跨年夜前，来做个财务年度复盘吧！| 附范例每逢岁末年初

每逢岁末年初，大家都有做总结和做规划的习惯，不论是工作报告，还是生活目标，都会进行一次梳理。你想过为家庭财务做一次复盘吗？赚同样的钱，生活可能千差万别。

有钱却舍不得用等于没钱，不能用钱享受美好人生，即使有再多的钱也是枉然。钱本身只是一个价值符号，只有使用才能体现其价值，不去使用等于没有价值。今天，我们来一起学习如何复盘家庭年度财务状况，让我们的家庭在健康的财务安排下，更加幸福和稳健。

何为复盘？

「复盘」这个词最早来源于棋类术语，也称「复局」，指对局完毕后，复演该盘棋的记录，以检查对局中对弈者的优劣与得失关键。《荀子·劝学》中讲：君子博学而日参省乎己，则知明而行无过矣。说的就是要学会复盘。孟子说“仁者如射”，意思就是射箭的人摆好姿势把箭射出去，如果射不到，不要埋怨客观原因，而是要从中间总结经验。所以，复盘要形成习惯。复盘作为一种常用的工具，几乎可以运用到任何人和事相关联的介质中。

王小姐的家庭财务年度复盘

基本信息

王女士，广告公司AE，28岁

单身，无房

收入构成

工资收入：固定10万；浮动1-3万

投资收入：P2P 2万；余额宝0.5万

合计13.5-15.5万

支出构成

基本生活支出：4.8万

品质生活支出：1.44万

其他金融支出：0

基本生活支出

租房：1000元/月

生活费用：3000元/月

合计0.4万/月*12=4.8万

品质生活支出

旅游：500元/月

学习：500/月

人际关系：200元/月

合计1.44万/年

支出解析：

基本合理。

收入解析：

个人收入。王女士的职务收入为10万，绩效部分基本在1-3万之间，进入职场3年，尚有较大发展空间。

投资收入。要看是不是稳定、持续的收入，余额宝部分问题不大，主要看P2P项目是否靠谱。王女士这笔钱安全性还是可以的，目前月息大概1%，每年能够产生2万+的收益。

资产增值收入：无。不适用当前王女士的阶段。

结论

检视理论储蓄

根据上述分析，王女士年收入为13.5-15.5万，合计支出为6.24万，可以计算出，年理论储蓄应为7-9万。实际上按照王女士理财收益来估算，她工作以来也确实存下了一笔可观的积蓄作投资本金，支出/储蓄比已经非常合理甚至超出，因为王女士正处于职场上升通道，可考虑多在学习、人际方式上更多投入。

赚钱模式分析

王女士的职务收入是主要收入来源，占比70%以上，应在这部分持续开源，等到完成一定资本积累，投资收益自然也将越来越高。

建议：王女士每个月拿出200元，作为额外人身健康险，并增加额外1000~2000元在学习上投入。

陈先生的家庭财务年度复盘

基本信息

陈总，贸易公司高级总监，36岁

陈太太，全职妈妈

小孩，1岁

房产，2套按揭房产（一套自住，一套投资性公寓）

收入构成

工资收入：固定35万；浮动15-30万

投资收入：房屋租赁3.6万；民间借贷5.4万

合计59-75万

支出构成

基本生活支出：36万

品质生活支出：4万

其他金融支出：42万

基本生活支出

房贷：12000元/月*12月*20年（未付15年）

车贷：4000元/月

生活费用：10000元/月

养车费用：1000元/月

孩子费用：1000元/月

老人赡养：2000元/月

合计3万/月*12=36万

品质生活支出

旅游：1000元/月

学习：0

人际关系：2000元/月

养生美容等：300元/月

合计4万/年

金融类支出

银行理财：10万

保险：1.5万

放民间借贷：30万

支出解析：

孩子费用。因为孩子还小，没有上任何亲子培训班和远途旅行。只是周末就近商场游乐场玩一玩，算下来一个月要一千块钱的支出。

学习费用。对学习毫无概念，需给予重视和关注。

人际关系。因为对学习没有投入，工作上主要靠人脉关系的积累，会常和同学朋友见见面，互通资讯。

收入解析：

个人收入。陈总的职务收入为35万，绩效部分基本在15-30万之间，太太没有收入。

民间借贷30万。要看是不是稳定、持续的收入，也就是要了解，他的民间借贷到底是借给谁。陈总这笔钱每年能够产生5.4万的收益，但风险还是有的。

酒店公寓投资。目前月租为3000块，考虑到空置期和中介成本，建议按10个半月计入收入，这里保守一点，计入3万元比较合适。

结论

检视理论储蓄

根据上述分析，家庭年收入为59-75万，合计支出为40万，可以计算出，年理论储蓄应为19-35万。事实上这个家庭真的能存下这些钱，以至于他们年纪虽然不大，在只有一个人上班的情况下，还能在深圳有两套房产，甚至还有10万存款和30万的高利贷。可以看出这是一个非常节约的家庭，没有过多不合理开销。

家庭赚钱模式分析

陈总是一家之主，是家庭收入的唯一来源，是人赚钱的模式。

当我问他：“当你这台赚钱机器出现问题的时候，对你的收入有没有影响？”的时候，他的回答是：“百分之百受影响，最多也就三个月基本工资，之后就会没有收入。”

那么就需要考虑，如果需要休息5年，按照家庭40万/年的支出计算，就需要200万，再加上50-100万的医疗费，150万的康复金，加起来是400万。显而易见民间借贷的30万和银行存款10万是容易变现的，但是40万远远不够hold住整个风险。

建议：每个月强制拿出来1万元，建立家庭防守计划，将12万/年的保费放大为陈总500万总保额，陈太太200万总保额，小宝200万保额附加教育金的综合保障计划。

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部分图文来源/张雪梅 Top微论坛