商业保险|论相互宝的倒掉( 二 )

然而随着平台的渗透率下沉，亚健康甚至高病发率的人群占比逐渐增多，相对应的赔付金额开始逐渐提升，分摊金额也水涨船高。
健康的年轻人率先提出抗议，继而纷纷退出相互宝，他们的退出又加速了分摊金额的提高。
举例来说，相互宝刚推出的时候年分摊金额仅为2元左右，近期半月分摊金额已经达到7元左右，三年时间上涨了几十倍。
无疑，分摊金额的大幅上涨对互助者的体验是很不好的。这也是他们纷纷退出的主要原因。

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来源：相互宝，阿尔法工场研究院整理
二、变现模式由于互联网互助平台的保障并不全面，无论是重疾保额（最高30万），还是医疗报销保障（不保）都是不足的。
互联网互助平台其实是流量产品，吸引足够的用户之后再进行保险意识的宣传，最终落实到商业保险的成交。
根据《2020年网络互助行业白皮书》，有近80%的成员年收入在10万元以下，68.4%的成员表示没有购买商业保险，更有12.93%的成员自述没有社保。
针对健康保障相对缺乏的人群，互联网互助平台可能是个不错的尝试，将互助者“暂无保护”的缓冲期保障起来，待保险意识提高之后再补充社保和商保。
这些低收入、低保障的群体有了互联网互助平台的初级保障之后，反而降低了他们对社保、商业保险的积极性。他们更容易将互联网互助平台当做自己唯一的保障渠道。
与之相反，那些收入尚可、有商业保险保障的群体加入互联网互助平台的初衷是附加保障，因为边际成本很低。
但随着分摊金额的递增，附加保障的边际成本也在提升。这部分互助者会认为自己在救济低保障人群从而使得自己的利益受侵害，存在不公平的情形，再叠加自身有一部分健康保障，促使他们退出互助平台。
有保障的互助者逐渐退出，带走了流量，增加了分摊金额；低保障的互助者依旧坚守，但却对商业险的推广贡献甚微。
面对如此尴尬的情形，互联网互助平台没有任何解决办法。缺乏稳定的运营模式和盈利模式，是互联网互助平台真正无以为继的痛点。
既然互联网互助平台并不能从根本上解决重疾风险，如此的重任就落在了社保和商业保险上。
三、真正保障性质的是社保和商业保险专业的事交给专业的机构去做，互联网互助平台是一种尝试，是一种补充，并不能真正依靠它实现风险转移，因为中间不可控的因素太多。
首先，自愿参与性不可控。互助群体总数的不确定导致分摊金额不确定，而不确定本身就是一种风险。
【 商业保险|论相互宝的倒掉】其次，互联网互助平台的理赔合理性很难验证。毕竟不是专业保险机构，在流程管控和理赔认定方面还存在很大的缺陷。
“骗保”事件频繁发生在互联网互助平台，使得互助者担心自己分摊金的使用用途和效率，降低了对平台的信任。
商业保险是社保的补充，互联网互助平台是商业保险的补充。三者之间不是互相替代的关系，而是互相促进的关系。理想状态下，社保和商保就能完全规避大病难的风险。
例如，小王不幸罹患癌症，住院治疗花费30万，在家卧床静养半年。他应该如何规避大病引发的财务风险呢？
首先，住院治疗费可以先由社保支付一部分，剩余的治疗费用应该用商保的医疗险报销，做到治病“不掏钱”；其次，由于癌症满足重大疾病的范围，商保中重疾险可以按照保额赔付，保障出院后的康复和因疾病带来的收入损失。
现阶段，拥有中心化信用背书的商业保险才是维持社会稳定、保障民生的信任基石。
保障本意是风险确定性的转移，但是互联网互助平台的出现转移了一部分风险又增加了一部分风险，缺乏长久稳定的解决方案。
作为特定时期的过渡产品，互联网互助平台发挥了自己的价值，帮助众多低收入、低保障的人群摆脱重疾带来的经济问题。
然而，过渡产品没有找到自己长期稳定的发展逻辑，终于被时代所淘汰，也算是必然了。
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