有身份证就能贷款?判决文书曝招联消金、支付宝等巨头的风控黑洞( 二 )

”;其当前欺诈率BP为0.005 , 即一千万批核客户中只有5单欺诈 。
有身份证就能贷款?判决文书曝招联消金、支付宝等巨头的风控黑洞文章插图
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不好意思 , 低于这个千万分之五的欺诈率 , 我要不客气地打脸了 。 根据公开信息 , 招联消费金融目前注册用户数1亿 , 2017年底其授信客户约1600万 , 目前数据未披露 , 姑且按注册用户1/3计算 , 则其授信客户约3400万 。 按照其欺诈比例 , 全年欺诈单数应该低于17单 。
然而 , 我们抽取了招联消费金融相关的十几份裁判文书 , 就发现了30多单欺诈和伪冒贷款 。 最讽刺的是 , 这些犯罪主体大多只有小学或初中文化 , 甚至还有文盲 。
招联金融和支付宝复杂的人工智能、大数据风控是如何败给一群没文化的农民的?我们摘取了部分司法文书中的案例 , 供金融科技从业者借鉴 。
案例1:
2019年7月 , 吴某多次以借用为名 , 将同事孙某手机借到手 , 登录孙某支付宝账号 , 冒用孙某名义向招联消费金融借款两次 , 骗取贷款8.4万元;此外 , 吴某还冒用孙某向“蚂蚁借呗”两次申请贷款 , 骗取资金共计3.1万元 。
在此过程中 , 无论是支付宝“借呗”还是招联消费金融 , 放款前都未对吴某进行人脸识别确认身份 。
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案例2:
2018年4月上旬 , 被告人史某某以婚恋为名骗取范某信任 , 期间用范某手机申请“网商贷”、“招联消费金融”、“捷信金融网”、“邮你贷”等网贷平台申请贷款91100元归个人使用 , 后归还17000元 , 74100元未归还 。
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案例3:
2017年10月 , 被告人韦某在前男友何某家留宿期间 , 利用何某手机和身份证等资料 , 冒用何某身份 , 向招联消金贷款11800元 。
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案例4:
这个案例也是最离谱的 , 槽点非常多 。 一个农民捡到了一张身份证 , 然后在几大持牌金融机构顺利申请到了数笔贷款 , 其中两笔还是线下消费分期贷款 。 这充分说明很多金融机构的所谓大数据风控完全是纸上谈兵 , 实际放款审核时风控“裸奔” 。
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具体故事情节是这样的 , 福建省南安市一个小学文化的农民倪某利用偶尔捡到的一张身份证(“王某”) , 成功在招联消费金融、“买单侠”、佰仟公司申请到了贷款 , 后两者的资金方涉及到渤海信托和中泰信托 , 这两家机构同样未核验借款人的真实身份 。
1、2017年4月1日 , 倪某到南安市丰州移动营业厅处(注意此处为线下场景) , 以向该营业厅购买一部VIVOX9Plus手机为由 , 利用“王某”的身份证及以“王某”的名义申办的中国银行储蓄卡 , 通过上海秦苍公司旗下的买单侠平台 , 以“王某”的名义向渤海信托公司申请贷款2800元 。 签订合同后渤海信托公司发放贷款2800元并转入“王某”名下尾号为0289的中国银行储蓄卡账户内 , 被告人倪某利用该款项购买手机 。
该案例中 , 在线下3C分期场景中 , 风控防线的三道关卡—手机零售商、助贷方“买单侠”、资金方渤海信托—全部失守 , 都没有对借款人是否为申请人本人进行基本核实 。
2、2017年7月23日 , 被告人倪某在支付宝平台上注册账号136××××6427 , 利用“王某”的身份证对该账号进行实名认证 , 利用其以“王某”的名义申办的中国银行储蓄卡绑定该支付宝账号 , 后通过该支付宝账号 , 利用“王某”身份信息 , 向招联消费金融有限公司申请并获得贷款1000元 。
该案例为线上场景 。 首先 , 支付宝未核实申请支付宝帐号者是否为本人即通过实名认证;其次 , 招联消费金融亦没有核实贷款申请人是否为本人即发放贷款 。
如果说招联消费金融盲目信任并依赖于支付宝的风控 , 那么当支付宝的风控不作为之后 , 随意放贷的恶果就显现了 。
3、2017年9月4日 , 被告人倪某到南安市房某通讯店处 , 以向该通讯店购买一部苹果6SPlus手机为由 , 利用“王某”的身份证及其以“王某”的名义申办的中国银行储蓄卡 , 通过深圳佰仟公司的推荐 , 向中泰信托公司申请贷款 。 后根据三方协议 , 深圳佰仟公司代为接收中泰信托公司发放的贷款 , 扣除商户服务费后代借款人倪昌军(以“王某”名义)向房某通讯店支付手机价款3999元 。