明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人买？( 二 ) ——————

客户3家属：mmp
直到有一天……
客户4：我得大病了，是按照你们的条款得的病，听你们的做了创伤超大的手术，术后果然留下可怕的后遗症，我现在生不如死，你们赔是不赔？
保险公司：你牛逼，是在下输了。
————————2019.9.24更新————————
我真的是要被评论区那帮保险佬烦死了。一天到晚跟我说什么：
“重疾险的条款是保监会定好的，我们不能违抗，所以还是客户自己不仔细研究条款不对”
“你现在嘴巴硬，等你得了重大疾病，看你后悔不后悔”
“你这纯粹是误导人，本来可以得到保障的家庭，因为你一句话毁了怎么办？”
还有说我是学“临床医学”的，不懂他们的“核险医学”。所以骂我不专业。
呵呵。
鬼的“核险医学”，那就是你们杜撰的名词嘛！你去百度搜一下看看？搜得出来算你牛逼。
“保险医学”我倒是听说过，但人家讲的是统计学，你们评论区的人有一个跟我聊过统计学吗？
本来还想给大家留点面子的，可是既然你们逼得这么紧，答主不得不放大招了。
以下文字可能引起不适。
请大家看看，以下状况属不属重疾。
1.有个大一的大学生，军训的时候不小心感冒了，一开始没有重视，去医院打了两天盐水，就继续去军训了。一周后，小伙子在军训场上突然晕倒，赶紧送到急诊，发现已经爆发成病毒性心肌炎了，很快就要心衰死掉了，马上送进ICU。最后抢救回来了，可是心功能受损了。
2.有个家里做生意30出头的男人，得了肺炎，住院了，但是抗生素怎么用都没效果。一周后血培养结果出来了，发现竟然是全部耐药的超级细菌，最后发展成了重症肺炎，呼吸衰竭快死了，住进ICU靠着呼吸机维持生命，意识也时清时不清了。
3.有一个研究生，平时太过劳累，有一天突然晕倒在地，他的室友赶紧把他送进医院急诊，诊断为脑出血。后来马上做了手术，人是救回来了，也恢复自主呼吸了，刺激他也有反射，但是一直都不睁眼。
4. 有一个小妹妹，晚上跟小姐妹喝酒撸串，吃着吃着发现身上开始起疹子了，再过一会儿发觉喉咙开始不舒服，到后来连呼吸都困难了。大家赶紧把她送进急诊，那时候她已经晕倒了。医生发现喉咙肿得连气管插管都非常困难，再拖下去马上就要死了，当机立断行气管切开、抗休克，总算救回一条性命。但是出院的时候发现手脚已经有些不听使唤，医生说她缺氧太久，能救回来已经很不错了。
以上几个年轻人，如果他们买了重疾险，最后能获赔付吗？
我觉得他们真的很可怜，每一个都是分分钟能夺命的疾病，而且都进过ICU。
BUT很遗憾，按照条款，这4个孩子如果买了重疾险，一个都赔不到钱。或者按照轻症不咸不淡地赔点，或者托了关系打了官司，获得一点人道补偿。
案例1：分析都不用分析，重疾险明确不保心肌炎，就算快死了又能怎么样？他最后心功能不全，也不在“达到状态即赔”范围。谁让你没按照公司说的生病呢？拒赔。
案例2：重疾险明确表示，不保肺炎。同样的，就算病人快死了又怎么样？如果这个病人最后深昏迷了还好，但可惜他的意识时清时不清，哪里算深昏迷了？拒赔。
案例3：这个研究生小伙子，总是深昏迷了吧，GCS评分也在5分，到现在还没恢复意识呢。但是很遗憾，保险中深度昏迷的定义是：指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。（因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷除外）。拒赔。太可惜了！因为恢复了自主呼吸，竟然就不能领保险了！早知道手术过后再给他插4天的呼吸机多好啊。
案例4：这是急性荨麻疹发作，导致过敏性休克，喉头水肿，窒息，最后导致脑损伤的情况。哇！再晚几分钟就要命了！噢，看！条款里有个“严重脑损伤”啊，是不是能赔呢？还是不行。因为保险里“严重脑损伤”的定义就是：1、完全丧失语言能力或咀嚼吞咽能力；2、完全丧失一肢或一肢以上肢体机能； 3、完全丧失自主生活能力，不能独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。拒赔。我勒个去！！既然这样，还不如再拖一拖，等小姑娘的脑子缺氧到功能完全丧失再抢救多好！
以上全都是在下亲身经历的病例。四个案例，层层递进，似乎越来越符合重疾条款，奈何还是敌不过重疾险的苛刻定义。
答主我作为医生，见过很多确诊了重病，却没钱治，惋惜如果有保险该多好的情况。
可是就连见过如此伤心场面的医生，都不敢苟同重疾险，大家想想为什么吧。本来太伤心了，不想讲的。给保险业者留点面子多好。可是没办法，评论区那帮人太会胡搅蛮缠了。
大家看看，这就是重疾险的真面目。
还觉得很有安全感吗？
真觉得像评论区的某人说的一样，有95％获赔率？
他们说人一辈子有72％概率得重疾，可是按照他们的条款得重疾的真有72％吗？
反正答主我是恐慌得很。
各位不好意思，我放大招，都是被评论区的保险从业人员逼的。他们就是欠揍，要么倒霉事没掉到自己头上，不见棺材不落泪；要么明知客户会这么可怜，还是一个劲地去推销。
可是放完大招，有一句话还是要说：重疾险确实有它存在的意义，并且对恶性肿瘤的保障还是有力的。生别的重症佩服条件很苛刻，但恶性肿瘤是大概率能赔的。
各位客户，买之前还是要自己动动脑子，不要完全听保险业务员的怂恿，也不要完全听答主我的文字。对一个产品的优势和缺陷都有了充分认知后，再理性购买吧。
——————————说在最后——————————
(2019.9.23更新)
那么，有人要问了，既然重疾险坑这么多，那要怎么办？
要我说，
第一，穷人靠社保，富人买商保。
其实社保的报销比例不低了，真正罹患恶性肿瘤、肾衰竭等大病，还可以拿国家社保特殊病种保险来看病，我记得报销比例也有85％这样。我老爹肺癌术后，现在一个月看病也就花个几百块钱。现在的化疗药也还可以，自费的新药什么的就别吃了，这个人体实验就让买了商业保险的富人们当小白鼠吧2333
大家摸摸口袋，看看自己是富是穷？反正我是穷人一个，咱是站在无产阶级的立场发言的。说的都是残酷而过于真实的现实。在我们国家，谁在剥削无产阶级，或者背叛无产阶级的利益，谁就必须被打击。保险条款不合理，那就是剥削老百姓，那就得改。
所以说，有人让我说话“不要太激进”，“不偏不倚一点”，那是不可能的。
说我是误导的，我又没拦着大家买，是吧？想买的听一听销售那激动人心的话术，还是会心动的。
第二，体检优于保险，预防优于医疗。
日本首先出台了《健康法》，从法律上保障居民健康。而日本长野县的人均寿命一直是全国第一，长野县配备了许多健康管理师，号召当地老人每天来一场健身操，号召居民味增汤只喝一碗，拉面汤留一半，控盐控脂等等。
此外，日本由于优秀的全民体检制度，早癌发现率也是世界第一。如果早期发现，那么需要忍受化疗的痛苦和经济负担的病人也会减少很多。
当然，你有钱可以预防体检保险一条龙，你们牛逼，我们穷人只有一个鸡蛋，只能放在一个篮子里。在富人眼里，买保险是怡情；可在穷人这里，买保险就是赌命啊。赌自己家一定用得上，否则因保脱不了贫。很多农村家庭，连自己孩子上大学一年五六千都要借钱，重疾险一年两三千，负担太重了。农民伯伯连交个一年两三百的新农合都要犹豫半天，还买什么商业保险？挡了保险公司的财路真是不好意思了。
这个答案，注定要被很多保险从业人员踩下去。
希望大家看到点个赞，让更多人看到，临床医师对保险条款的解读。
——————————2019.9.25更新————————
前面的语气说得悲愤了点，刹个车，别搞得像是我劝大家伙退保一样，到时候风险来了可别怪我。
最后我说一句乐观的话吧。
买保险不就是赌概率嘛，该买还是可以买点的，万一日后生的病刚好符合条款了呢？就算别的什么100个病种都是扯淡吧，至少重疾险赔恶性肿瘤还是不虚的。反正金融工具嘛，买的不如卖的精，太正常了。
————————2019.9.29更新——————————
我已经对评论区的大部分保险工作者失望透了。(也有少数很好的，我会放上精选区的)
一直叫你们摆数据讲事实，逃避是吧？好的，数据我给。
既然保险佬们喷我喷的这么厉害，我也不需要保留了，大家一起别好过。
保险公司的宣传：
“人一辈子有72％几率罹患重疾”。
“重疾险目录下的100中重疾，涵盖了95％的重疾病种。”

临床医生眼中的现实：
癌症当中发病率最高的肺癌，发病率也才57.26/10万。整个恶性肿瘤的发病率加起来也才285.83/10万。而号称保障100种重疾的重疾险，其中恶性肿瘤的理赔，竟然占了理赔率的54-82％！！
别看重疾险有100种甚至120个病种，发病率不高的恶性肿瘤竟然占了某公司78%，大家应该知道猫腻了吧？（顺带一提，心脑血管疾病的发病率和死亡率才是排在第一的。）
什么意思呢？意思是人群中，符合理赔条件的人预计只有0.5％不到。
噢不对，不是每一个癌症都能有病理诊断。全国病理诊断率才69.34％。
好惨啊！最后真正能完美按照保险公司的要求生病的，只剩下0.2-0.3％。
这个数字，可以挂钩一年一购的消费型重疾险。
那么有人要说了，风险是每年都累计的，人一辈子的死亡率，累积起来还是100%呢。
(2019.10.6更新)
哈哈哈，终于有数学好一点的哥们能发现这个数字的片面性了，表扬一个。
但是以为我就这么结束了，那你们就错了。
杂志中还公布了一个数字，即0-74岁罹患恶性肿瘤的累积率：21.44%。
那么这个数字，可以和终身型的重疾险挂钩。而之前也说过，恶性肿瘤在重疾险的赔付比重是54-82%，所以推算，终身型险种，客户完美按照条款生病的概率约为30%上下。
啧啧啧，这个数据，跟宣传差得还是有点远啊。
“人一辈子有72％几率罹患重疾”。
“重疾险目录下的100中重疾，涵盖了95％的重疾病种。”
郑荣寿,孙可欣,张思维, 等.2015年中国恶性肿瘤流行情况分析.中华肿瘤杂志,2019,41(1):19-28. DOI:10.3760/cma.j.issn.0253-3766.2019.01.005.
是不是石锤虚假宣传？
本来答主我觉得吧，数据就模糊点，别提了，大家都有回旋余地。
说明风险呢，点到为止就得了，保险佬们也得吃饭啊。
可是保险佬们毫无悔改之意，且喷人的强度实在是太高，那就只有用数据，彻底剥夺你们的饭碗了。
别怪我带节奏，谁让你们得罪医生了呢。
咱们虽然穷，但是脑子比你们好使。
勿谓言之不预也。
其实条款苛刻，我能忍，谁不要恰饭呢。关键你把费用降下来啊。是吧？归根结底就是个性价比问题。
大家理性购买保险哟～
砰～饭碗飞咯～

——————2019.10.19更新————————
太无语了，居然有人拿我中医师的身份出来否定。还一副“你懂个蛋，我比你更懂”的样子。
呵呵。
兄弟我虽然是中医执照，但个人学贯中西，研究生是在皮肤科和整形外科泡大的，天天是跟着上级切肿瘤，开双眼皮，做吸脂，普外科也去规培轮转过，阑尾不用说，whipple手术都上过台。
不知道怼我的各位有几个听到whipple能反应过来的？
虽然我现在也没啥水平，平时皮肤病看看，手术么也只是自己做做简单的皮肤外科手术，但说我不懂，那未免太瞧不起人了。
—————————2019.10.20更新————————
我相信保险从业人员网友在看了我这篇回答以后都会很气愤。我也欢迎各位有理有据地驳斥我的论点。
有一位@林倾波保险顾问网友，在看到我的回答过后，义愤填膺，还回去修改了自己的回答，还@了我进行专门的驳斥。
首先我要赞赏一下林网友的论事态度。他是为数不多的几位用论证的方式有理有据地驳斥我的网友。
第二我要高度赞赏一下林网友的勇气，不懂临床医学的人，却要在临床医学上驳倒我，勇气可嘉！但结果必然是错误连篇的。
好，我们看一下，他错在了哪里：

“有什么人心梗了不会出现胸痛的表现”——哈哈哈，真的是无知到极点。因为胃痛、肩痛、牙痛而就诊，最后诊断心梗的病人多得是，你可以问问心内科的临床医生。这个纯粹是无知。