医疗保险独角兽上市：融资16亿美元，互联网+保险+健康迎来曙光( 二 ) 资本市场永不停歇。新年伊始

CHIP--儿童医疗保险计划，主要是为了解决家庭收入不足以承担私人健康保险，但又不符合申请Medicaid资格的儿童的保障问题。
当然，在美国医疗保障市场占大头的还是商业健康保险，包括雇主提供的保险和个人购买的保险。
在奥巴马医改前，有4400万人参加了Medicare ，有6100万人参加了Medicaid；有1.65亿人通过企业保险获得了医疗保障，还有4600万人缺乏保障。
奥巴马医改主要目的就是为没有医疗保险的美国人提供医疗保障，主要内容包括强制大部分美国人买保险，低收入者可以获得政府补助买保险；规模较大的企业必须为员工提供医疗保险，否则将被罚款；保险公司不能因为投保人的病史而拒保或者收取不同的保费等。
奥巴马医改被预期将极大地打开个人保险市场， OscarHealth正是在这样的大背景诞生的。
OscarHealth的业务扩张：
定位健康管理，从个险市场起步
OscarHealth最早是从个人健康计划市场切入的。通过上文的数据大家可以看到，团险是美国市场的主流，各大保险公司的竞争也多集中在这个市场。个人保险市场不仅规模比较小，而且用户体验要求比较高。奥巴马医改为个人保险市场打开了窗口，在这个新市场上， OscarHealth和UnitedHealth等巨头差异并不大，而且具有相对灵活、技术迭代快、互联网模式下用户体验好等优势。目前OscarHealth占据了个人保险市场10%的份额。
OscarHealth将自己定位成一家健康管理公司，希望能改变传统保险公司只是作为被动赔付方的状况，更多地参与到用户的健康管理中。 OscarHealth也推出了类似“平安Run”一类的健康计划，而和传统保险公司的医疗服务相比，它最大的特点在于可以通过技术的手段为用户提供易于获得、高质量、性价比更高的医疗服务，减少不必要的错误问诊，进而达到改善用户健康状况和控费的作用。 OscarHealth的用户在缴纳保费后还可以享受很多免费的咨询、问诊、处方、配送等服务。从2014年以来，所有会员都可以24×7全天候使用Oscar的线上护理产品，几乎都无需支付额外费用。
具体来说， OscarHealth主要采取了几种手段。
第一，为每一位会员配置了适合其状况的专属医疗护理团队，通常由5位护理和一位注册护士组成。这个护理团队可以回答用户的相关问题，并且可以在用户需要就医时了解其需求，推荐合适的医疗服务供应商，相当于扮演了“看门人”的角色，为用户进行更精准的导诊。除了用户主动发起需求外，如果OscarHealth的系统抓取到用户提及“急诊、911”等关键词，护理团队也会主动与用户联系。同时，在用户就诊过程中，相关数据也会同步给护理团队以及时跟进用户情况。

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OscarHealth分配的专属护理团队
用户也可以自己在OscarHealth的网站和APP上搜索医生，类似医生版的大众点评，系统会根据用户的具体需求，结合医生的评分、位置、成本估算等，由算法推荐最合适的医生。
可供用户选择的医疗网络是保险计划中的重要组成部分， OscarHealth也和美国十大医疗系统中的九个都有合作，采取了租赁和自建医疗网络两种方式。 OscarHealth在实践中还尝试了一些新的合作模式，包括推出联合品牌等，例如，它和著名的克利夫兰诊所合作推出了健康计划，双方风险共担。
在OscarHealth的医疗“导航”流程中，很关键的一个环节是远程医疗。用户可以首先在护理团队的帮助下，通过线上问诊进行一轮诊断，如果线上无法解决再到医院就诊，这样可以减少不必要的线下问诊，节省了费用，在疫情期间尤其发挥了重要作用。
虽然从个人保险市场切入抓住了一个新窗口，但这个市场也不好做，不仅人数相对较少，而且因为逆选择等原因亏损比较严重，一些大型保险公司，如VoyaFinancial、LibertyMutual等都剥离了个险业务。 OscarHealth到目前也没有摆脱亏损的困境--2019年和2020年，公司净亏损分别为2.61亿美元和4.07亿美元。亏损的绝对值扩大了，但一个好的趋势是衡量赔付率的指标--医疗损失率有所降低，从2019年的87.6%下降到了2020年的84.7% 。出现这一变化既和技术赋能有关，也和新业务的开展有关。
2017年， OscarHealth将业务拓展到了小企业保险市场， 2020年又拓展了MedicareAdvantage计划。其中，小企业保险业务通过使用OscarHealth的远程医疗和护理工具在其网络内寻找医疗服务供应商，可以做到每个员工每年节省600美元的费用。企业客户也可以选择OscarHealth和信诺合作的健康计划，通过这项计划可以直接选择使用信诺的医疗网络内的专家。