忍不住看看自己能不能撸到钱继续赌。

同样是网络赌博，杨某却被圈子里的很多人羡慕，他的老婆捞他上岸了。

“感谢老婆大人拉我上岸。我在此保证绝不会再撸任何口子。我要好好上班。”杨某在每日金融的支付宝生活圈这样写到，并且附上了几张QQ聊天截图。

据介绍，杨某沾上网络赌博后欠下赌债3.6万，其中现金贷部分撸了十几个口子之后越滚越大，他向老婆坦白了，老婆很痛苦但选择原谅他。

“我好几次都这样了，她也哭了几次，我真不是人。”杨某表示，这次希望自己能彻底戒掉网赌。

从买一个手机、电瓶车到网黑

“现金贷借款人一般是90后年轻人，他们熟悉网络，注重消费，但是普遍对现金贷没有概念。”某现金贷平台负责人白某透露，最开始借钱的原因大多数是消费和赌博，买东西又以分期“入坑”的居多。

即有分期和佰仟分期是两个分期平台，每日金融经推荐加入了名为“即有佰仟大家族”的微信群。

“这里面基本都是决定不还钱的人，不定期会分享一些群友新撸口子和对抗催收的方法。”介绍人王某向每日金融透露，自己曾经也在该群很活跃，现在已经决定上岸了。

“这是刚刚给我打电话的催收电话，大家没事的帮我呼死他。”

“通过这个方法可以把手机号码变成空号，我试了管用，你们试试。”

“催收没啥好怕的，熬过了（逾期）前三个月就没事了。”

“我是撸不到口子了，你们慢慢撸，有啥不懂的可以问我。”

通过几天的观察，该群确实如王某所说，以决心不还钱的“网黑”居多。

图注：该微信群中展示的催收电话来电

“现在催收对我生活可以说完全没影响了，但是要是再来骚扰我的生活，可能就是你死我活。”谢某对每日金融表示，从前年下半年从网上借钱，他已经不记得自己借过多少平台，欠了多少钱。

“最开始我也就借了5000块钱，买了个苹果手机，5000元还20期，每期利息200，一共还9000，我还了本金之后算了利息太高了，干脆不还了。”

于此同时，谢某发现在网上借钱很容易，半年内先后在即有分期、地平线跑车、蓝领贷、闪电借款等数十家平台借款。

“总共借了五万以上吧，具体记不清了。”“我主要是消费了，买吃的、穿的、旅游到处跑，很快就花完了。”谢某透露，催收在逾期的前三个月集中轰炸自己的手机和通讯录的亲朋好友，还发各种短信冒充公安、居委会警告自己还钱。

“他们还上门找我爸爸，不过村里人不懂什么叫网贷，也没有帮孩子还钱的习惯，爸爸就把催收赶出了门。”

“我现在不撸了，没人借给我了。”如今谢某已经无法通过借款审核，成了圈子里说的“网黑”。

“金额小他们不会起诉我们的，而且利率高于36%法律也不保护。”问到未来，谢某似乎不是很担心，“不上征信几乎对我生活没影响，我撸的都是没上征信的。”

每日金融发现，不少人是因为分期购物无法还钱而转战现金贷撸口子，一个苹果手机、一台很酷的电瓶车、一台笔记本电脑，本来数额不大，却让借款人把雪球越滚越大，最终无法自拔。

监管征信尚不可知的未来

“现金贷监管应该越来越近了。”某业内人士向每日金融透露，他得到的消息是会像P2P一样逐步监管。

4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求做好相关业务的清理整顿工作。

4月14日， P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》。这份通知还附上了一份排查名单，涉及429个APP、72个微信公号和117个网站，几乎涵盖了市面上所有涉及现金贷业务的平台。

《通知》里明确指出了，要对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置。

“根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，年利率24%以下的利息是受法律保护的，24%—36%是自然债务区，如已支付，不追究，未支付，不保护，36%以上的部分不受法律保护且支付了可强制要求返还。”四川琴台律师事务所文云霞律师向每日金融表示，平台管理费要根据合同约定来裁定，如果费率过高且无充足证据证明管理费构成，也可能会纳入利息计算，具体个案具体分析处理。

在2016年财报中“自曝”互联网金融服务业务毛利率高达98.51%的上市公司二三四五就算了一笔这样的账：目前市面上的现金贷业务，综合资金、获客、信审、支付成、运营、坏账等成本，每月成本为贷款额8%-13.5%。按年测算，年化综合成本为96%-162%。

面对监管，现金贷平台只能增加放款量，将风险滞后，但不断累积的共债比例让收回坏账变得更加艰难，累计的社会矛盾也不容小觑。

完善监管、打通征信也许是将现金贷引向正途的方法，每日金融认为，现金贷本身是金融工具的一种，没有好坏之分，但在监管不完善、征信不透明、法律不明确的情况下，容易成为引发金融和社会风险的导火索。同时年轻人应该清醒认识现金贷利弊、培养健康消费观念、珍惜自己的信用记录。

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