加拿大最大银行颁布房贷细则外国买家申请贷款容易的日子不再日前

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日前，加拿大帝国商业银行CIBC悄悄向房屋抵押贷款顾问下发通知，所谓“国外收入贷款政策”正式终止。该计划于2018年2月1日更换为新的政策，旨在确保符合 OSFI的B-20标准。这一变化将对利用国外收入申请CIBC（加拿大最大银行之一）抵押贷款的人产生巨大影响。

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旧政策

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在CIBC旧系统下，外国买家和国际学生获得抵押贷款非常容易。如果首付超过35％，就可以获得无保险的抵押贷款。在很多情况下，收入都不需要证明。这并不是秘密，有些分行甚至还做广告宣传。

新政策

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新的收入审核制度要严格得多，主要为了符合B-20贷款指导原则。下发给抵押顾问的内部文件规定了具体操作中的指导性意见。其中的新要求包括，贷款申请必须获得：

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从该文件看来，抵押贷款金额将仅限于根据已向CRA申报的海外收入和资产的数量来核定。这听起来不是什么大问题，但它适用于多伦多和温哥华等城市。在这两个城市，越来越多人迁入房价最昂贵的社区，却只申报贫困水平的收入。一些观察人士认为，设立这种要求的目的，就是针对海外收入不在当地申报的情况。因为真正的低收入家庭连豪宅的地税都付不起。

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政策变化针对谁？

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CIBC是第一家有新政策详细信息的银行，但有消息来源证实，六大银行里的另外两家也正在讨论类似的规则。严格核实收入的政策确实给房地产价格从两方面带来下行压力。

首先，逃税的非居民购买房屋的成本会更高。其次，他们可以贷款借到的金额将根据申报的收入，再按照压力测试的标准来确定。

那些计划购房的人就无法再报贫困收入。希望获得抵押贷款的逃税者将不得不支付所得税的“额外”成本，以获得CIBC的无保险抵押贷款。这些所得税将会扼杀房产收益，同时可能降低房屋销售量。或者他们就无法在CIBC或者其他预计将遵循类似规则的银行获得抵押贷款。

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对非居民或非永久居民买家收入进行压力测试也将压缩资本。以前，没有保险的买家只要付个首付，几乎可以购买任何房产。不需要真正证明你有足够的收入。现在，既然无保险的抵押贷款需要进行压力测试，并且需要申报收入，那这些借款人将与加拿大人一样，受到相同的规则约束。

CIBC是一家以积极吸引外国买家而闻名的银行，现在也是第一家推出国外收入审核制度的银行。与他银行极有可能跟进效仿，外国资金面临在银行贷款购房的新障碍。OSFI B-20规定外加中国资本管制，两者加起来可能比非居民炒房税更有效。

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