贷款买房时，你要懂银行人员建议“先商贷再转公积金贷款”的意思前不久

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前不久，有位朋友遇到了一个难题：他想买一套房，房子的总价是70万，东拼西凑付了21万首付款，剩下的房款全部贷款，总金额是49万。他想用住房公积金去贷款，但是因为额度有限，按他缴纳的住房公积金比例和年龄等综合进行评估后，银行能给他公积金贷款的最高额度是35万。这下他头疼了，还有14万怎么办？在这样的情况下，银行人员建议他“先商业贷款，以后再转公积金贷款”。

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银行人员建议的“先商贷再转公积金贷款”的意思，你们懂了吗？

意思就是先让他办理49万商业贷款，等以后时机成熟了，剩余的贷款再转公积金贷款，至于这个以后是什么时候就不好说了。

为什么银行会建议这位朋友先办理商业贷款，以后再办理公积金贷款？

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原因是：

一、公积金贷款手续比较麻烦，或者说混合贷款（公积金贷款+商业贷款）的手续最麻烦，银行嫌弃手续繁琐，不太愿意办理。可能也因为有些城市的银行是不支持混合贷款的。

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二、商业贷款利率比公积金贷款利率高不少，银行可以获得更多的利润。

目前银行商业贷款（房贷）一般都是在5年以上，5年以上的商业贷款基准利率是4.9%，但是目前因为资金比较紧张，很多银行都会上浮10%-30%之间，所以实际的房贷利率是在5.39%-6.37%之间。而住房公积金贷款利率5年以内是2.75%；5年以上是3.25%。

我们简单的算一下：（一）全部商业贷款49万，如果还款期限为20年，房贷利率为5.88%，还款方式为等额本息，那么总利息为：34.44万元

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。（二）商业贷款14万+公积金贷款35万，如果还款期限为20年，商业房贷利率为5.88%，公积金房贷利率为3.25%，还款方式都为等额本息，那么总利息为：9.84万（商贷利息）+12.64万（公积金贷款利息）=22.48万元

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换句话说全部商业贷款比混合贷款（公积金贷款+商业贷款）的利息多了12万元左右，所以银行肯定极力给你推荐全部商业贷款的。

三、有些开发商不愿意接受公积金贷款。目前很多开发商都有固定的合作银行，开发商也不想让银行办理公积金贷款，因为公积金贷款前到账时间长，资金回笼慢，所以很多开发商不愿意接受公积金贷款。

以后能转公积金贷款吗？

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虽然银行会说商业贷款可以转公积金贷款，但是需要你自己去申请，至于能不能申请通过就不好说了，很多人是申请不下来的。