明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人买？ ——————

——————————2019.10.9更新————————
这篇文章也快有一个月了，收获了2W赞同，收藏数甚至比赞同还高，说明大家还是觉得这篇答案挺优质的，谢谢大家认可。
有朋友在评论区甚至私信问我，支付宝的“相互宝”这个产品怎么样？应广大朋友要求，我去了解了一下相互宝，写下一些感想。
支付宝里的相互宝是不是个坑？——————————原答案——————————
利益相关：本人临床医师。
引用一张保险业内经常拿来做广告的表格。

这个产品看起来真的很棒啊，保障的病种这么多呢。
销售：(电话)亲，我们有这么多大病确诊就赔噢，做手术就可以赔噢，达到某种状态就可以赔噢，我们的产品真的棒棒的呢。
客户：哦哦哦，好像真的诶，好有安全感噢。买买买！
销售：好的，请留下您的姓名、身份证号、家庭地址、银行账户。合同生效后会寄到您家里，您可以核对信息确认无误。
客户：(好像有什么不对？)不管了，反正买了！
销售说得太诱人了，本人作为临床医生，都得仔细想想才能看出其中猫腻：
坑1：癌症确诊就赔：一般销售会把“确诊就赔”说得很轻松，说得好像癌症很容易就能确诊一样。事实上，癌症的确诊金标准是病理诊断，而病理诊断一般是只有手术做完才能出的。而销售不懂确诊标准，有的就算懂，也不会跟客户说，这样就很容易给客户造成一种误会。
当然，并不是所有的肿瘤都需要先做手术才能确诊，比如确诊肝癌可以凭肿瘤指标+增强CT的特征表现；胃癌、食管癌可以在胃镜下取病理；大肠癌可在肠镜下取病理；肺癌可以做纤支镜，也可以做穿刺；宫颈癌可以做诊刮，血液恶性肿瘤可以骨穿……
可是还有很多癌症不做手术不能确诊，比如阑尾癌，卵巢癌，胆管癌，胰腺癌、颅内恶性肿瘤……
所以很多情况下依然存在不做手术，绝对不赔的情况。你害怕手术，想保守治疗？可以啊，病理报告拿来。想先拿保险钱做手术？不好意思，没有病理报告，公司就是不赔。
所以在销售的蛊惑下，很多老百姓都以为买了重疾险就可以拿钱再做手术，但其实不是的，重疾险更偏向于一种“安慰奖”。因为重病过后的家庭是掏空了的，患者也会失去收入，保险公司的赔付更倾向于补偿病人未来几年没有拿到的收入。(可是这个解释仅仅适用于恶性肿瘤，其他病种的赔付条件太苛刻，顶多算是临终关怀。)
（以及保费50万的重疾险，总数几万甚至十几万保费，20年后通胀了，50万是不是只有几个月工资呢？不得而知。但如果是，那就等于拿了现在总数几个月的工资，只换来将来几个月工资的赔偿……）
还有一种情况，恶性肿瘤当中有几种情况是被排除在重疾之外的，比如原位癌。
就比如我家老爹的情况（术后病理示TisM0N0，即早期原位腺癌），如果他买了重疾险，明明做的是肺癌根治术(肺叶切除+淋巴清扫术)，最后以国产保险的尿性是一分钱都赔不到的，即便买的是国外公司比较好的产品，能按照轻症赔点少少的钱已经很不错了。而且，拿保险公司的赔付做手术依然是绝对不可能的，也是手术做好才能拿钱。
意思是，如果我老爹想要拿到全款重疾赔付，他还得把肺癌拖着，拖到开始浸润，才能去做手术，不然保险公司不赔……可是鬼才知道什么时候才开始浸润，说不定拖着拖着就转移了……
坑2：冠脉搭桥才能赔。但是大部分人的心肌梗死，哪怕是达到开胸手术指征的三支病变，很多心内科都会用微创介入手术解决，很多时候还轮不到心外科做手术。好，你白白花了五六万，你还得终生服用抗凝药物，钱哗啦啦地流，但你问保险公司要钱，人家一分钱都不会给你。比这个更残酷的情况是，你明明去了心外科，做了冠脉搭桥手术，但是如果你的手术方式和传统不一致，最后有可能还是会得不到赔付。而且这还没算你有没有在窗口时间内获救，做手术以后会不会死掉的概率事件呢。
坑3：脑中风后遗症要在中风后熬过180天，并且明确达到功能完全丧失才赔付。意思是，你必须全靠自己熬过脑梗死以后最艰难的180天才行。别说后遗症了，很多人在中风的阶段就要死掉了好吗。就算活下来了，这个过程当中可能会因为脑梗，别说身体动不了，吃饭都呛，什么吸入性肺炎，气管异物，压疮，严重感染，跌倒外伤导致骨折、甚至进一步脑出血……这些并发症个个都能要你的命，可你全都要扛过来，绝对不能死。都扛过来了？好，你牛逼，但是你的一部分肢体功能必须完全丧失，哪怕还有一点点功能都不赔。
坑4：请大家复盘一下成交流程。你们看，在电话里，银行账户给了他们，就已经交易成立了。在成交前，销售完全就没给客户阅读合同的空间。销售只给了客户“核对信息的自由”，最多是成交多少天内可以无条件退保，仅此而已。
大家来实际体会一下某保险公司的合同。

本公司签发合同为同意承保的标志，同时合同成立。意思是，客户我要先(在销售的蛊惑下)同意投保，并且把第一笔保费交了，然后保险公司才能出合同，而当第二天合同寄到家里的时候，其实在前一天合同已经成立了。
excuse me？
我合同都没看过，你就告诉我合同成立了？
买保险成交也太顺利了吧。
所以保险佬们，别跟我扯什么专业，答主我硕士毕业看过的医书叠在一起比身高还高，会看不懂保险公司的文件？
(销售还跟我说，两大本文件呢，你看了也没意思的。)呵呵，几十一百页这种数量级的厚度能叫大本？在我们医生眼里，也就比纸片厚一点好吧。
大坑！……
……
保险公司的商业保险毕竟是为了赚钱的，你指望他们真心保障老百姓吗？
我又要骂一骂了，一群又坏又傻的销售。
有的销售呢自己不专业，被领导骗的连自己都相信了重疾险很有用，然后到处去坑老百姓，运气好的呢，自己得大病了发现自己被公司坑了，幡然醒悟；更多的呢，拿着钱享受生活去了，一辈子自以为做了很大功德，留下一堆生了大病还拿不到赔付的老百姓在家抹眼泪。
有的销售呢自己心里很清楚，但就是天天到处去卖，而且其中风险你又不跟客户讲，卖的时候是孙子，赔的时候是大爷，不是坏又是啥？
也许会有少量真正专业的销售存在，能把这些坑告知客户。但我现实中认识的和上看到的保险从业人员的表现来看，真正专业的，一个手指头都数的过来。
我身边还有认识的人，老是劝我买重疾险，还说我既然是临床医生，就应该比一般人更知道这些大病其实离自己很近，让我给自己买，给父母买，还要推荐朋友去买。还经常在朋友圈扣帽子，好像不买就是不孝顺一样。
信你个鬼了，买了才是追悔莫及好吗，我一个临床医生，拿钱又不多，就剩下一点了解行业前沿和选择治疗方案的自由了。可是我连生个病都得按照你们的条款来生。最后还连挑选治疗方法的自由都没有了。
而且重疾险和医疗险寿险不一样，我反复琢磨重疾险的保障条款，才看出两句话——
1.保残不保治！而且大多是是离死不远，活着也没意义的残。
2.几乎只能保癌症！那帮保险佬天天说人一辈子患重疾的概率有72％。可是真正患重疾的时候，符合重疾险条款的几率是多少呢？具体数字我不知道，但基本上只能覆盖癌症和心梗。后面跟着的劳什子100种轻重重疾，基本都是虚假宣传。
结论：劳什子重疾险谁爱买谁买。当然有钱任性，等我有钱了，也说不定会买买玩玩，但贫穷的时候，我是不想把闲钱浪费在这个项目上面的。
————————2019.9.19更新————————
有一位保险业者网友非常认真地给了回复，非常感谢。不过还是要驳斥一下：

第一，关于癌症。
癌症确实是重疾险保障病种当中赔付门槛相对较低的一类，只要能确诊最后总能拿到赔付的。就是有一个会误解的点：老百姓买的时候在销售的引导下，会觉得“我可以一发现肿瘤就可以向保险公司要钱，然后拿钱做手术”。这个误会点我在答案里已经解释过了，就不说了。
但是有一句话极其不专业。
“至于原位癌，它确实不是恶性肿瘤，预后都很好。”
医学上一般只有在针对恶性肿瘤的评估当中才会用“原位癌”的概念。硬要把你的言辞合理化的话，只能说原位癌和良恶性是两个概念，“原位”是说明肿瘤并未突破粘膜，相对容易治愈，仅此而已。只是相对容易而已。比如我家老爹得的肺癌，哪怕再早期，大手术也是逃不掉的，对体力的打击仍然很大。
第二，关于急性心梗的“诊断就赔”和冠脉搭桥术的“手术就赔”的问题。
保险条款中一般对急性心梗如下定义：（4个条件要满足3个）
1.具有典型临床表现，例如急性胸痛。（意思是如果出现不典型症状，比如牙痛，肩痛，胃痛就不算）
2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞（意思是如果心梗发得不久，或者就医比较早，心电图只出现一些缺血表现，或者一些非典型的心电图波形，不算）
3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合心肌梗塞的动态性变化（心肌酶是心肌缺血时间过长导致心肌细胞受损后才会升高的，意思是来医院太早，肌钙蛋白还没反应过来就治好了，这也不算。“符合动态性变化”更是放屁，急诊胸痛进来，谁会抽两次肌钙蛋白？大部分抽了一次血就进导管室了好吧）
4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%（这更荒唐了，一定要留残疾才赔吗？而且虽然大部分是前降支栓塞引起左心功能受累，可如果是右旋支栓塞引起右心受损呢？还有，现在随着胸痛中心的广泛建立，只要病人及时就医，都能进入绿色通道马上抢救，留下心功能不全后遗症的几率真的越来越低。）
看看，这样一分析，完全按照保险公司条款生病的概率也太低了。
第三，关于中风后遗症。
保险公司的定义是：
(本图来源：林倾波。感谢林网友的指正)

1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（意思是只要手指头还能动一下，就不赔。2019.10.21修改：好的，手指头能动还是可以赔的，但是整个大关节一点都不能动，我认为依然很苛刻）
2.语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失（不会说话，但能够理解语言，算不算语言能力丧失？有一点点吞咽功能，但吞咽困难无法进食算不算？）
3.自主生活能力丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中三项及以上。（只要大小便能自己控制；吃饭能吃得下；有点力气翻身，能翻身就能扶着上轮椅；好了，三项齐了，再来一项你能自理你就没戏了）
而且最关键的，还不是这些苛刻的评估条件，而是等待的180天，6个月：
中风往往是动不来的，一个地方压久了很容易产生压疮，到时候就是深可见骨的可怕创面，接下来就是感染，败血症，卒。
同样躺着老不动，血液中会产生血栓，尤其是下肢。如果血栓老老实实戴在下肢还好，最多是血管曲张性皮炎→劆疮→坏疽→截肢。如果血栓不老实，啵一下掉进肺脏，那就是肺栓塞，卒。
一部分中风病人的吞咽功能是非常低下的，吃饭喝水很容易呛到。如果吃东西老是呛进肺里→吸入性肺炎→严重感染→卒。
老是吃不下饭，人一天比一天瘦，营养不良，饿死了，卒。
众所皆知，中风病人行动不便，动不动就要跌倒，好，跌倒骨折。这倒也算了，可是中风病人都是常规吃抗凝药的呀。出血不止→卒。脑出血→卒。
180天下来，你能熬过这些个个要命的并发症，那是真牛逼。
所以，买了重疾险，最后很有可能会这样：
客户1：我确诊大病了，赔我。
保险公司：亲，您确实是大病，但是没按照我们的条款生病，按规定不能赔的呢。
客户1：晕。
客户2：我得大病了，做了个手术治好了，可是家里掏空了，赔我。
保险公司：亲，您做的是个微创手术呢。你没按照我们的条款做开胸/开腹手术，按规定不能赔的呢。
客户2：你在逗我？
客户3：我……得重病了……快不行了……快点赔我。
保险公司：好的亲，您的情况确实符合本公司条款，这就为您理赔，请等候。
客户3：(挂了)
保险公司：亲，您永远都等不到180天了呢。要不亲，寿险、医疗险、意外险了解一下？现在有更优惠的套餐噢。