健康|相互宝也关停了，大病互助是骗局吗？ ff81|shin|电动汽车|ltd|韩企|法拉

【 健康|相互宝也关停了，大病互助是骗局吗？】编辑导读：在去年，共计有10个互助平台陆续关停，随着相互宝的关停，至此互联网巨头系互助平台全部退场。不少人说大病互助是骗局，本文作者对此进行了分析，希望对你有帮助。

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过去一年，互助行业发生巨大变化。相互宝宣布关停后，2021年共计有10个互助平台陆续关停，至此互联网巨头系互助平台全部退场。
大家习惯称互助型保障为网络互助，也让不少人将之与3M、善心汇之流的金融互助混淆，误认为是鼓励发展会员并给予奖励的类互联网金融传销平台。其实，从功能和价值角度称大病互助更合适。
不少人说大病互助是骗局，很理解也很无奈。大家提到的很多问题都实际存在，比如分摊高、信息不够透明、理赔难等；同时互助用户极为下沉，对分摊金价格的不解和骂声可以理解。但是很多高学历人士甚至保险从业者的无知指责则让人很是无奈。这也反映保障意识和原理的认知度、保险人士的专业素质可能并没有想得那么乐观。
“骗局”的背后，其实有着这样几个常识：不是保险不代表不靠谱；性价比高、低门槛不代表是穷人专属；分摊大幅增加不代表不合理；拒绝赔付不代表就是不负责；共性问题不是互助的原罪。
一、不是保险≠不靠谱很多人特别是保险从业者，很容易持有“大病互助不是保险，所以不靠谱”这样的逻辑。
互助不是保险不代表不靠谱，互助是不是保险也不重要，大家的需求是生病后互助能不能给他解决问题。
对参与用户来讲，明辨互助与保险的区别，知晓其可能存在的风险，然后选择靠谱的互助平台。
大病互助问题很多，但不是无解的。互助平台虽不在国家银保监的监管范围内，但不代表完全不受到监督与管理，未来或将面临更严格的监管。用保险的确定性与风控标准去衡量互助也不合适，保险是否靠谱与互助是否靠谱的标准可能大相径庭。
反过来看，很多时候恰恰因为互助不是保险才显得其靠谱，没有销售佣金、没有预付费用、参与门槛低、信息公开透明等。
二、是穷人的保障，更是最经济的保障模式很多人说互助是穷人的保障，这是有失偏颇的说法。不可否认，互助门槛低，吸引了大批非商业保险准入人群，比如健康异常人群、经济条件上无法满足的人群。相互宝的公开数据显示，年收入在10万元以下的其互助成员占比79.5%，在三线城市及以下的占比72%。
这说明产品满足了中低收入者的需求，而不代表这仅是穷人的保障。早期大病互助的参与者中，保险代理人等从业人员是重要组成部分和忠实拥护者。因为在性价比面前，中高收入者或精英们更精明。
无论什么行业，所有竞争最终都是效率之争。极致的效率让大病互助仍具有长期优势，互助仍是最经济的保障模式之一。
这可以从资金利用率数据上得到佐证。商业保险100元的保费中，只有30元会用于理赔给用户；也就是说，其他70%的钱都用在在营销、渠道、管理费用等方面。相较之下，大病互助的资金利用效率可以达到90%以上。
三、不是“人多力量大”，而是“人多盘子稳”保险是金融界最难做的业务，从实际运行看，大病互助模式的运营难度甚至更高。
即使全年费用低于大部分一年期重疾险，但因为用户极为下沉，他们对常识和保障原理认知的缺失仍旧把互助平台推向风口浪尖。
关于每期互助分摊有个重要的常识：不是参与人数越多分摊就越低。
理论上，既定的规则下1万人和1亿人每期分摊的钱应该是一样的。区别在于1万人的时候，偶然性风险会很大，甚至会出现不同期次的分摊相差的极端情况；而1亿人的时候，系统足够稳定，很少会出现大幅变动的情况，分摊也就很稳定、接近理论值。
为什么一开始分摊特别少，只要几分几毛钱？
其实是等待期生效机制造成的。你加入时候发现成员有1千万，当时实际度过等待期的人数只有10万人；在这一时间点，只有这10万人生病且申请后才能得到互助理赔，其他未度过等待期的990万人这时候生病是不会赔付的，也就不需要大家分摊，所以这时候分摊会很少。
随着度过等待期的人数越来越多，具有正式互助资格的成员占比也越来越高，分摊就会开始上涨，直至接近理论值。
四、不是“生大病就能拿到钱”，不符合加入条件可不行审核问题是另一个被用户诟病较多的地方。互助审核中，由于不符合加入条件而遭到拒赔的比例很高，背后的原因也大多指向“被忽略的健康告知”。