美国保险不是投资产品（二）很多客户在考虑配置保险时

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请先看第一篇：美国保险不是投资产品！你知道保险里的各种费用吗？（一）

题外话

：***购买保险时请不要忘记用一般常识去思考***

很多客户在考虑配置保险时，都以投资为唯一目的。

他们所参考的唯一指标就是报表。

合同的条款，保险的构架完全忽略。

很多香港/美国的经纪销售方式都异常大胆，比如最常见的就是：

给孩子买保险，交5万一年，交5年。

18岁开始每年支取大学教育金支取4年。

25岁创业时支取一大笔创业金。

30岁结婚时又支取一大笔。

60岁退休开始支取退休金至终生。

最后还有上千万的受益金留给其后代。

TOO GOOD TO BE TURE? 当然了！你们有没有算算看，这样的年回报率达到多少？有什么样的公司能在未来几十年能做到平均回报率7，8，9% 的？市场是在波动的，总有起起伏伏。保险公司更不例外。如果回报率能长期如此只涨不跌，那全球大部分人作为主流投资渠道的股票/基金/风投/期货。。。还有什么市场？大家都买N份保险扔在那里不管就好了。回报又高，又没有风险，还不用自己管理。。。When it’s too good to be true, it is not true.

言归正传，上文说到保险的运作成本。今天再简单说说在支取保险内的现金值，有什么样的费用/代价。

本文所有案例均以指数险为准。

很多客人购买保险就是以投资为目的，希望将来能以保单内的现金值作为退休金的支取。那么支取退休金有没有任何费用呢？

一般从保单内支取的绝大部分方式都是先支取本金，再以贷款形式继续支取。

为什么贷款而不直接支取呢？

因为支取现金值不是无条件免税的！

美国税务局规定，如果支取现金值超过本金，而且是直接以退保的形式支取（停部分保险，兑现利益或完全退保，支取所有现金值），那么超过本金部分的金额将被纳税，而且是所得税，不是增值税！这就意味着税率可以高达30%！

**如果支取完本金，还继续支取的话，以贷款方式而不是退保，那就不算兑现利益，不需要交税，而是被收取比税率相对要低很多的贷款利息（3-8%不等）。

因此，虽然有贷款利息收取，但总比很多需要直接交纳增值税的投资产品要更为划算。所以在美国有不少中高阶层人士以寿险作为退休金补充的资产规划。

以下为大家简单介绍一下保单贷款的两种主要方式：

Participating Loans

（其他同义名称：Variable Loans / Index Loans ）

这种方式是支取保单内现金值，超过本金部分的支取为借贷时，贷款金额仍然保留在指数账户中赚取指数收益。如果贷款利息低于当年的指数回报，实际上你的账户还是在增长的。

但是如果指数回报很低甚至没有回报，那么不锁定的贷款利息将会导致你的保单现金值不断减少。

注意：此利息是浮动的，全权由保险公司决定。每个保险合同上标明最高贷款利息。

很多市面上对于指数险的吹嘘都是在说Participating Loans很棒，把所有钱拿来买保险比放在银行要强得多。因为你贷款居然不用还，还有得赚 – 银行哪有那么好的事？

可是指数哪可能年年在涨？如果没有回报，那就意味着你的贷款利息可以高达6%，7%。这些贷款利息直接从你的现金值扣，那保单的现金值就很容易被消耗掉。虽然不可能指数一直跌，但这是潜在的风险。我们必须要告知消费者。

2. 另外一种贷款方式为

fixed loans

又称

standard loan

。这种方式是支取保单内现金值，超过本金部分的支取为借贷时，贷款金额将不再保留在指数账户中赚取指数收益，而是获得2或3%的固定利息，而保险公司也收取贷款金额同等的贷款利息，这就相当于抵消掉贷款了。

注意：此利息是固定的，利息也是由保险公司决定。每个保险合同上标明此贷款利息。

这种贷款方式适合保单回报不理想或无回报的情况。因为如果年回报低于2-3%，那用第一种方式贷款将会很快消耗尽保单的现金价值。

小建议：曾经碰到一些比较喜欢研究细节的客户在纠结这个贷款利息。--- 到底哪一家的贷款政策更好一些？当从保单内支取现金值，到底是选第一种还是第二种？

其实，我个人觉得这些都不是考虑如何购买保单的重要考量因素。因为：

1.指数险的贷款方式及利息差别，美国市面上的几个主要流行产品都很接近，差别不大。

2.何时贷款，贷款金额，何种方式贷款必须取决于这个保单将来若干年的实际收益。

3.是否适合从保单内支取（借贷）现金值也要看购买保单时如何设计保单。比如交纳保费的金额与交纳时间的长短。我的所有保险文章一直都在指出一条很重要的原则：羊毛出在羊身上，交的少，时间太短，不但支取不了任何现金值，保单并且还有停保的可能。

4.基本上45岁以上年龄层的客人，我都不太建议利用保单来做投资，退休金的储备。因为年龄偏大，保险成本较重。而且最主要的是等待的时间太短了，完全没有充足的年限来让保单内的现金值增值，最后拿到的资金与投入的保费并没有很大的差距，也就是说，投资效果不理想。

现金值的增长不是一夜得来的，也不是靠非常高的利息短期致富。保险公司的平均年回报不可能很高，因为他们的总体投资渠道要比一般投资金融机构更为平稳，才能承诺高额的理赔金，在客人发生意外需要理赔时才能做出及时的大额理赔。

5.何时支取现金值，支取多少金额，什么贷款方式....都不用在购买保险的时候决定。既然市面上的指数险的贷款方式，贷款利息都大同小异，因此不用特意去因此来作为购买哪一家公司的产品的重要考量因素。

总结：

很多消费者在购买保险时，以为从保单内支取现金值永远是无条件的。因为他们认为这是自己的钱，好比存在银行里。哪有支取的时候还有代价的？

但是，这是有的！任何国家的任何种类的储蓄险的保单现金值支取原理都很接近。

支取完本金后不是退保就是贷款！

因此，在研究一个保单是否应该购买，要结合自己的需求，预算及风险承受力来考量。没有任何一个单一因素能决定是否购买保单。公司规模，历史回报，缴纳保费的多少与交纳期限，用保单作为投资的成本代价，经纪的专业/诚信度等等都是不能忽略的考量因素。

如果您相信我的专业度与诚信，可以添加我的微信：vali2013。根据个人的情况，需求，预算，我会为客人做出合适的保险方案。如果您的需求是不适合以保险方案解决的，我也如实告知。

美国保险不是投资产品！你知道保险里的各种费用吗？（一）

（数字游戏篇一）美国指数型保险缴纳保费的原理—你的保单ok吗？

（数字游戏篇二）美国指数型保险缴纳保费的原理—你的保单ok吗？

（数字游戏篇三）美国指数型保险缴纳保费的原理—如何最有效的支取保单内的现金值？

（数字游戏篇四）美国指数型保险缴纳保费的原理 – 保险理赔金的设计很有讲究的哦！

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