产品|重疾险换代，新产品最快本月上市！拆解四大类变化，一文解决“选择困难症”( 三 ) 变化|中国医师协会|统计数据显示|四大|

“不开胸不赔”时代终结
2017年3月，徐先生因反复胸闷到医院治疗，经检查其“心脏血管堵塞已经超过了99% ，需要立即进行支架手术” 。随后，医院为其实施经皮冠状动脉腔内成形术、经皮冠状动脉支架术，置入支架3枚，住院前后花费超10万。医生表示，根据徐先生当时的病情分析，其接受支架手术的不良事件发生率在2%左右，而实行开胸手术的不良事件发生率在8%左右。
出院后，徐先生向保险公司理赔但被拒。理由是，徐先生选择的手术方式，不符合保险合同的理赔条件。按照合同约定，徐先生只有实施了“开胸进行的冠状动脉搭桥术” ，才符合重大疾病的约定。而“冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内” 。
明明进行了冠状动脉搭桥术，但理赔只认“开胸” ，消费者在拒赔后纷纷表示不能接受，无形中也造成了保险产品在他们心目中“都是骗人的”这一认知。采访人员查阅发现，近年来，包括心脏瓣膜手术、主动脉手术，类似的“不开胸不赔”案例并不鲜见。但与此同时，随着医学技术的进步，外科手术向微创化发展已是大势所趋，许多原先需要开胸或开腹的手术，早已被腔镜或介入手术所取代。
鉴于此， “根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围” ，是本次重疾定义修订的主要内容之一。在上述案例中冠状动脉搭桥术，就是赔付条件放宽的典型疾病之一，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心包” ，赔付条件设置无疑更为合理。
本次扩展疾病定义范围的还有心脏瓣膜手术和主动脉手术，同样放宽了部分定义条目赔付条件。如主动脉手术的定义除了“治疗主动脉疾病” ，还增加了“治疗主动脉创伤” ，开胸或开腹也包含胸腔镜下或腹腔镜下的手术。

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根据新旧规范定义的变化，重大器官移植术——新增“小肠的异体移植手术” ，而“造血干细胞移植”不再限定是异体移植，整体来看保障更加有效和全面。
变化三：恶性肿瘤等重疾冠以“严重”
定义准确规范避免争议
新规范尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准，减少了主观判断，使重大疾病的认定更清晰、透明。如对恶性肿瘤的分级，旧规范仅参考了世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别，而新规范则在原定义基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，更加准确规范，也最大限度地避免了可能出现的理解歧义和理赔争议。
事实上，新定义下的“恶性肿瘤”名称更改为“恶性肿瘤——重度” ，客观上理赔标准也相应提高。除了上文提到的甲状腺癌分级后“部分视为轻度，相应理赔额度变少”之外，对一些难以界定的情形，如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等，新定义也明确了不予或部分理赔。

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在6种必保疾病中，新规范下优化的“严重慢性肾脏病”的理赔条件也更为严谨，此次修订前，该疾病名称为“终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）” 。而另据了解， “尿毒症期”和新规范下的“慢性肾脏病5期”实际都属于肾衰竭晚期，但新规范则强调了“规律性透析”（即“每周进行血液透析，或每天进行腹膜透析”）。