健康险|世界头号健康险公司是怎样炼成的( 二 ) 联合健康|健康管理|健康保险

1995年，联合健康在健康险TPA领域推出的可自动处理投诉审查流程AdjudiPro系统，通过人工智能技术帮助处理患者提交的投诉，节省了投诉处理的时间和人工成本。
2000年开始，联合健康通过互联网技术帮助个人客户访问相关的健康信息，并在2002年建立起了Galaxy Clinical Database临床数据库，包含了客户、医疗服务提供商、产品、统计索赔等数据，帮助用户获得各类数据信息，从而提高医疗保健服务和管理的质量。
另一方面，数据分析技术的应用能够帮助险企降低赔付率。比如，联合健康在2009年推出的eSync平台通过记录用户的身体状况、生活习惯等数据，为用户提供量身定制的医疗方案和运动计划，帮助识别有效的护理机会等，主动触达用户，构建起与用户之间的信任感，同时降低了用户的发病率。这样，保险公司在健康管理流程中介入的环节越来越早，从根源上更好地控制风险发生的可能性。
此外，不断改进更新的业务流程也为联合健康更好地服务日益庞大的用户体系提供了强有力的支持。 1999年，联合健康在HMO的基础上创新推出了Care Coordination协议，改进了往常患者生病时如果指定的保健医生无法处理诊疗时需要得到保险公司的授权，患者才能转到其他医生处的流程，取消了授权要求，这样，患者就能够更快地获得更加有效的治疗。
其三
组织架构协同创新，打造“保险+服务”双驱动引擎
联合健康组织架构方面的创新主要就在于其“保险+服务”的商业模式。
一方面，以健康保险（United Health care）为核心的业务板块，为团体和个人客户、老年客户、政府医疗补助客户和国际客户四大主要客群提供医疗保险。
另一方面，以健康服务（Optum）为核心的业务板块，为用户提供健康管理服务体系，其中包括健康管理服务（OptumHealth）、药品管理服务（OptumRx）和信息科技服务（OptumInsight）。
OptumHealth主要是在提供医疗服务的同时进行医疗控费。其为个人、企业及政府提供健康计划，具体的服务内容包括疾病预防服务、医疗资源分配和医疗支付服务等， OptumHealth在为其管理的健康账户进行资产管理赚取管理费的同时，在发生医疗支出结算时收取服务费用。
OptumRx经营公司的PBM服务，通过药品带量采购、协助设计和管理药品目录等方式营收，并帮助公司管理医疗生态。
OptumInsight则是提供健康信息服务，在为公司提供业务运行支持的同时对外提供系统服务，扮演类似“软件服务商”的角色收取服务费。
回顾2015-2019年联合健康各个业务板块收入的变化情况，可以发现，其健康保险业务增速放缓是明显的，国际客户业务增长尤其乏力，主要的业务增长来自雇主和个人事业部以及联邦医保和退休人员事务部。
但健康服务业务的整体发展水平显著优于健康保险业务，尤其是OptumRx板块表现亮眼，从2015年的482亿美元增长到2019年的743亿美元；OptumHealth业务也增长至303亿美元，同比增长超过25% 。
2020年， OptumHealth、OptumRx、OptumInsight分别贡献营收28.8%、63.4%、7.8%；三者的利润率分别为8.6%、4.4%、25.2% 。
健康服务板块的三个业务部门一方面通过技术手段和流程优化控制医疗费用支出，能够提升公司整体的经营利润率，另一方面通过提供自有的医疗服务降低了客户获得医疗服务的成本，提升了客户获得服务的质量和速度，最终实现了客户与公司的双赢。在未来，联合健康的OptumHealth和OptumRx业务也将成为驱动增长的主要引擎。
总结来看，只依靠单纯的保费收入增长驱动公司成长是几乎不可能的事情，保险公司盈利水平的提升还是需要积极布局健康管理服务体系，利用技术实现更有效的健康管理和保费控制，构筑公司的第二增长曲线。
【健康险|世界头号健康险公司是怎样炼成的】事实上，通过对客户提供精细化的健康管理服务，可以在同等疗效水平的情况下将医疗赔付开支降低10%-20% ，健康险公司也可以借此机会实现转型，成为参与全流程健康管理的健康合作伙伴。
“我们致力于帮助人们过上更健康的生活，并力图使医疗体系更好地为所有人服务。 ”
——联合健康集团宗旨
联合健康的经营利润率并不高，净利润仅维持在3%-7%的区间。根据联合健康年报数据，公司将80%至85%的保费收入投入到向客户提供的医疗服务费用中。
对比联合健康和中国平安保险业务投资收益， 2019年联合健康保险业务投资收益仅占到保费的0.4% ，基本上可以忽略；而中国平安的投资收益较高，是通过投资收益来覆盖公司运营的高成本率。