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什么是住房公积金？

住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

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广州房地产生态圈

2011年，住房和城乡建设部正在联合各个部门，研究修订公积金条例工作中，放开个人提取公积金用于支付住房租金的规定。2013年部分城市出台办法，允许患有重大疾病的职工或其直系亲属提取公积金救急。 2014年，三部门发文，取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目，减轻贷款职工负担。 2015年，《住房公积金管理条例(修订送审稿)》，拟规定，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于5%，不得高于12%。 2016年2月21日起，职工住房公积金账户存款利率调整为统一按一年期定期存款基准利率执行，上调后的利率为1.50%。

住房公积金主要性质是什么？

（1）保障性，建立职工住房公积金制度，为职工较快、较好地解决住房问题提供了保障；

（2）互助性，建立住房公积金制度能够有效地建立和形成有房职工帮助无房职工的机制和渠道，而住房公积金在资金方面为无房职工提供了帮助，体现了职工住房公积金的互助性；

（3）长期性，每一个城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者终止劳动关系的这一段时间内，都必须缴纳个人住房公积金；职工所在单位也应按规定为职工补助缴存住房公积金。

住房公积金的重要性

对于购房者来说，住房公积金可算得上是一大福利了，因为使用公积金贷款买房可省不少钱！然而，有些不打算买房的人则认为，既然我不买房了，那么就没必要交住房公积金了！

那么问题来了，不买房就不交公积金真的好吗？对此，小编要说的是，就算你不买房也要交公积金，否则无法享受以下这5大好处！

1提取公积金

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即便你不买房，在很多情况下也是可以提取公积金的，比如租房、治疗大病等，如果因为不买房就不交公积金，那岂不是错过了提取公积金的好机会？

2增加个人信用

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在这个“信用即财富”的时代，个人信用越高，那么财富值往往也就越高！如果你按时足额缴纳住房公积金，那么无疑可以为你增加个人信用，这样在申请银行贷款时，就会更易通过。

3合理避税

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依法缴税是我们每个公民的义务，但如果你交了住房公积金，那么要缴纳的个税就会少一些，且公积金交得越多，所扣个税就越少。可以说，交住房公积金是最合理的避税方式了。

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4替月光族存钱

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有不少人都说月光族，工资刚发几天就挥霍完了，结果，工作几年后还是没有存款！而交公积金可以说是一种强制帮助月光族储蓄的手段，所以，月光族更应该交公积金。

5为自己准备养老金

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如果你在退休前都没有用过住房公积金，那么在退休后，就可以一次性提取出公积金账户中的全部余额，这样一来，自己就多了一笔养老金，所以，还是老老实实交公积金吧！

对于不买房的人来说，看似不交公积金很合理，但实际上，不交公积金并非好事，尤其是无法享受以上这5大好处。所以，不买房的人小伙伴们，还是可以考虑一下交公积金的，这样，对你来说更好！

那么问题来了，如果想用公积金贷款的怎么使用公积金来进行贷款呢？

相对于商业贷款而言，公积金贷款要麻烦一些，需要准备的材料也会更多。

一、具体流程：

与商业贷款相比，公积金贷款需要初审、复审两次审查，另外还有面签等环节。具体流程如下：

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1）市属：

资质审核、房屋核验——网签——评估——面签——初审——签借款合同——缴税——过户——放款——拿房本

2）国管：

资质审核、房屋核验——评估——网签——面签（初审、签借款合同）——缴税——过户——放款——拿房本

二、所需材料：

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新房使用公积金贷款的材料

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(1)借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书;

(2)婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明);

(3)合法的商品房购房合同或协议;

(4)借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明;

(5)借款人已交付不低于30%购房款的有效凭据;

(6)有效的担保证明;

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(7)办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘，借款人可通过按揭银行办理贷款手续。

二手房使用公积金贷款的材料

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二手房办理是以所购住房做抵押担保，在提供上述资料基础上须补充以下资料：

(1)卖方身份证、户口簿复印件;

(2)房产证原件和复印件;

(3)由公积金管理认可的评估机构出具的评估报告;

(4)由公积金管理认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议;

(5)由区级以上房产交易部门进行抵押登记。

另外，二手房公积金贷款可到受委托银行办理。

单位集资建房使用公积金贷款的材料

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单位集资建房由单位集中办理，集资建房单位在向公积金管理提出申请时应提供以下资料：

(1)发展计划委员会的立项批复;

(2)国有土地使用证;

(3)建设工程规划许可证;

(4)建设用地规划许可证;

(5)建设工程施工许可证。

举个例子

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首先看一张表，以贷款总额为50万（西安以个人名义的公积金贷款最高额度）、贷款期限30年为例，对比等额本息还款的商业贷款、等额本金还款的商业贷款、公积金贷款的主要差别。最明显能看到的是，公积金贷款等额本息的月供只要2176元，比商业贷款（等额本息）的低了500元左右，月供压力小，并且总利息支出也少了十几万。

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但是如果以个人名义公积金贷款额度超过50万，并且首付款比较少的情况下，可能还是不得不选用商业贷款。（虽然还可以选择组合贷，就是在公积金贷款上限范围内的部分用公积金贷款，超出部分走商业贷款，但是因为这样办理，流程和手续会更长，绝大多数情况，卖房者不接受。西安市目前支持组合贷的楼盘并不多，因此还是颇有限制）

公积金贷款额度：

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贷款嘛，肯定要考虑额度。公积金贷款额度的事情，那真的太复杂了，额度有上限，具体额度是根据公积金账户余额、月缴存额、房价、房龄、借贷人年龄等综合计算的。

公积金贷款额度是有上限的，具体额度是根据公积金账户余额、月缴存额、房价、房龄、借贷人年龄等综合计算的。如果你要考虑买房了，那就算着时间停止提取公积金租房，不然就直接影响公积金账户余额，也就影响贷款额度了。如果你公积金贷款金额不足，也就是上面的第二种情况。那具体你的公积金贷款额度是多少，大家可以去受托银行的网点问，业务人员会帮你算。如果你想自己算，那就接着看下面有两种方式：个人月缴额要一定基数以上才能贷满。如果按月缴存额来算，有闺蜜告诉我具体公式：月缴额/0.14*6*15。也就是说，一个人贷的话，余额5万就可以贷满了，可以贷50万。如果有补充公积金可以贷60万。如果是夫妻一起贷款，那月缴额按照两个人加起来的算，超过780元*2就可以贷满100万，如果有补充公积金可以贷到120万。

如果你按照账户余额来算，余额乘以40 大约就是你能贷的数目。大于50万按照50万算，不到50万的和月缴的公式做对比，哪个小取哪个。

当你真正要贷款的时候，一般公积金贷款其实都是不够的。所以很多人都是组合贷款：公积金贷款+普通商业贷款。