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编辑导语：互联网金融行业即将进入平稳发展期，目前《征信业务管理办法》出台，必将直接重构数据产品的在各金融机构的引入和使用。本文作者从自身视角出发，聚焦个人信贷这一方面，记录了互联网金融行业的变迁史，推荐感兴趣的朋友们阅读。
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人逃避的本能是很吓人的。一想到还欠着N个大作业，不知道为什么反而特别想把之前想写的东西写完。
在刚刚从业之时，特别想找到一个大佬，就O2O的发展史，从PC互联网到移动互联网的变迁，从四大门户再到社交工具，从BT下载到视频网站，从人工信审再到大数据风控的历史，模仿《激荡三十年》的路子，给我讲讲。但是找来找去，总归是只鳞片爪，非常遗憾。后来就个人贷款业务，多多少少有了些心得，面对新的小朋友的问题，偶尔给他们讲讲，后来想想还不如写成文章。
各类数据产品确实在风险识别、定价等方面有其重要性，目前《征信业务管理办法》的出台，必将直接重构数据产品的在各金融机构的引入和使用。无数家数据公司基于私心的努力，最终形成了整个信用数据的基础设施。
自部分催收机构唱上了铁窗泪，17,18年P2P机构均自称可以获得备案后来全线撤退，甚至再到某些互金向的自媒体刀枪入库，马放南山。个人信息数据，乃至整个行业，自以为也将在最新的立法施行后从尘嚣甚上进入一段平稳的运行期间。
近期金融机构的风险产品/策略们，应当都在逐步忙于签署合同及接口开发等事宜。自毕业后，历经三家公司，也算见识过互金或称普惠或称P2P的产品营销，客户分析，催收，风险识别。特别想在自以为行业即将进入平稳发展期的这个关口，恬不知耻的就个人信贷，主要是我视角中的互联网金融的变迁史做个记录。
前前后后，写写改改，中间穿插着房子装修和学校上课，额外要处理的工作，其实写了近两个星期。其实我也不太确认这篇冗长的碎碎念是否适合发在这里。只是动笔写了写，感觉不写完又有些沉默成本。可能是给新入行的人一个历史故事讲述。也可能是给马上会消失的不合规公司的墓志铭。
一、远古不可考的阶段，个人信贷的用户教育毋庸讳言，80,90年代出生的人，及我们的父辈，非常小的时候是不存在’普惠贷款’这个业务的，谈论起借贷，只有三种选项。
- 可能部分国企会为自己员工提供的贷款
- 在民间赌场外面，或者在路口的当铺处提供的贷款
- 在北方县城只听过但是没见过的，宗族或抬会借款
目前能查到的时间线中，93年上海就有类似于官方的征信机构，但是似乎截止00年，也仅有几百万人的征信数据。那时候绝大部分的我的上一辈们，当然不考虑福利分房的情况，即使是买房，也不知道自己其实可以向银行借贷。金融服务仅仅限制在极少部分人手里。
好接下来是在诸多P2P公司乃至普惠金融机构的宣传材料中，反复提到的尤努斯“农民银行”实验。在宣传中，尤努斯的98%还款率，似乎是因为相信了农业从业者的纯朴，才引致的极佳的还款率。
但是在网上流传的故事的全貌中，可以看到两个很有意思的点。
一是尤努斯的测试中，其实做的是一个类似于连坐或风险分摊制的办法，由农业从业者组成小组，如果小组成员中有人不还款，则须由其他组员承担。类似于担保制。有时候甚至会在想之后部分催收公司给联系人打催收电话，是否来源于这个思路。
第二是，不得不说，农业这个产业收自然及国家产业等级的影响过大， 在之后的尤努斯的测试中，因为相关地区的水灾，导致某个阶段的放款，颗粒无收。当然，以上种种都来自于网上的故事，确实是没有调查也没有发言权，但是话又说回来，写宣传材料的人怕是也不知道尤努斯在哪里做的测试。
风险识别是不相信人性的，或者是笃信性恶论的。风险控制是反人性的，是反对同情的。基于尤努斯的故事，也不得不说，早期基于民众讨厌’借钱’的字眼，基于农业生产的不稳定性，可以想到，在那个时期，个人普惠贷款，覆盖率是有限的。
稿源：(人人都是产品经理)
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标题：互联网金融|从个人信贷看互联网金融变迁史