T+0随存随取被带上紧箍咒：余额宝们再迎重磅新规
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解禁之后的余额宝让宝宝们开心没几天，又迎来重磅新规，如果说上一次的规则主要问题在于“存钱”，那这一次的改变就是“取钱”了！
T+0赎回单日最高1万元
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近日，中国证监会与中国人民银行联合发布《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》，对互联网货币基金进行系统性规范，中国互联网货币野蛮发展时代终结了。
主要内容包括了互联网货币T+0赎回提现单日最高1万元，除取得基金销售业务资格的商业银行外，禁止其他机构或个人以任何方式为“T+0赎回提现”业务提供垫支等条款。这一《指导意见》自2018年6月1日起正式施行，但考虑行业机构落实《指导意见》要求需要一定时间，对改造存量业务额度上限给予1个月过渡期，也就是说本月底前，互联网货币基金必须实现T+0快速赎回最高1万元。
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听上去是不是有点复杂？举个例子，一位投资者持有某货币市场基金2万元，且该产品提供T+0快速赎回提现业务，若需赎回9000元（1万元以下），则投资者既可选择当日到账，也可选择下一交易日到账；若需赎回11000元（1万元以上），则赎回款项一般在下一交易日到账。
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此前，国内最大也是客户数最多的余额宝已经公告，6月6日起将单日T+0快速赎回提现额度调整到1万元。
影响7亿人的货币基金
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根据中国基金报报道，对于这次新规受影响的客户基础，最新的货币基金持有人数据接近7亿，扣除已经公告即将把快速赎回额度降低到1万的4.7亿余额宝用户之外，还有其他2亿人依然享受着1万以上的快速赎回。
据统计，2017年年底时货币基金持有人户数在1000万到3000万之间的有6只产品，分别是平安大华日增利、鹏华增值宝、易方达易理财、嘉实货币、嘉实活钱包和南方现金通，其中，易方达易理财和南方现金通是对接腾讯理财通的。
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此外，还有3只货币基金持有人份额接近1000万，其中汇添富全额宝和华夏财富宝也是对接腾讯理财通的。
由此来看，腾讯理财通对接的4只货币基金合计持有人近5000万人，显然是仅次于余额宝的货币基金大平台。
从货币基金规模来看，2018年一季度末货币基金规模为7.32万亿元，占全部基金总规模的近60%。
无论是资金规模还是用户数量，货币基金的一举一动绝对会成为市场关注的焦点，而对于T+0及上限的设定，或多或少会让用户感到不解甚至不满，可从资金安全性上看，这样的改变恐怕还是为了用户好。
“宝宝”们随存随取的风险
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随存随取可以说是余额宝等“宝宝”们快速成长的关键，相对于碎片理财、低门槛理财等优势，随存随取不仅仅为宝宝们用户带来安全性和可信任感，更为理财带来前所未有的灵活，可这灵活的背后，却蕴藏着不小的安全问题。
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熟悉基金行业的人都知道，开放式基金如果当天（T日）申请，一般是在第二个工作日（T＋1）确认并计算收益，第三个工作日（T+2）份额到账。交易型开放式基金在场内交易的模式为T+1，封闭型基金也是一样。
具体到货币基金，由于其实行的是T+1清算制度，所以一直以来其当日赎回的基金份额至少要到第二天甚至第三个工作日才能到账。不过随着2012年汇添富第一个“吃螃蟹”、开通货币基金网上直销T+0赎回业务，这种局面就被打破了。
那既然货币基金是T+1日才清算，大家T＋0赎回的钱又是从哪来的呢？那就往往是自掏腰包，或者向银行申请的授信额度了，这便是问题所在。
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关于基金公司垫资的额度，业内有这么一个说法：根据理论测算，客户日均赎回量为货币基金资产规模的5％。麻烦的事情就在于月末、季末的时候银行要冲时点，还有一些大额资金用户套利，容易出现集中赎回的情况。
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从操作手法上看，在如此大规模的基础上，“宝宝”类产品又存在T＋0的交易制度，如果短期内出现集中赎回难免会出现风险。
另有11条禁令
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除了T+0快速赎回之外，这次央行和证监会共同发布的互联网货币基金指导意见还列出了12条禁令，涉及到互联网货币的销售、垫资等诸多方面。
■禁令1.严禁非持牌机构开展基金销售活动。
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■禁令2.严禁其留存投资者基金销售信息。
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■禁令3.严禁任何机构或个人挪用基金销售结算资金。
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■禁令4.严禁基金销售结算资金用于“T+0赎回提现”业务。
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■禁令5.严禁基金份额违规转让。
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■禁令6.严禁对基金实施歧视性、排他性、绑定性销售。
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■禁令7.除取得基金销售业务资格的商业银行外，禁止其他机构或个人以任何方式为“T+0赎回提现”业务提供垫支。针对这一条禁令，新规还规定对改造存量业务垫支模式给予6个月过渡期，也就是说2018年11月底。
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■禁令8.规范基金管理人和基金销售机构“T+0赎回提现”业务的宣传推介和信息披露活动，加强风险揭示，严禁误导投资者。
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■禁令9.要求非银行支付机构不得提供以货币市场基金份额直接进行支付的增值服务。
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■禁令10.要求非银行支付机构不得从事或变相从事货币市场基金销售业务。
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■禁令11.要求非银行支付机构不得为“T+0赎回提现”业务提供垫支等。
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