招商银行|招商银行:“零售之王”的存款、大客户和不良率( 二 )
半年报披露 , 截至今年6月底公司不良贷款拨备覆盖率 440.81% , 较去年末上升 14.03 个百分点 , 拨备水平较高 , 远超行业标准 。
这一情况在三季度有所好转 。 三季报披露 , 当期不良贷款拨备覆盖率为 424.76% , 较上半年下降 16.05 % 。
客观说 , 招商银行在努力控制风险 。 但矛盾点在于 , 想要利润就必须增加相关"风险较高"的贷款投向 , 而"风险较高"的贷款投向 , 在中长期将直接影响其不良率和拨备覆盖情况 。
一个有意思的情况是 , 三季报中招商银行零售贷款余额单季增长了约1326亿 , 其中信用卡贷款占了增量大头 , 增长了近500亿 。 一般来说 , 信用卡贷款定价要比房贷、小微贷款高出不少 , 招行信用卡贷款的恢复性增长直接带动了招行息差的增长 。
但是根据半年报披露 , 招商银行上半年信用卡不良贷款率飙升 , 从年初的1.35% 飙升到1.85% 。
一个可以猜想的逻辑可能是 , 今年的经历环境下 , 市场对信用卡借贷业务需求增加 , 刺激了如招商银行这样的信用卡业务大增 , 但是参考任何一个相似的经济环境 , 目前激增的零售贷款业务是否会成为未来某个时点最容易出坏账的部分?
本文插图
(招商银行半年报)
(完)
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