羊城新闻派|保费几十元保额上百万！“惠民保”能否成第二个“大病医保？( 二 )

直接获利难险企或意在下沉渠道
对消费者而言，险企争相进入的惠民保，也具有一定的吸引力。这是由于惠民保的定位——一是门槛低，没有年龄和身体健康程度的要求，只需要配备最基本的社保即可；二是在保障范围方面，涵盖了让消费者最纠结的两大方面，医保目录内的自费部分和医保目录外的特药(有些产品只保障其中一个方面，有些产品保障两个方面) 。
根据广州惠民保公布的数据显示，这款在2019年年底开卖的产品，线上销售的一个月期间共有66万人参保，其中零岁婴童4000人，百岁老人13位。微保今年8月推出“百城惠民健康保障计划” ，将近100天的时间全国上线了十余座城市，其中今年8月份上线的东莞版“市民保” ，在不到两个月的时间参保人数近120万；而淄博版“齐惠保”上线1个多月，参保人数近60万。
有业内人士表示，惠民保产品吸纳了大部分原有商业保险难以触及和覆盖的下沉市场和下沉人群。由于没有健康和年龄的需求，这些客群以往并不是保险公司的客户目标，因此，虽然“惠民保”带有普惠性质的，也不太可能给保险公司带来直接利润，但是这部分新拓展的市场和客户，可能成为二次开发的新资源；另一方面，由于这款产品受到政府部门的支持，还有利于建立与当地政府及医保部门的关系，进一步开发当地资源，例如有的城市甚至可以直接用社保卡支付“惠民保” 。
系统风险尚需充分评估
对消费者来说，价格不贵；对企业来说，愿意争相进入，这似乎是一种双赢的格局。
【羊城新闻派|保费几十元保额上百万！“惠民保”能否成第二个“大病医保？】“作为普惠型的产品，价格也不贵，如果不能购买其他商业保险，惠民保是一个很好的选择。 ”一位业内人士告诉羊城晚报全媒体采访人员，比如年龄过大、身体欠佳、从事高危职业的人，就可以选择这类产品。不过值得注意的是，这也带来一个新的问题：因为没有什么门槛，相当一部分人可能是带病投保，因此给这一类产品带来了一定的风险。
还有重要的一点是， “惠民保”免赔额较高，并且是在医保报销基础上再报销自费部分的80% ，因此个人整体医疗费用部分接近4-5万元的时候，才能达到惠民保的起付线，这很可能出现健康的人群不愿意去买这类产品，带病的才去买的情况。不利于扩大参保基础，不排除产品上线后一两年出现亏损的情况。
此外，与普通医疗险可随时投保的特点不同，目前各地推出的“惠民保”都采取集中一段时期投保的模式，到期即关闭，保障期间为一年。从目前来看，参保率不高，这又导致了缴纳保费总数规模不大的问题。公开数据显示，在政府的大力推广之下，深圳的项目出现较早，参保人数已经达到750万人；而广州在2019年的社会医疗保险参保人数为1302.21万人，购买惠民保的有66万人，渗透率仅为5% 。