人到中年该怎么买保险？发完年终奖

流感病毒侵袭下一个家庭抗争的经历，又激起北漂中产们的巨大忧虑。孩子上学、父母养老、家庭健康，生活的重担下，如何巧妙通过理财提升抗风险能力，这些年一直是萦绕新中产人群耳边的敏感话题。

帮主（ID：banglicai）今天就来聊聊，上有老下有下、默默在保温杯泡上枸杞的中年中产阶级们，该怎么买保险呢？

人生的“七张保单” ，按需入座

遍地“土豪”的北京，被房子折腾无欲无求的工薪阶层，在考虑风险管理时自然会想到配置保险。

理财帮（banglicai）帮主刚接触保险的时候，总被科普“人生须集齐七张保单”。这里说的七张保单，实际上是七种保单，并且都是商业性质的。因为每个人在不同人生阶段所面临的风险不同，需要相对应、适宜的保险产品。

就比如帮主的小伙伴jack，小鲜肉一枚、工作狂型单身狗。这类刚参加工作的年轻人，经济能力有限，25岁左右，身体倍棒、吃嘛嘛香，患病的概率相对较小。但出门在外，最怕的是意外。为了减轻父母的担忧，可以买上一份意外保险，这就是人生的“第一张保单”。

而到了30岁的年纪，可能就要为自己的身体考虑了，毕竟赚钱不易，还得养家。在繁重的工作和家事面前，大病医疗保险（第二张）算是转移风险的最佳方式。

如果买了房，生存的压力稍有缓释，便可以考虑一份定期寿险（第三张）。“站着要当印钞机，躺下要做存钱罐”，这句话倒也适用，数百万的房贷，万一家庭的主心骨出了点意外，几乎会击溃一个小家庭对美好生活的向往。

如果人生循序渐进，你可能会在衣食稍显无忧的时候，迎来自己的一两个小宝贝。此刻，子女的意外险、健康险（第四张）自然成了家长需要考虑的问题。

随着孩子年龄的增长，许多家长还会买下第五种保单，比如子女的教育金（第五张）。再接着，一些人还要考虑自己养老的问题，毕竟未来子女的生存压力就很大。而积蓄颇丰朋友还要计划财富的传承，最后两张保单就渐渐走向视野——养老保险（第六张）和遗产保险（第七张）。

为什么大家都在讨论“重疾险”？

虽然保险需求“千人千面”，但雾霾等自然环境对健康的威胁时隐时现，生活、工作压力之下，重疾险算成了大部分年龄层次保民的必备品。毕竟，一场大病拖垮一个中产家庭的事情时有发生。

理财帮（banglicai）帮主的理解是，重疾险可以解决患病者家庭收入的损失。当被保险人购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障责任，那就可以拿着确诊书等材料，一次性获得保险公司的给付。

从目前的市场情况来看，重疾险可以简单划分为两大类。

（1）可以“一年一买”的消费型重疾险

简单来说，就是纯消费性质的重疾险，不带储蓄或返还功能，只是“以小博大式”的购买风险保障。

许多互联网渠道可以买到，一般价格比较便宜。比如在某某宝上的一款老年人重大疾病保险，保障期限一年，中等的升级版价格360元起，根据年龄、工作等信息保费不同，但可以保障70种重大疾病，保障金额为5万元。当然，如果一年期间没有发生理赔，所有保费就等于被“消费”掉了。

（2）对应的一种是返还型重疾险

相对前者来说，这种产品保障时间更长。理财帮（banglicai）帮主随意在网上找到一份返还型保险产品，如果从1992年计算的话，保障至75周岁，涵盖30种高发疾病，保障金额为30万元，连续投保10年，每年的保费1万元左右，期满生还可获得所交保费的112%。

实际上，两种保险产品并无好坏之分，状况不同的朋友可以按照自己的需求去买。

比如按年龄段来说，30岁以下的“月光族”就可以选购消费型保险，毕竟年轻身体棒，保费也是可负担的。而有所积蓄、又开始有家庭负担的中产朋友，就可以考虑买较长期的返还型保险。

给父母、子女买保险，可以考虑这些

（1）重疾险：

保监会规定有25种重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，在此基础上，每家保险公司保障的数量都不相同。

上面说了这么多，其实重疾险最具吸引力的特点就是“确诊即给付”。重疾险不仅是提供治疗费，剩余的给付可以任凭被保险人支配，比如还房贷、赡养老人等等。从这层面来讲，重疾险老少咸宜。

不过，有一点不得不提，如果要买重疾险，还是要提前规划。随着年龄的增长，重疾险的保费会变贵。帮主最近在饭桌听到最多的一个叹息就是，等到自己有能力想为父母买份保险，发现保险公司已经不愿意保了，或者巨额的保费令人却步。

同时，需要注意的是，重疾险并非保障疾病越多越好。有保险公司的精算人员告诉理财帮（banglicai）帮主，基本上25种疾病的发生率能占到重大疾病发生率的95%。

当然大家也可以追求性价比，比如差不多的重疾险保险，A款能比B款多保2种疾病，价格也不高出10%，那就买A款喽。

（2）医疗险：

医疗险和重疾险会让不少刚接触保险的朋友有些傻傻分不清。和重疾险不一样的是，医疗险按照医疗花费事后报销。

单纯从价格上，不少医疗险会比重疾险便宜很多。好比几年前某互联网险企推出的“网红医”疗险，25岁左右的消费者，两三百块钱一年的保费，保额多达100万。简单来说，商业医疗险是医保的补充，可以结合着配置，但前提是别忽略了医保的作用。

如果你的父母因为年纪大或者其他原因被拒保重疾险，可以试下医疗险。对于年轻的子女，一份医疗险的价格相对较低，一年一交的话性价比也算高。

（3）意外险：

保费低、保额相对较高的意外险是可以考虑的一种保险产品。

帮主了解到，一般意外险大都只能保到65岁，但近些年许多保险公司开发了专门的老年人意外险产品，保障年龄可以达到70岁，甚至不设上限。如有些老年人常会面临的风险，意外骨折、旅游意外都会包含其中。

而对于未成年的子女来说，由于自我保护能力不够高，一份意外保险也是需要考虑的。

作者：陈末

编辑：陈末