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你不理财，财不理你。

现代社会，理财已经成为生活中不可或缺的一部分。无论是个人还是家庭，都希望通过投资理财让财富升值。

前两天写了银行的结构性存款，今天说下网贷。

普通人的印象里，会觉得网贷的收益高，所以风险也高。并且一不小心，平台经营不善，就会卷钱跑路，而把钱追回来很困难。

在花猫看来，这都是刻板印象，本质上来说，网贷其实是一种低风险投资：本金固定，收益固定，而且目前来看，是能确保还本付息的。

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什么是网贷？

一个人有借款需求，找到网贷平台去借款，表示自己愿意还本付息。然后网贷平台把他的借款需求公布出来，包装成投资产品（行话叫投资标），再发布到自家平台上。有人看到这个产品后，觉得自己恰好有钱，这个产品的收益也合适，于是便拿着自己的钱购买了这个产品，等待本息到账。

在上述流程中，借钱的叫借款人，投钱的叫投资人，平台负责撮合双方，赚一笔中介费，也就是你看到的各家正规网贷平台。

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注意，一定要是正规平台。因为如果一个平台实际上没有借款人或者实际投资项目，投资人的钱都装到了自己的腰包里，这就是非正规平台。比如之间的钱宝网、善林金融，这些可以说是运用庞氏骗局非法集资了，而之间传的沸沸扬扬的大学生贷款，多是一些现金贷和非法平台。

前两天腾讯推出小程序产品“金融风险查询举报中心”，该小程序中主要针对传销骗局进行曝光。

一些有疑虑的平台，可以使用这个平台查询，目前主要提供查询及曝光两种功能。

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网贷的收益为何高

因为借款人在其他地方借不到钱，或者是其他地方做不到很快到账，比如银行不给他放贷，所以他被迫支付高息，以换取资金。

所以网贷借款人的特点，是自身的还款能力需要打一个问号，良莠不齐。

当然，正规网贷平台之前的潜规则是兜底，也就是说如果借款人不还钱的话，平台负责垫付；后来监管层可能觉得这么做风险太大，于是现在改成了暗兜底——要么是买一份履约险，要么是引入第三方担保机构。

由于在兜底上多了一个环节，所以正规网贷平台，综合收益率是在下降的。不过，比银行理财还是要高得多的。

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1.关注平台的股东变化

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股东变化一般分三种情况，比较正常的是偶尔出现一次股权变更或者是法人变更，只要稍微查一下变更后的股东有没有什么特别负面情况就可以，这种情况比较常见，不用大惊小怪。

第二种情况，是平台获得了新的融资产生的股权变更，这种情况是利好平台的，意味着平台拥有了新的资金和背景。

最后一种情况是需要引起大家强烈注意的，就是一家平台频繁的变更股东信息或是法人，比如两年内变化超过5次以上的。另外假如最原始的股东从平台全部撤离的情况，也是需要引起关注的。

2.关注运营数据变化

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这个比较常见，包括待收、投资人数、借款人数、成交量等等数据指标。这些指标这里就不做详细分析了，但是大家要记住一个不变的法则。短期上数据出现变化，对于平台的影响不是特别大，假如数据出现三个月、半年以上长期的下滑，这个平台就可能会有雷的风险。

3.关注负面舆情

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现在获取资讯很方便，各个媒体平台、网站论坛都会爆出一些平台的负面消息。以下三方面要注意下：

（1）业务方面：平台有项目出现违约、平台被曝光业务造假等

（2）平台方面：老板或者关联公司有债务危机、证实老板有用资金参与高风险投机的不良嗜好

（3）提现方面：没有特殊原因的情况下出现提现问题。

4.关注平台合规性和信息披露的变化

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在监管越来越严格的当下，合规和信息披露信披理应按照要求越做越好。目前来说，大多数平台都是按照监管的要求慢慢改善。如果有平台出现披露信息越来越少，平台出现明显违规的行为时，就要引起极大的注意。

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总而言之，网贷是个不错的投资渠道，在监管政策下，网贷行业朝着规范、安全的方向发展，唯一的缺点是收益比之前下降了。

不过每个行业发展都会有一个过程，必然会有一些糟粕存在。大家放亮眼睛不要被表象迷惑，就不会遇到不可挽回的损失。

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