bl如何从0到1规划和设计风控决策引擎

编辑导语：决策引擎是风控运营、风控策略重要的工具，本文从产品介绍、规划、设计详细描述了一款金融风险决策引擎产品从0到1的诞生，并且对风控决策引擎做出了未来展望，一起来看一下吧。

文章插图
一、产品介绍在消费金融业务场景中，决策引擎扮演的角色重要性不言而喻。作为风控的大脑，决策引擎承载的是风控业务的专家经验，基于变量和模型的输入，经过复杂的决策流逻辑运算，最终输出决策结果。决策引擎产品提供可视化操作，支持判断逻辑的多种组合，流程链路配置，支持0开发部署上线，使得策略迭代速度能够得到最大的优化。
决策引擎是风控运营、风控策略同学的工作台。一款优秀的决策引擎产品不仅能帮助风控策略人员全生命周期管理决策，快速迭代策略，实现高效能的规则管理，灵活的流程配置，还能降低开发人员的维护成本，释放开发人效。
笔者在金融行业的从业经历中，经历过从1到100的决策引擎的优化迭代，也经历过从0到1决策引擎的规划和起步。本文重点介绍如何从0到1规划和落地一款风险决策引擎。
二、产品规划决策引擎要从0到1落地，一方面需要产品经理要具备很强的风控业务sense，能深入理解风险决策全流程，掌握决策组件的构成机制；另一方面，需要掌握如何打造决策引擎的MVP（最小可行性产品）的1.0版本，以及规划到2.0以及3.0版本。
我们先来了解下金融信贷风控业务的主流程（各公司不同产品决策流程会有细微差异，但基本主干一致）：
决策引擎最底层的抽象就是利用系统配置出可执行的决策流。决策流的组成结构可抽象成：变量：最小的原子组件，也称指标，比如年龄，性别，放款金额，逾期天数，信用分等。

规则：规则由变量经过组合加上阈值逻辑后形成，一般有单变量规则和多变量规则，比如某条单变量准入规则：年龄 < 18 或者年龄 > 55 则拒绝
规则集：规则集是一系列规则的集合，或者叫一个决策节点，比如我们会把多个准入规则集合在一起称为准入规则集，或者反欺诈规则集
决策流：决策流是根据决策节点（规则集）按照先后顺序或者分流顺序连接而成的一个决策模块。比如申请决策流包括准入规则集，反欺诈规则集等，授信决策流模块包括额度规则集等。一般消费分期业务还有支付决策流等。

很明显，决策引擎的MVP，即1.0版本要实现以上流程和组件的可配置化，跑通风险主流程。
第一阶段：构建决策引擎MVP
功能模块包括：指标管理 + 规则配置 + 决策流配置
在实现以上功能模块后，基本上可以形成业务主流程闭环，投产使用。在具体的业务需求上，我们规划出后续几个阶段的功能模块。
第二阶段：支持更多组件和灵活配置
功能模块包括：组件管理（规则+评分卡+模型） + SQL代码配置规则
第三阶段：完善数据和监控服务
功能模块包括：名单管理 + 征信源管理 + 决策监控
第四阶段：抽象公用，支持更多产品线
功能模块包括：产品管理 + 决策流配置 + 决策流复用
基于以上四个阶段的规划，基本形成了一个自用决策引擎，能满足绝大多数风险业务的需求。

文章插图
三、产品设计基于以上四个阶段的迭代后，最终呈现的是一个相对完整的决策引擎产品，包括：
指标管理，组件管理，决策流配置，数据管理，决策监控，权限管理，产品管理
各个功能模块的主要功能点如下：
1. 指标管理由业务方根据实际业务提出相应需求，后端开发完成后，在引擎内部进行配置、测试、组合新指标等管理功能。指标管理分为指标维护，指标测试，指标搜索功能模块。
指标维护：
1）展示所有目前库中指标，可以根据指标名称、征信源、指标分类来搜索指标
点击指标名可以看到指标的开发逻辑；
2）新增指标：进入指标编辑页面，填写下表信息及开发逻辑；
3）编辑指标：进入指标编辑页面，对已有信息进行编辑；
4）上线指标：确认指标无误后，点击上线，规则等可以正常使用；
5）下线指标：下线后，线上有使用此指标的的规则将失效；在使用中的字段，点击下线后需要提示警告；
注：
1）指标会在后续规则管理中编辑时使用，如后台无相应字段，规则无法正常使用。