商业保险|论相互宝的倒掉

编辑导语：近日，相互宝宣布将从2022年1月28日起停止运行，消息一出，人们不禁思考：互联网互助平台的现实发展逻辑为何？是什么原因，导致相互宝走向了现在的局面？本篇文章里，作者就对此次事件发表了自己的看法，不妨来看一下。

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互联网互助平台的落幕，是商业模式走不通的必然，纵然宣扬“人人为我，我为人人”，实则是在没有有效监管下的“黑箱”。
“人人为我，我为人人”，这段出自法国十九世纪作家大仲马《三个火枪手》作品中的一句话，很好概括了互帮互助的精神。
可以说，互帮互助的精神始终贯穿在在人类文明的传承中。
进入21世纪，伴随着经济的高速发展，商业行为渗透到每一个角落，带有互帮互助这种精神的商业模式也随之被开发出来。
其中，相互宝便是典型的代表之一，依托于支付宝强大的流量入口，相互宝自2018年11月上线起，用户数量增长势如破竹，迅速成长为行业新龙头。
作为全球最大的互助社区，根据“一人生病，众人分摊”的理念，相互宝最高用户数超过1亿人，支援了近18万需要帮助的用户。
然而，商业行为，毕竟是以获利为目的，互帮互助形成的商业模式使得上至企业，下至普通百姓全部参与具有商业性质的行为，从其诞生，结局似乎便已注定。
就在近日，大病互助平台相互宝发布公告称将于2022年1月28日停止运行，在上线仅仅3年多便戛然而止。至此包括轻松互助、水滴互助在内互联网大病互助平台陆续关停。

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来源：手机支付宝APP内相互宝小程序
素未谋面便可互帮互助？付出回报不对等，受益分先后等等问题随之而来，这种带有乌托邦式浪漫主义的精神注定经受不住商业现实的考验。
一、互联网互助平台的兴起什么是相互宝？相互宝是支付宝上的一项大病互助计划，旨在为加入的成员遭遇重大疾病时，可享有最高30万元的互助金，费用由所有成员分摊。
通常，重大疾病给家庭带来的打击是毁灭性的。先不考虑是否能痊愈，光是高昂的治疗费用就压垮了众多家庭。即使通过治疗出院后，患者的身体状态也很难回到病前，由此带来的收入损失更是难以计量。
为了应对重大疾病的风险，国内社保和商业保险强强联合，打造了成熟的重疾保障方案。
可是，高企的商业险保费令低收入人群望而却步，健全的保障在他们眼里仿佛是高不可攀的。随着重疾的年轻化和普遍化，低保障人群的风险敞口越来越大。
正是在这种背景下，互联网互助平台应运而生。分摊金额低，保额高，如此“完美”的设定自其诞生之日起就收到大众的追捧。
互联网互助平台倡导“只要人人都献出一点爱，世上将变成美好的人间”，彻底升华了“人人为我，我为人人”的保障初心，亲民合作、共度时艰的理念深入人心，迅速积累了一大批忠实用户。
2019年底，网络互助成员总规模达到1.5亿，约占总人口的10%。
区别于普通重疾险产品，互联网互助平台在经营模式上进行了大胆的创新。
首先是先赔后摊，看到罹患重疾的巨大影响后，互助者更容易产生“以人度己”的代入感和同理心。
而商业保险的保费却暂时看不到去向，在被保人得大病理赔前，心理上很难体会到切实的保障。从人性角度看，互联网互助平台更能引发共鸣。
其次，互联网互助平台大幅削减运营费用，真正做到救助金直达，减少中间商赚差价，这正是普通百姓对商业保险最诟病的一点。
直接表现就是相较于商业保险的高保费，互联网互助平台能做到更低的分摊金额，具有更高的“性价比”。
然而，随着互助规模的增加，行业性的问题逐渐显露。
本来“去中心化”是互联网互助平台区别于商业保险的特色，但是互联网互助平台的最终解释权在于平台，用户别无选择，只能基于“信用”而相信平台。
若是某互联网互助平台停运，互助者在本平台的保障便不可持续，只能在互助平台之间切换；若是互联网互助平台全都关停，那么互助者的未来保障便不复存在。
一个保障产品，本身运营并不具有稳定性，而这与“保障”的初衷也是相违背的。
平台运营初期，互助者以相对健康的年轻人为主时，得大病的概率相对较小，赔付金额相对较少，分摊金额相对较小，模式尚可维持。