课没了，钱照付！学生家长崩溃：隐形的消费贷，成了全家人噩梦！( 二 ) 中国基金报记者许志

家长赵莉（化名）表示，自己还有1.7万元的课程没有上完，即便早早申请退费也没有收到一分钱。而消费金融机构发来的催收短信中，明确提及逾期可能会影响个人征信，所以在2020年疫情严重的几个月收入很少的情况下，自己甚至是借钱偿还的贷款。
目前，学霸君客服电话中只告知了两个办理换课业务的手机号码，采访人员尝试拨打这两个号码均无法接通。
一位学生家长提供的《学霸君1对1辅导协议书》显示，上海谦问万答吧云计算科技有限公司（学霸君1对1）为协议甲方，学生家长（含学生本人）为协议乙方。
上述合同的第五条约定“乙方应向甲方及贷款机构提供乙方真实、准确、有效的个人证件、信息、资质证明材料及其他所需资料……” 。

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受访者提供的《学霸君1对1辅导协议书》截图
贷款是如何办理的？
那么，正常办理贷款需要哪些流程呢？
以中银消费金融为例，中银消费金融官网显示，新易贷-教育云分期是“专为有语言教育培训需求的消费者提供的一种专属消费信贷解决方案。 ”
上述产品的申请条件方面，包括：1、年龄20-60周岁的大陆公民；2、在申请地有稳定工作和收入；3、申请人无不良征信记录；4、其他公司风险审批所需的必要要求。申请流程则是线上申请后审核，无须线下面签。

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中银消费金融官网页面
采访人员拨打了中银消费金融“95137”客服热线，客服工作人员在电话中表示“新易贷-教育云分期”一般是由与该公司有合作的教育机构推荐申请，由商户贴息。正常流程是本人进行操作，提交个人信息和进行面部识别，办理时需要填写的信息包括姓名、手机号、身份证号、银行卡信息、家庭住址、单位信息、联系人姓名电话等，在进行面部识别后，由本人确认是否勾选同意电子协议。贷款协议只有电子版，没有纸质版。
采访人员拿到的一份中银消费金融“新易贷-教育云分期”贷款合同显示，消费者与中银消费金融指定的特约商户签订协议后，即可提出贷款申请。

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受访者提供的贷款合同截图
学霸君困局
学霸君也曾是K12在线教育的头部玩家之一。
学霸君关联公司为上海谦问万答吧云计算科技有限公司，成立于2013年，法定代表人为张凯磊。天眼查显示，学霸君主营拍照搜题及一对一辅导等业务。
官方信息显示，学霸君旗下核心产品为“学霸君1对1” ，针对中小学全科进行在线1对1辅导。学生用户500万，遍布全国300个城市。 2016年10月，学霸君1对1产品上线， 2018年8月，学霸君1对1单月营收破亿， 2018年12月，全年流水总额突破10亿元。
2020年12月底，学霸君被传倒闭。
1月2日凌晨，学霸君创始人、CEO张凯磊在朋友圈发出公开信。他坦言，一位潜在投资人在估计暴雷后的道德风险，不能投钱了。奔跑8年的学霸君倒下了，学霸君1对1和优学小班要歇业了。
张凯磊表示，最对不起五万多名学生。在维权群中，看到家长哭诉，自己坐立不安，无地自容。
张凯磊说道，接下来他将把精力放在安置员工、教师和为家长找到承接的课程两件事上，极力挽回一些损失。
2021年1月25日，采访人员来到位于广东省深圳市龙华区的学霸君1对1深圳龙华体验中心，这里已经人去楼空，玻璃门上贴上了铺面招租广告。

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图/中国基金报采访人员许志
律师解读
广东融关律师事务所专职律师陈慧芳介绍，在“教育贷”的模式中，存在多组法律关系，其中教育机构和消费者之间是买卖合同法律关系，消费者和金融机构之间是借贷法律关系，教育机构与金融机构之间是合作法律关系。通常在这种模式下，教育机构和金融机构之间会有合作协议，消费者则需要分别与教育机构签署购课合同或相应的课时订单，消费者与金融机构之间则会签署消费贷款合同、还款计划表及其配套文件。