为什么缺钱的总是你？理财大师教你如何理财才能《好好赚钱》！张锋23岁生日那天

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张锋23岁生日那天，拿到了大学毕业证书。他站在学校门口，给自己立下一个目标：30岁攒够30万，然后辞职创业，做自己喜欢做的事情。

上海一家互联网公司给张锋发来了offer，月薪1万元，每年涨薪10%。张锋很满意，觉得30岁30万的目标不是梦，还有好几年呢！他开始买最新的手机，隔三差五吃日料，月月出去旅行。

24岁，张锋谈了女朋友，情侣吃喝玩乐自然少不了花费，他偶尔也当当“月光族”。25岁，他们俩外出旅行，张锋出了一场意外，不得不离职，连续6个月没有收入。开始下一份工作之前，张锋已经是身无分文了。

27岁，三年的恋爱修成正果，张锋结婚了。夫妻俩商量着买车，他们看上了一款奔驰，首付十几万，月供8000，张锋一咬牙买了，存款又所剩无几。

29岁，张锋有了孩子，家里多了一笔开支，加上父母身体不好，生病治疗，这一年的支出多了5万元左右。到了而立之年的门槛，张锋想起了大学毕业时的目标，30岁30万，苦笑了一声，因为他的银行卡里，只有5万！还要应对生活中的各种开销。张锋觉得很挫败。

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这是真实发生过的故事。张锋在同学眼里称得上优秀，工作和薪水都让人羡慕。但7年的时间，怎么连30万的目标都完成不了呢！

当下有一个热门词汇，叫“财务自由”，这也是张锋的长期目标。一个人得有多少钱，才能实现财务自由呢？胡润最新的报告说，生活在一线城市，要2.9亿元，二线城市要1.7亿元。你起码得有个一两亿，才不用为钱操心。

有人说这叫“刻舟求剑”式的财务自由，为什么叫“刻舟求剑”式？你看，报告中的2.9亿、1.7亿，像张锋的30岁30万一样，只是数字，让人感到焦虑，它的主要作用是提醒我们——“你很穷”。

《好好赚钱》这本书的作者给我们分享了一个公式，来计算你的财务自由度，就是看你财务自由的程度是多少，这比单纯定一个目标更有参考性。公式很简单，财务自由度等于投资净收益除以总支出。这也好理解，如果你的总支出不变，投资收益越来越高，那么你就越来越财务自由了。

作者还强调，财务自由度最好大于15%，在15%以上，你的日子才不至于紧巴巴的，而且有一定的抗风险能力。随着年龄增长，我们还要不断提高财务自由度，如果有朝一日到了100%，我们就可以宣布，在财务问题上完全掌控了自己的生活。

《好好赚钱》，它的意思不是拼命干活儿挣钱，而是理财，我们打理好个人财务，当然也是赚钱。如果张锋具备理财的智慧，也许三十岁的他就不是这副样子。这本书的作者叫简七，在四大会计事务所和世界500强企业奋斗了十多年，非常擅长在理财方面给人提供帮助。

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在北上广深等大城市里，像张锋这样的年轻人很多，他们工资不低，却月月花光，存不下来钱。连本金都没有，还谈什么理财呢？所以作者首先讲的，是如何搞定第一桶金。

想象我们的钱在一个水池里流动，流进来的是收入，流出去的是支出，蒸发掉的，则是看不见的通货膨胀。我们要做的，是让水池里的水位上涨，增加我们的财富。

我们可以把水池里的水分成三个部分。第一个叫日常池，日常衣食住行的支出，吃饭啊、交通啊、买衣服啊，从这个池子里支出；第二个叫中短期池，用来应付比较固定的大额支出，比如一季一交的房租、一年一交的保险费等等；第三个则叫长期池，这里面的钱是专门用来长期投资的，轻易不能动。

这样做的好处是让钱有归宿，做什么事儿，花什么钱，不能乱。

张锋当初有明确的目标，30岁30万，假如青春重来一次，他怎么规划资金池比较好呢？作者给的建议是，日常池占收入的60%，其中有10%是拿来鼓励和犒赏自己的，日子也不能过得太紧巴了是吧；中短期池，也就是房租保险类的固定支出，占20%；最后剩下的20%，则留给长期池，用来长期储蓄或者投资。

这么算下来，日常池、中短期池、长期池，3比1比1，这是作者给年轻人的建议。随着年龄增长，我们要尽量缩小日常池的比例，扩大长期池的规模，这才是提高财务自由度的不二法门。

也有年轻人说，日常开支省了又省、减了又减，俺也降不到50%，因为俺觉得有些消费绝不能少啊，每天一杯星巴克，每周一次逛街怎么能少，这才是生活嘛!这些消费真的不能减吗？

有对儿夫妻每天早上都要喝一杯拿铁咖啡，30多年，雷打不动，咖啡的花费不算大，人人都喝得起吧，但累积30年是多少呢？70万！很多了！所以说，一天喝一杯咖啡的人，完全有能力存下钱，关键看自己的行动力。

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你的长期池里有多少钱？像张锋、大米这样的年轻人，可能只有区区的几万。几万块钱适合拿出去投资吗？当然可以，并不是几百万几千万的投资，才叫投资。

印度有一个宰相发明了国际象棋，大受欢迎。抠门的国王打算赏他一件什么东西，赏什么呢？赏便宜的自己没面子，赏贵重的自己又舍不得，干脆问问他好了。于是国王问宰相：“你想要什么赏赐？”

宰相倒也爽快，说：“国际象棋的棋盘上有64个格子，陛下您在第一个格子里放1粒麦子，第二个格子里放2粒麦子，第三个格子里放4粒麦子，第四个格子放8粒麦子，以此类推，放满64个格子就好了。”

国王一听就激动了，立刻叫人搬来一袋麦子，区区64个格子，一袋麦子足以填满，真是一笔划算的买卖。

故事的结局您可能已经猜到了，一袋麦子不够，两袋也不够，三袋也不够。要填满64个格子，大约需要150亿吨麦子，别说印度，全世界也没有这么多麦子，国王傻眼！

我们从投资的角度看这个故事，一粒麦子的本金，通过一张棋盘的投资，收获了全世界的麦子！宰相的棋盘里，一变二、二变四、四变八，以倍数增长，非常了不起。

金融里有个词儿叫复利，它虽然没有倍数增长那么变态，但也很神奇，什么叫复利呢？通俗讲就是把利息当作本金再投出去，“利滚利”。

别小看复利，举个直观的例子，如果你每年拿出7万元，一年一年投下去，上一年的利息和本金也投进去，保证7%的年收益率，那70年后，你将成为亿万富翁！投资界大佬无一不是复利的高手。

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长期池里有了钱，也知道了复利，那么下一个问题马上来了，怎么投资？追求多少的收益率合适？

这里提供一个参考，如果你把去年赚的钱放在活期账户里，利率0.35%，对不起，不及格，你的财富在缩水；

如果放在货币基金里，3%的收益率，还不错，至少跑赢了通货膨胀；

如果你进行了简单的投资，收益率在6%，不得不为你点个赞；

如果你的长期投资策略带来了8%的收益，那你的理财头脑一定不简单，可以开班授课了！

但大家别忘了那句话：越高的收益率，意味着越高的风险。赚钱是一种修行，你要有欲望，但同时要保持理性。你可能听说，谁谁炒股买基金一年有10%的收益，但先别羡慕，一年亏20%的也大有人在，如果你第一年就亏损了，可以承受吗？

悲伤的事儿咱们先不说了，从最基础的投资开始聊。常见的银行存款、国债也是投资，它们风险极低，不过你存在那儿的钱可能还跑不过通货膨胀。

那除了银行存款，还有什么风险低的理财方式呢？很多人想到了银行理财产品。在这里有一个误区必须要澄清一下，窗明几净的银行大厅里，我们能看到很多理财产品的宣传，似乎有一种感觉，这些玩意儿是银行发的，是升级版的银行存款，似乎不用担心风险。

这可不一定！银行、证券公司、保险公司都可以发行金融理财产品，银行可以发自己的，也可以发别人的，有时银行是一个货架，上面摆满了别人家的理财产品，它们并不是升级版的银行存款，让你亏钱的可能还是有的。

如果要买理财产品，有一点是重中之重，必须牢记。理财产品的种类很多，我们可能会接触到银行、保险、券商、基金等等，无论是哪一种，我们要知道发行方是谁？

去证监会、银监会网站上查一查这个机构在不在榜上，有没有牌照。国家给正规金融机构发放牌照，没有牌照的咱们一律不搭理，这是对自己的财产负责。

如果隔壁杀猪的老王过来跟你商量，说让你把闲钱给他，他扩大一下业务规模，年底给你分红。先别答应，这可能有非法集资的危险，如果老王的杀猪业务扩得很大，没有其他机构的监察，你怎么知道老王不会在账目上忽悠你，或者干脆跑路呢？

金融行业的入行门槛非常高，大家要选择有牌照的金融机构！

根据统计，2016年银行理财产品的收益率主要在3%到5%，风险还是比较低的，而且有的产品是封闭式，有固定期限，不能提前取出来，颇有买定离手、概不退货的霸气。

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除了银行理财，五花八门的基金也是理财世界的热词。基金选得好，是可以获得长期回报的，余额宝就是一种货币型基金。

通俗地说，买基金就是请基金经理帮我们投资。你的投资理财经验可能不是很丰富，也没有时间钻研，没关系，大家把钱集中起来，交给基金经理统一打理。

有专业的基金经理打理，不代表没有风险。打开手机，有无数只基金可以选择，很多人只注意看基金的收益率，这是不够的，我们还要看这只基金的钱干嘛去了。

基金大致可以分成四个类别，一是货币基金，基金经理拿这些钱去买国债、去银行定期存款，去买央行票据，风险很小，常见的余额宝就是货币基金。二是债券基金，主要投资债券，收益和风险高于货币基金。再往后是股票基金，主要投资股票，收益和风险又比债券基金高。第四个叫混合基金，什么都买一点儿。

我们买基金，起码应该知道买的是四种基金中的哪一种。经常有人抱着买货币基金的态度去买了股票基金，说某某宝的收益率比余额宝高多了，赶紧买，过了两天，发现收益没捞着，还亏损了一截儿。这就是事先没探清状况，不能只看收益。

买基金还要有一个好心态。大家身边想必都有炒股的朋友，有些人花很多精力研究股票走势，追涨杀停，频繁买进卖出，他们买基金也是这个路子，比如Z叔。

Z叔眼红别人炒股赚了钱，拿着20万积蓄进入股市，没想到运气不佳，很快就被套牢了。Z叔不甘心，想再试试股票型基金，但他买基金还是买股票的路子，三天两头买进卖出，折腾了几个月，也没得到什么收益。

Z叔想着基金有基金经理打理，情况能好一点儿，其实不然，人家基金经理考虑的是一两年的长期收益，怎么顾得上你三两天的想法呢！

大家在买基金，特别是高风险的基金时，要端正心态，做好长期奋斗的准备，或许一段低迷之后，春天就来了。股神巴菲特也是这个路子，他经常几年、几十年固定持有某些基金，人家看的是长线，不在乎短时间的波动。

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最后一部分内容，分享一种具体的投资方法：定投，就是在固定的时间以固定的方式购买一只基金。听上去像是傻瓜才会有的操作，但有时候聪明不一定有效，愚笨不一定愚蠢。

如果你没有运动的习惯，某天下决心出去慢跑半小时，不是什么难事，但如果让你每周跑三次，从现在开始坚持一年，就不那么容易办到了。积累财富也是这样，某个月拿出1000元来储蓄，不是很难，如果你能十几年坚持如一，就能够打败80%的人了。

定投基金的方式优点在于摊平成本、规避风险。

1997年，小陈买了一只投向泰国的基金，为期两年，每个月固定投资1000美元。最开始买的时候，这只基金面值10美元。

1997年，熟悉金融的朋友应该记得那一年发生了什么，金融风暴席卷泰国，小陈的这只基金严重亏损，15个月，面值从10美元降到了2.22美元，后来面值有所回升，两年的定投计划结束时，涨到了6.13美元。

这是一道数学题，小陈两年间每月固定投1000美元，15个月内，基金面值从10美元跌到2.22美元，9个月内，从2.22美元涨到了6.13美元。问小陈亏了还是赚了？

有人说当然是亏了，两年前是10美元，两年后是6.13美元，始终没涨回去，不亏等啥！真是这样吗，不是！小陈赚了，赚得还不少，41%的投资回报！为啥？因为这只基金前15个月虽然在跌，但后面9个月涨了呀，越往后，小陈持有的基金越来越多，把损失补回来了。

这就是定投的神奇魔力，它能摊平购买每份基金的成本。两年下来，小陈购买基金的成本，平均下来是4美元，最后人家可是涨到6美元多了，当然就赚到钱了。所以说，如果一只基金走势大体上是上扬的，采用定投的方式投资，能有效地规避风险，前提是你的心态也要好。

这本书的主要内容跟大家介绍完毕，总结一下：理财新手们要注意，建立自己的收入支出模型，划分出日常池、中短期池和长期池，让口袋里的钱各有各的去处。

接下来要明白复利的妙用，明白金融产品的一般运作规则，知道去查牌照，研究资金流向，能够承担风险。最后选出适合自己的理财产品，在经济实力许可的情况下采用定投，进一步规避风险。

希望《好好赚钱》这本书能够帮助大家，在理财的人生路上一帆风顺。

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（图片来源于网络）