聊一聊你买的什么保险，你真的明白这些套路吗？保险事业与老百姓的衣食住行、生老病

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保险事业与老百姓的衣食住行、生老病死息息相关。那么谁有资格和能力开办保险公司呢?保险是一个国家经济实力的佐证,也是政治和管理社会的需要。

最初的保险是国家以银行为基石的保险,理赔多少对保险公司及员工没有什么风险。随着改革开放经济日益繁荣,保险事业也开始融入金融业系统,对社会安定和规范保险行为履行管理职能。保险公司像雨后春笋一个一个地冒出来,以股份制出现的保险公司成了主流,融人民营资本占用分红和吸纳保险资金。保险公司追逐盈利,除了支付公司正常运转的一切开支,股东还要有一定的红利。养老保险、医疗保险有地方财政和国家财政扛着,老百姓毋需担忧,问题和纠纷最多的就是财产保险。

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但参加医疗保险和养老保险对老百姓来说是有各种条件所限制的,人寿险只是这类保险的补充。为什么我说老百姓参加医疗保险和养老保险无需担忧呢?因为这两类保险是国家行为。国家富强了这应该是福利,社会制度的优越性从这里体现出来。为什么像美国那样富足的社会,医疗保险却是个软肋,医疗改革遇到莫大的阻力,即使奥巴马努力使国会通过了医改方案,它要真正实行起来却困难重重。因为医改不是政府一槌子砸下几千亿美元所能彻底解决的。随着经济发展的起落,财政赤字的出现,人人享受医改得到的好处都会受到干扰。富足的人不需要享受医改的好处,他花钱就可以得到最好的医疗保证。我们的财政有大型国有企业的支撑,有地方各级财政的扶植,改革医疗,养老保险完全可以向福利事业发展。

相对来说,财产保险麻烦和纠纷就多了。保险虽说也是一种承诺,信誉第一,我就是亏了老本向银行借钱,也要把你的合理合法的赔款一分不少地给你。这是每个保险公司信誓旦旦的承诺。事实也是这样的。保险理赔的同时也起到一种管理和约束的职能。老百姓理赔难,有意见,若理赔不难,又可能是一种放纵。保险公司例示的所有条款,就是制约和管理你参保的具体行为。实践中发现某项是霸王条款,可以这样理解:不霸王可能放纵。霸王条款可以通过辩论或法院裁定。保险理赔前车可鉴当然大多数的参保人并不是希望从事故和理赔中得到什么好处,可以说无好处可言,为的是从心理上得到一种慰藉。保险理赔在一定的范围和意义上说,已不再是一种国家行为,保险理赔成为企业行为,企业要生存,万一保险理赔入不敷出怎么办?这是存在的风险,但在现实中这是不可能发生的。寅吃卯粮可以不断地延续下去。

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再从保险业务看:我开出租车15年,像所有的驾驶员一样,发生事故难免,但发生事故都可能有一个规律,第一次全责,第二次主责,第三次次责,以后就是无责或都是一些擦擦碰碰的私了的小事故。鉴于保险公司理赔的拖拉和打折,许多小擦小碰的事故其实都私了了。我们出租车司机在实践中都有一个不成文的潜规则,凡是在1000元左右的事故都采取私了,从经济效益看:要从保险公司那里拿打了折的理赔款费力不说,还要受到交警的扣分罚款和出租车公司的年度评奖等一系列的连锁反应。

私了这种最快捷省力的做法,保险公司不知少付了多少理赔款。保险公司正面的形象我们持肯定的态度,负面的就是理赔难、拖拉、理赔递减、霸王条款、提高保费,并且拿天价工资的管理层等等。保险本来是国家行为的行业,在改革开放中下放到企业这个行列,其实它与商品生产没有直接的关系。

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保险成为企业它没有商品生产的属性和条件,那么它又要追求更大的企业效益,就必定要大量地吸纳参保人的保费,另一方面就要千方百计地减少支付的可能,制定出更多的拒赔条款和理由。当然我数落保险进入企业的种种不作为又能怎样,难道保险可以成为一种福利事业吗?社会上有骗保的人,还有碰瓷的人,他们会钻保险的漏洞,似乎只有让企业行为来对付它。