金融|“商车费改”到“车险综改”，车险改革迈向深水区 | 中国汽车报( 二 ) |中国汽车报|深水区|

五大亮点点亮车险业

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从“商车费改”到“车险综改” ，车险改革方案发生了巨变。具体看文件细节，可以说本次改革亮点频频，爱问保险CEO庞博归纳主要体现在五点。
其一，提高交强险责任限额，总保额从12.2万元提高到20万元；提高对未发生赔付消费者的交强险费率优惠幅度。
爱问保险CEO庞博分析，交强险限额提升，有利于许多单保交强险的消费者群体提高责任保障，以减少风险事故发生后所造成的经济负担；同时这项举措受益最大的其实是第三者，可以更好的保护第三者的利益；且由于交强险是强制性保险，优惠幅度扩大，对整个社会和消费者来说必然带来实惠。这一点是车险改革的一个进步，充分体现了车险改革是为了保护消费者利益的初衷。
其二，拓展优化商业车险保障服务，三者保额档次提升到10万-1000万元。
本次改革在车损险原有基础上，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万－500万元档次提升到10万－1000万元档次，同时主险合并机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任；丰富商车险产品，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。
庞博分析，商业三者险限额提升，同样也给了消费者更多的保障范围选择；而且从产品角度来说，车险产品的保障范围和用户覆盖率必然会进一步扩大，这也是改革的一大进步；不过就目前而言，只保5万和承保100万以上三者险的用户毕竟还是少数，从实务来看，这一点对目前商业车险的变化影响应该不大。
其三，强力压缩费用空间，预定附加费用率将从35%下降至25% ，预定赔付率从60%提升至75% 。
庞博认为，强化测算机制、下调商车险费率、引入费率浮动系数和放开浮动范围，对消费者来说，最直观的肯定是保费价格的降低，是利好保险消费者的，这一趋势毋庸置疑。但对险企来说，其结果必然是赔付率的升高，倒逼整个车险行业费用率下降，特别是电网销渠道可以拥有更低的附加费用率，更表明整个车险市场降低中间费用是个必然的趋势。
对于中小保险公司而言，其无论在渠道建设，还是在直接触达用户方面都有着先天的劣势，在市场费用率下降的大趋势下，更要求中小公司必须要思变，要思考如何通过更好的服务去触达用户。
其四，合并自主渠道系数和自主核保系数，改革实施节奏两步走。