此外，目前能查询到的，改革开放后的第一笔房贷，应该是92年由建设银行上海分行放出的。之所以将这个阶段单独列出来，是总觉得在“大家拒绝贷款” 和“贷款唾手可得”之间，总归有个中间地带。
想来想去，利用互联网黑话中的“占领用户心智”句，觉得总归有一个桥段，在某些事件下，普通人对于贷款不再那么排斥。个人还是想将这个功劳归给城市化发展阶段房贷的出现，及99年试点的，个人觉得功德无量的助学贷款，再者，其实应该是要感谢信用卡的疯狂发行。
个人理解，房贷和信用卡是对全民，尤其是北方非一二线城市民众第一次完整的贷款业务教育。
那时候的风险判断，据懂行的老银行人告知，主要关注是否结婚、在哪里工作、及亲属中是否有值得信赖的人。用现在的说法，可能是“工作类型”、“婚否”、“联系人”三个变量，有极佳的区分度吧。但更多的，可能就是看个关系和眼缘。
二、信用卡，征信中心，FICO1987年前后第一张信用卡的发行，感觉更多是一个象征意义，但也宣示着此类新生事物的开始。自93年征信中心建设后，逐步累积的征信数据，也给信用卡及其他贷款的展业奠定了一定的基础。
00到10之间，信用卡显然是逐步在扩张的，但是扩张的量，在网上不同的文章中，有不同的答案。
自我的感受是，随着开放的节奏不断加强，文化的不断当代化和重构，新一代人对信用卡的接受度不断加强。相应而来的“套信用卡做首付”的故事至今可能时常上演。第一代”卡奴“，和目前因互金债务而寸步难行的人应该也类似。
类似于模型的冷启动，个人理解FICO这一套东西，也是在风险识别没有有效抓手时，风险控制甚至靠放贷人员面访和经验的时候，引入的行之有效的先进经验。甚至觉得征信中心在设置采集数据的理念上，是参考了FICO的设置的。 个人信息，共债信息及金融机构查询的记录。
了解到，传统的评分，就是经典的评分卡制度，主要的模型设置，主要使用的也是LR等经典算法。但是在那个大学扩招还没有那么严重的年代，经典评分卡也足以让人觉得非常先进。
但不得不说，在那个时间段，征信所覆盖的人群，仍然是有限的，仍然有相当大的群体，无法享受到”加杠杆”的感觉。征信是唯一金标准，FICO是唯一思路。
在知乎及其他主流社交媒体搜索时，其实不难看到，部分老从业者当时的回答方式还是颇有些“樱落神斧华盛顿”、“德国下水道”的风格和路子，大部分提到的是“水土不服”，“不够重视”云云。
我相信五道口金融学院的专家们，即使是20年前，也比大部分主流社交媒体上的人更懂经济。他们不可能不知道降低居民储蓄率对于经济发展的重要意义，也不可能不懂一个合理的评估体系对在控制风险敞口的同时对促进消费有多重要。
但征信基础设施的建设是必须得有一定契机的。大学时期所所学的马原一直在告诉我们需要基于历史的局限性去看待问题。自认为在电商没有尘嚣甚上无孔不入之前，征信系统的建立缺乏天时，在人脸识别等技术成熟之前，征信系统的建立缺乏地利。
FICO所需要的主要数据，如个人信息，在二代身份证推广，OCR识别成熟前，是难以保证真实性的。如借贷信息，即使现在也有非常多机构不愿意共享，并且当时是没有那么多共债信息可以共享的，金融机构查询记录，这个倒是可以要求，但是数以亿计的白户，也就意味着诸多机构，他们查询时，就是第一笔查询。所谓巧妇难为，也不过如此。
这段时间的风控，与其说是数据起到了参考价值，不如说是客群的选择起到了风控作用。至少在十几年前，信用卡此类名词，大都还是和“白领”，“新青年”挂钩的。抵押以名誉，恐吓以法律，提供收入证明，总归会保证整体可控。
三、P2P变形史这个部分大体有两条主线，一是P2P的几度变形。二是电商、文化工业、消费主义的蓬勃发展。
每次想到这个部分，总感叹自己的笔力不济，不足以模仿冲浪普拉斯将他总结成为一个中国P2P史。但是就P2P和电商的每个发展阶段，每个或明或暗的手段，最终促成了十年内无人不借贷，无人不欠款的现状。但是电商和文化工业、消费主义的发展完全可以另开一文，就不赘述了。就简单说说P2P的，我个人视角下的变形史。
为了在暴论中攻击除了正确模式之外的所有模式，先引入几个自己认为不需要证明的定律，贯穿“借贷”这个业务始终。
个人的借贷，从性质上面，其实可以分为用于企业扩大再生产的经营性质贷款，以及用于个人消费的两类借贷。但经营贷类的贷款，其实是不作为个人的需求而出现的。因此只讨论“个人”借贷。

稿源：(人人都是产品经理)

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标题：互联网金融|从个人信贷看互联网金融变迁史( 二 )