健康|相互宝也关停了，大病互助是骗局吗？( 二 ) ff81|shin|电动汽车|ltd|韩企|法拉

举个例子，用户确诊胃癌申请互助，但会因加入时候患有高血压导致申请被拒。这里引起争议的地方有两点：一是用户认为高血压与胃癌八竿子打不着，不能作为拒赔理由；二是用户表示不知道高血压不能加入，现在发生了互助范围内的疾病应该赔付。
我们不讨论该不该进行赔付，只谈健康告知问题。保险行业在中国发展几十年，很多消费者仍不了解健康告知的重要性，甚至不知道有这个限制。
其实更应该问的是，这到底是保险行业的问题还是互助的问题？
当然，我觉得这是互助可以突破的地方，比如多地惠民保产品无健康告知不限既往症，在这方面已经成为一个解决方案。
五、“死亡螺旋”不是互助独有、不是不可解决死亡螺旋是另一个被保险人士批评较多的大病互助模式缺陷。实际上死亡螺旋的风险存在于任何保险保障形式中，很多商业险如长期医疗险、意外险问题更为突出。
如果对参与成员没有健康要求，最健康的那部分人会觉得很不合算而退出，导致总医疗费分摊到每人身上就会变高；而费用上升又会促使新的健康成员退出……如此循环，最终留下的都是健康情况较差、发病风险较高的人，难以为继，这就是“死亡螺旋”。
死亡螺旋不是不可避免的，事实上，死亡螺旋一直存在于保险产品的运行发展中。很多保险产品也在通过不断调整费率和保险条款以避免死亡螺旋的风险。之于互助，也可以通过规则和人群筛选来规避的。
不少人在谈论互助模式的时候经常耍流氓，在他们固有思维中互助模式不可行、不存在规则调整的空间，更忽视了很多问题是保障领域的共性问题。
一个重要事实是，大病互助还没有经历一个完整的模式周期。模式上的优缺点讨论也还没有被完整验证过。
有人认为，大病互助探索有益，但已完成阶段性历史使命。
大病互助在社会医疗保障层面发挥了巨大的补充作用。累计完成互助20余万人次，累计赔付金额超百亿元，为数十万家庭解决了部分乃至全部的大病医疗费。过亿的保障与健康用户以及产生的行为数据，将为保险保障、医疗健康提供更多参考和数据分析的基础。
但在保险保障意识的教育上，还远远不足以说完成阶段使命；即使有了更多元的选择，互助作为一种保障模式，优势一直存在且明显。
从相互保险的发展也可以印证大病互助的价值和发展空间。作为与互助最接近的保险模式，相互保险本身就是合规性的存在，虽然国内的相互保险公司还未入正轨，但其在国外的发展给予了市场足够的信心和前进方向。
（详见《变局还是出路：互助的相互保险化与相互保险的互助化》）
我们在看待互助的问题上，可以试着不单纯地将其看成是一种保险行业的创新模式，而是应当将其划归到互联网物种的范畴，比如一种低端颠覆的典型。它完成了保险行业多年来一直想做却没做成的事、更是在短时间内覆盖到大批用户，这是靠行政命令推动的新农合、惠民保都不可比拟的。
（详见《相互宝——保障领域的拼多多？》）
相互宝的离场，不会是互助的谢幕，但整个行业的信任环境已被破坏殆尽。留下来的，不一定各方面都是做的做好的，但一定在某些方面做好了，康爱公社等就是这样的存在。
之于坚守者和整个行业，借用泰戈尔的话——世界以痛吻我，我要报之以歌。
#专栏作家#陈志恒，微信公众号：陈大个子，人人都是产品经理专栏作家。连续创业者，长期专注于网络互助等创新保障模式的研究与实践。操盘过大病筹款、网络互助、互联网保险相关项目。
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