零售业务优秀给予更高的估值主要是基于哪些方面？一般零售贷款的收益率高于公司贷款，什么情况下会发生问题？

[答] DeepSleeper11：

零售银行和科技金融是银行业未来十年的战略方向。

过去的十年中国M2高速增长，银行业在规模竞赛时代享受政策红利，在对公领域大量投放房地产、政府平台贷款，靠净息差躺赚。这种情况势必不会持续，当前的强监管、去杠杆政策将长期进行，银行被迫回归本源。这个过程主要是对公领域的痛苦转型。

传统对公客户以融资需求为主，服务需求较弱，银行差异化服务方面给予对公客户的增值支持有限，而零售市场未被金融服务满足，个人客户差异化、个性化的金融服务需求增长空间极大。同时，零售银行业务结构稳定，客户转换成本高、负债成本低、风险相对分散可控，能够帮助银行逆周期经营，具备天然战略优势。国外优秀银行的表现可以印证这一点。富国银行、花旗银行等全球零售标杠银行，很好地渡过了金融危机，目前也享受着更高的溢价。

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