打通商保后，医生集团能从高端医疗变成大众医疗吗？医生集团需要老百姓买得起的商业保险。

编者按

医生集团期待的医疗健康险也不是目前市场上普遍的高端险，医生集团的医疗不等同于高端医疗。医生集团要成为一个有效的医疗服务补充，一定要把优质医疗走到基层，所以就需要老百姓买得起的商业保险。商保的谨慎主要在于目前医生集团尚没有足够的用户数据积累，因此很难进行控费管理。

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近日，冬雷脑科医生集团（下称"冬雷脑科"）与泰康保险联合发布一款适合自由执业医生的医责险产品。这款产品区别于传统医责险基于医疗机构或行业协会所设计的产品，初尝以医生个人为承保主体、并可适用于医生多点执业。

而在此不久前，博德嘉联医生集团对外宣布，其与商保达成合作支付，这意味着“完整的医生集团生态诞生”。

这些进展表明，自由执业、多点执业的医师以及诸多医生集团对于商业医责险、医疗健康险的需求强烈。然而，健康点记者多方采访也发现，与医生集团所提供医疗服务的发展速度相比，医生集团的支付方力量相对弱小。

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个人医责险：医生自由执业的关键

针对多点执业医生的医责险，健康点早先曾报道过海绵保与沃医妇产名医集团的一款按次投保、动态定价的医责险，背后的风险承担方是平安产险。而泰康保险与冬雷脑科此番发布的医责险又与之不同。

冬雷脑科常务副总董法廷告诉健康点记者，国内针对多点执业的医师责任险其实已经不下十种，但基本上都是传统型，真正适合医生自由执业的医责险，所需要的内涵与传统产品完全不一样。

泰康与其联合设计的这款产品不仅保障医责，还包括了律师调解方以及公关公司的服务。这不仅是在卖保险，也在卖服务。其价格是主刀医生每年1万元左右，并且承保不受执业地点限制。泰康在线为直保公司，再保险公司是汉诺威再保险。

?冬雷脑科医生集团与泰康保险联合发布的医责险产品

宇克疝外科医生集团创始人鲍宇克认为，医责险的这一创新是未来医生和医疗平台逐步独立趋势中的重要突破。“过去以医疗机构为单位的医责险无法适应医生多点执业的趋势，多点执业模式是不停得变化与扩张，而以医疗机构为基础的保险模式跟不上时代的发展。”

当下，保监会、国家卫计委等部门力推公立医院投保医责险。2015年的中国医责险保费收入23.64亿元，2016年增至28.02亿元。然而现实中，医院与商保公司对医责险的积极性都不高，前者认为保险公司的赔付门槛太高或服务性不够，而后者则认为利润空间太小。而这类针对于医院平台的医责险，也无法涵盖多点执业的需求。

中国医师协会风险管理专委会副总干事邱蓬鹭对国家版医责险的局限有清晰的认识，早在2013年，她就在深圳试点符合医生多点执业需求的医责险。

由于深圳作为特区有特别立法权，因此在邱蓬鹭的试点期间，为了多点执业的需求，她力主推动了以医师协会为医责险主体的探索。“中国的医师没有独立法人的资格，所以还是单位注册，我们就在深圳推动协会医责险的模式，而且是一步到自由执业，还不是多点执业。”

她认为，相较于医院，医师协会更便于保险公司与医生直接沟通，这样保险公司出于风险控制的需要，承保的积极性就更高。“否则保险公司够不到风险，没有话语权，这就影响了它们的赔付意愿。”

但是行业协会作为医责险的承保主体，也有其现实不足之处。据她透露，目前深圳医师协会试点3-4年来，尚没有形成针对医责险的风险数据库，其他协会也没有设立风险控制部门。然而，完备的风险数据库才是商业健康险最看重的风险判断依据。这是目前困扰协会医责险发展的重要因素。

不过，无论推行医师个人医责险的难度有多大，邱蓬鹭认为，当下亟需推进医责险发展。“一个科室如果均摊风险，那么医生们就会变得格外小心，不敢大胆用技术做决定。如果医生太过小心，就会出现回避性医疗行为。”

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医疗健康险：两张帐单的意义

医责险之外，医生集团对于健康险合作的意愿更为强烈。

12月12日，国内首个取得牌照的医生集团博德嘉联把诊所开到了深圳市中心，并且与商业健康险合作，做到保险与医院直接支付。

博德嘉联通过设计联名卡与国际背景的商保公司万欣和（MSH China）达成合作支付，合作医生接受MSH保险客户服务后，医生的技术服务费和医院医疗平台费用将分别支付，实现了医生与医疗机构之间支付分开，这也是国际上较为通行的“两张帐单”模式。

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博德嘉联总裁谢汝石告诉健康点记者，国内的公立医疗体系都是保险支付给医院，保险与医生是没有关系的，所以医生也无意识去维护与保险的关系。

“两张帐单下，医生的积极性就提升了，而且医生会主动做好患者的健康管理，与保险的合作就不是单纯的理赔关系，包括医生服务的追踪等。”他说，“一个可喜的变化是医生完成服务后会电话给医生集团，了解患者对他的反馈。”

但是博德嘉联视为“突破”的这一商保模式需要有落地的医疗机构实体为前提。鲍宇克告诉健康点记者，目前已有商业保险公司向保监会申请以医生集团为基础承担商保主体资格，但是目前看来“可能步子太快，阻力也很大。”

其间难点也很容易理解，医疗行为发生地在医疗机构，但是医生集团不是医疗机构。“医疗机构是实体，最好管理，法律关系是成熟的；但管人很难，虽然医生集团有注册地，但是这套体系还是要逐步建立”，鲍宇克解释道。

此外，鲍宇克认为，医生集团期待的医疗健康险也不是目前市场上普遍的高端险，医生集团的医疗不等同于高端医疗。“我们的很多患者是工薪阶级，但他们被高端医疗拦在了下面，医生集团要成为一个有效的医疗服务补充，一定要把优质医疗走到基层，所以就需要老百姓买得起的商业保险。”

他想做的医疗是低成本的，避免患者为额外的东西买单，“医生集团未来就是要变成更普遍的医疗，也当然离不开支付方。”

冬雷脑科医生集团目前采用是通过单病种的方式控费。董法廷说，为了在市场上求生存，医生集团有控费的动力。

“我们是单病种通过流程管控，在不降低医疗质量的前提下来降低费用，这也是医生集团存在的价值。”他具体解释说，“我们从简单的手术开始，手术结束后有个围术期，我们就做整体围术期解决方案。比如一些大病种，我们把医生、医生集团以及第三方患者管理平台拉进来，共同管理好患者，然后保险公司付费。又比如医责险，医疗风险里只有30%-40%是医疗事故导致，很多是由于患者自己的行为导致，所以我们又加上了患者教育，做好一系列风险预防控制体系，这种产品形态与服务我们已经做得比较成熟。”

与传统保险只保健康人群不同，在冬雷脑科与泰康在线新发布的医疗险中，就是针对已患病人群。其中的要点就是如何判定患病人群疾病的趋势，复发的界限在哪里，如何管理患者依从性等。

“如果医护人员管好患者，则会有一部分费用激励，就是疾病复发率要比保险精算比例低一些。”董法廷说。

泰康在线大健康业务部商务总监黄芹芹告诉健康点记者，对于商业险而言，医生集团目前还被视为一种补充医疗服务，在与医生集团的合作中，目前泰康在线主要探索的是针对单病种的医疗险。

商保的谨慎主要在于目前医生集团尚没有足够的用户数据积累，因此很难进行控费管理。“合作空间取决于医生集团的患者量多少，患者量至少一年要在一万以上。“她补充说。

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未来医疗金三角：医生、平台、支付方

在数位医生集团“先吃螃蟹”者看来，未来的医疗金三角会是医生、平台与支付方三者构成。虽然目前的支付方尚处于“幼儿阶段”，但相信趋势不会变。

“核心的变化就是你走一步，我走一步，历史不是某一个人跳出来改变的，现在优质医疗出来了，未来保险也要跟上。”鲍宇克说。

这种去中心化的方向，也让他们选择了将医疗服务作为医生集团的核心收入来源。鲍宇克坦诚，医生集团的医疗服务费可能高出公立医院不少，但是采用了日间手术等减少住院的收费项目后，总费用其实差异并不大。“这完全是理念的问题，”他感慨。

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而博德嘉联虽有实体，但其选择把药品、检验等服务全部外包。谢汝石说，这是因为医生集团的实体机构一旦这些都要做，就不能回归医疗的本质。“我们完全不设药房，平台只有简单的药。患者也不需要在我们的医院里等药，而我们也没有仓储等管理成本，收入就是技术费用，医生也愿意来（医生集团这样的共享平台）。”

谢汝石认为，医生集团是整体医疗的补充，因为医生集团的服务能力是非常有限的，可解决前端的一些问题，最终患者还是会回到公立医院。他认为，医生集团才能成为医联体的真正抓手。“医联体单靠政策与思想境界推动是很难维持的，医生集团提供了阳光收入，通过专家驱动的分级诊疗才能进入一个正循环。”

这与董法廷的想法不谋而合。在董法廷看来，专科医生集团应该成为某一特定区域专科领域资源的有效组织者和调配者，将资源进行最大化的有效配置。

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卜艳|责编

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