“负债高代表能力高。”

“零负债的你才是最穷的。”

“富人会借钱、穷人只会存钱。”

现在社会上鼓吹类似调调的人很多。大家怎么看？

我个人不赞同这些观点，并不是说它错，而是非常片面。

富人确实比较擅长借钱，比如创业成功的企业家，早期创业都需要大笔资本，而这些钱则大多是从银行、亲朋好友或是投资机构那里借来的。

不过借钱并非没有风险，最近网上关于一家三口自杀的新闻引起大家热议。

一个20多岁的姑娘是北京某医院急诊科的护士，她父亲做生意失败欠了大笔的钱。于是借了高利贷，偷偷把房子卖了200万也只够偿还利息。

不仅如此，父亲还用女儿的名义办了多张信用卡，但是——

2000万元的举债对他们来说是无底洞，最终选择一起自杀。

幸运的是，三个人都被抢救回来了。

所以说创业有风险，借钱更有风险。

今天的文章，我将跟大家讨论良性负债与恶性负债，每种各举两个典型例子。

大家有怎样的观点、态度，欢迎留言。

良性负债

1、房贷

房贷包括公积金贷款和银行商业贷款，具有两个特点：一是利息低，二是期限长。

首先公积金的利率就不说了，是所有类型贷款中利率最低的。

5年（含）以内利率为2.75%，5年以上利率为3.25%。

简直低到不能再低了，甚至比货币基金的收益率还低。

银行商业贷款的利率要高一些，尤其是今年贷款收紧之后，各大城市首套房贷款利率全线上调。

即使这样，米米说

商贷利率依然还是很低的，在基准利率上浮10%之后是5.39%，上浮20%之后是5.88%。

通过理财，年化收益率超过房贷利率真不是难事

房贷的最长期限在25-30年之间，个人建议，大家要充分利用，尽量贷到最高年限。

2、合理利用信用卡免息期

信用卡的免息期一般在25-56天之间，建议大家充分利用。

比如说你每个月信用卡账单为5000元，免息期平均为一个月，那么一年下来总共有6万元是可以给你免费使用一个月的。

如果把这笔钱拿去买理财，年化利率为5%的话，一年可以多出250元的收益。

二、恶性负债

1、高利贷

高利贷可以是民间借贷，也可以是一些不正规的小贷公司的贷款，有两个非常明显的特征：

一是利率高。

年化收益率普遍在20%-30%以上，50%以上或是翻倍的也不罕见，一旦利滚利起来就非常可怕。

二是审核松、放贷快。

即使你的征信很差、收入很低，有很大的风险偿还不上也能获批，催收有的是办法让你还款，直到榨干你的最后一滴血。

2、各种信用分期

现在很多信用工具都鼓励大家去分期还款，除了信用卡之外，还包括花呗、借呗、白条、微粒贷、任性付等等。

必须说，现在年轻人消费观念非常强，又缺乏财富储备，所以分期还款的情况很常见。

一部手机6000元，一下子还清压力较大，但如果分成12个月还款，一个月只要600块钱，这样还款压力就轻很多了。

分期手续费看起来不是很高，比如三个月的分期手续费率是2.5%。有这种想法的年轻人不在少数。

但实际上，真实的分期手续费率要比想象得高很多。

如果把这些分期手续费率换算成年化收益率的话，普遍在15%左右。

你能保证自己的理财年化收益率超过15%吗？显然，大部分人都不能。

例子举完了，我们该怎样区分良性负债和恶性负债呢？

一句话，

如果理财的收益率能高于借钱的利率，而且这种概率在80%以上，那么这笔负债可以算作良性负债，反之就是恶性负债。

良性负债可以帮助我们积累财富，但恶性负债却可以把人一步一步推向深渊，大家一定要远离。

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