福建都市网|招行信用卡流通卡量破亿背后：场景化布局日趋完善，掌上生活App粘性增强去年

去年，国内疫情仍有反复，映射到与消费息息相关的信用卡行业，信用卡获客、交易、风控等都受到一定影响，叠加国内经济结构调整等因素，信用卡发展质量承压。疾风知劲草，外部环境越复杂，越能检验企业本色。近日，零售之王招商银行发布2021年年报，信用卡表现可圈可点，其信用卡流通卡量突破1亿张，交易金额同比增长接近10% ，不良率持续走低，掌上生活App累计用户数1.27亿户，用户活跃度居同业信用卡类App前列。
【福建都市网|招行信用卡流通卡量破亿背后：场景化布局日趋完善，掌上生活App粘性增强】中金公司研报显示：以信用卡、Fintech类信用卡产品的用户数记作分子，以城镇人口数作为分母进行计算， 2019年中国‘人均持卡量’为1.76张，超过了新加坡2018年的1.6张，接近韩国2019年的1.98张。这意味着，中国人均持卡数量已经接近主要发达国家水平。信用卡进入存量竞争的时代背景下，招行信用卡业务表现亮眼，全年各项指标仍保持领先，彰显韧性。
产品矩阵覆盖完善，数字化获客能力强
如今信用卡的两极分化正愈发明显，不过，从数据来看，显然招行信用卡处于不断增长的一极。
据财报，截至2021年底，招行信用卡流通卡量10241.6万张，较上年末增长2.9% ，首次突破1亿张;流通户数6973.94万户，较上年末增长4.54% 。招行信用卡流通卡量、流通户数在高位稳步增长，与其从客户视角出发推动产品升级，完善丰富的产品矩阵不无关系。

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在产品矩阵方面，招行信用卡有标准信用卡、卡通粉丝卡、特色主题卡、时尚族群卡、商务卡、高端卡等一系列卡种，满足不同年龄、文化、职业及消费水平的持卡人的各种用卡需求。以银行业首张面向高校毕业生群体的招行FIRST毕业生信用卡为例，不仅为年轻人步入社会开启了个人信用，更为他们带来了消费优惠。
此外，强大的数字化获客能力，也是招行信用卡流通卡量、流通户数稳健增长的重要原因。 2021年，招行通过业务融合，打造条线和业务单元之间相互促进的飞轮效应，深入推进借记卡和信用卡的融合获客、融合经营，信用卡客户中同时持有招行借记卡的双卡客户占比62.61% ，较上年末提升1.91个百分点。
场景布局促活消费，交易额高达4.8万亿
据财报， 2021年，招行信用卡交易金额47636.17亿元，同比增长9.73% 。事实上，近年来，招行信用卡交易额持续保持行业第一的势头。此外，截至2021年底，招行信用卡贷款余额8403.01亿元，较上年末增长12.55% ，循环余额占比20.9% 。

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2021年，招行信用卡交易额的增长不仅与国内经济的恢复性增长密切相关，也与其深入挖掘各种消费场景密不可分。毕竟，消费是经济稳定运行的压舱石，信用卡在驱动消费增长、促进经济内循环等方面发挥着积极作用，既是刺激内需增长的重要工具，也在国家战略转型中获得重要的发展契机。
2021年，在营销上，招行信用卡通过笔笔返现10元风暴等活动形成持续、高效、规模化的客户动员能力;在功能上，招行信用卡持续加大线上交易经营力度，通过开发一键绑卡一键提额等，不断提升客户支付体验;此外，招行信用卡更基于用户全生命周期，针对新户开展开卡、绑定和首刷等关键行为的促动，结合饭票影票场景推出获客经营一体化的两票见面礼产品。不难看出，在数字化场景生态中实现细分市场的深耕突破，是招行信用卡的取胜之道。
客群资产结构优化，信用卡不良率走低
近年来，经济承压、共债风险、监管趋严、业务收紧等因素使信用卡行业的风险管控面临较大压力，但招行信用卡不良率稳中有降，风险平稳可控。据财报， 2021年，招行信用卡新生成不良贷款292.06亿元，同比减少32.35亿元，信用卡不良率1.65% ，较上年末下降0.01个百分点。

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从不良率来看，招行信用卡风险管控能力比较好，风险指标趋稳，成功抵御了市场复杂多变环境下的风险考验。招行信用卡不良贷款率的下降，还是在严格不良认定的情况下实现的。 2021年，招行从严执行资产分类政策，将逾期60天以上的信用卡贷款全面认定为不良。