储户注意！多家银行出现“假存款”，监管已经出手整治文/佳佳银行存款利率低大家都知道

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文/佳佳

银行存款利率低大家都知道，比如目前各大银行的一年期定期存款的平均利率只有1.95%，只有货币基金收益率的一半左右。正是因为这样，近两年老百姓存款搬家现象严重，银行面临着存款流失的危机。

此外，去年11月央行牵头出台了“资管新规意见稿”，今年4月“资管新规”正式出台，要求银行理财打破刚性兑付，以后再也没有保本理财了，投资者要盈亏自负。

存款利率太低，银行理财又有亏损的风险，那有没有一款产品既能保本、收益又高的呢？

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别说，还真有。今年以来，银行有一种存款产品卖得很火，单是一季度的增量就已经超过了去年全年的增量，那就是结构性存款。

结构性存款分为两个部分，存款+期权，基础资产大部分是存款，以保障资金的安全，少部分资金则流向了指数、黄金、外汇、利率等衍生品，以博取较高的收益。既然是期权，也就意味着这些资产的价格未来是不确定的，最终落在不同的价格区间，结构性存款的收益率也不同。

举个简单的例子，某结构性存款挂钩沪深300指数，要求在观察期截止时，沪深300指数在3800点以上，投资者能拿到4.5%的收益率，沪深300指数在3800点以下，投资者只能拿到1.5%的收益率。

所以结构性存款基本上都是“保本不保息”，也就是说本金能100%保障，但是利息就不一定了。

数据显示，4月份结构性存款的平均预期最高收益率为4.69%，平均期限在5-6个月之间，这个收益水平可要比同期的定期存款高多了，要知道现在6个月期存款的平均利率只有1.67%。

当然，4.67%的收益水平只是预期的“最高”收益率，实际上不能保证拿到，平均到手的收益率大致在3.5%-4%之间，即使这样也要比普通的定期存款利率高不少。

假的结构性存款出现，监管紧急叫停

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前面说了，结构性存款保本不保息，收益率是浮动的，但是现在很多银行推出了一种“假结构性存款”，表面上来看根据挂钩资产的表现设置了不同的预期收益率，但实际上能100%达到预计的最高收益率。

这就相当于是变相加息啊，对于储户来说可能没什么影响，但是对于银行业影响是很大的

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。根据存款定价自律机制，银行存款浮动存在上限，所以现在银行不能随意调整自己的存款利率，即使存款流失严重，过去两年来银行存款利率也没有明显变动。

但是你发行这种假的结构性存款，相当于变了个法子加息，对于其它银行来说属于不公平竞争，扰乱了市场秩序，所以监管很快就出来叫停，并且要严查银行的结构性存款。

我发现，某股份制银行的理财经理多次在朋友圈大力宣扬结构性存款，并且承诺“保本保息”。

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你保本是没错，保息就显然违规了。如果产品是真的保息，那么就违反了监管规定，要被叫停，如果产品是假的保息，那么就欺骗了储户，损害了储户的利益。

结构性存款能不能买？

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如果你追求产品的绝对保本，并且接受不了定期存款的超低利息，那么可以购买结构性存款。但是需要记住一点，结构性存款的预期最高收益率并不能保证拿到，收益率是浮动的，也许你只能拿到一个很低的收益率。