懒财网再“进化”：从智能理财到大财富管理格局通过大数据和人工智能技术

对于现代人，尤其是年轻人来说，理财历来是件很痛苦的事情：面对如此多的投资项目，如何才能筛选出最合适自己的项目？如何分散投资风险？如何细算投资收益？如何规划投资周期？理财的每一步，都是令人头疼的事情。

可是，又不能不理财。俗话说，“你不理财，财不理你”，在现金越来越贬值的今天，如果你不理财，也就只能眼睁睁地看着自己的财富一步步缩水。

帮助懒人理财

2013年11月，懒财网成立；2014年5月，正式上线运营。它的创立，就是为了解决懒人理财的大问题。

按秒付息、7*24小时随时转出到账，每次投资自动配置超30项资产，银行数亿备付授信，确保资金资产一一对应，真正做到“无资金池”。

通过大数据和人工智能技术，懒财网能够针对每位用户的风险偏好，自动为其配置理财产品。懒财网的用户是私有财富5-500万的中低净值人群或中小产白领，平均用户投资金额58825元，它让众多中低净值的“懒人”们也能够享受到私人银行般的高品质理财服务，让滚雪球式的财富增值不再是富豪阶层的专利。

目前，懒财网已经在为246万用户打理439亿元的资金，累计交易超3亿次，一分钟最大交易次数66017次，每次资金进出系统平均交易次数27次，单笔最低交易额0.01元。懒财网设计的“按秒付息”程序，能够将利息收益精确到小数点后六位。

懒财网创始人兼CEO陶伟杰表示，懒财网通过对用户资产风险、流动性和收益三个方面进行智能调节，从而实现把私人银行的服务推送给大众的长远目标。

由于多数人缺少专业的理财规划，往往会让空闲资金长期只能获得最低的活期收益。而懒财网的理财机器人正是要挖掘这些“闲置”资金的潜力，让它们产生与自身流动性相匹配的收益。

目前，懒财网的理财机器人可以通过建立数学模型，准确预测用户赎回资金的发生概率，然后基于预测的结果，为每个用户建立各不相同的资金流动性模型，并以此为基础给每个用户配置与其流动性最般配的资产，真正做到了“千人千面”。

简单地说，就是将不同流动性偏好的用户资金进行归类排序，按照低流动性资产优先配给低流动性用户的原则进行计算分配。如果一个用户赎回倾向提高，那他持有的资产就会开始转让给那些流动性偏好在不断降低的用户。这种灵活的个性化配置资产的方式有效地解决了传统金融机构遇到的流动性与收益不匹配的现象，让用户既能享受到便捷的活期体验，同时也能获得较高的理财收益。

与私人银行的理财师相比，机器人理财的最大优势就是服务没有边际成本，可以对任何规模的资金、任何层级的用户做到一视同仁，更可以有效避免道德风险，让佣金驱动型的劣质理财产品无处生存。

从固定收益到大财富管理格局

2015年3月，懒财网上线了主打理财产品“懒财宝”，1元起投，年化收益6.6%起，是一个“类活期”的产品。用户无需选择具体投资产品，由懒财网的理财机器人根据用户行为分析其流动性需求，计算出用户资金的转出概率，给每个用户配置个性化的资产组合，并设置不同的现金保留比例。懒财宝独家采用按秒付息方式，投资即刻付息的付息方式，使投资者的资金每一秒都能得到复利计算。

2017年2月，在通过“懒财宝”积累了足够的经验之后，懒财网又推出了能够自由定制投资天数的智能理财产品“懒定期”。依托人工智能技术，“懒定期”实现了资产类型分级、智能资产配置、自定义资产类型以及自由设定投资时长和起始时间，给用户充分的投资自由和自主权。懒定期最少投资90天，最多投资1825天（5年）。用户可以根据自己对资金的需要情况设定理财周期，起投金额是100元。

如今，除了这两款主打理财产品之外，懒财网还推出了其他相关理财产品：

1. 项目投资，包括浮动收益项目直投及固定收益项目直投。懒财网运用多重风控策略，精选项目，为希望获得高收益的用户提供选择。

2. 资管云。资管云是懒财网利用自身的技术能力和大数据资源，为资金方和小微资产方创建的一套体系，集信息服务、资产管理、资金监管、风险控制等功能于一体，覆盖资产周期全流程管控，最大程度解决小微资产打包融资的风控难点，打通资金方和小微资产的对接瓶颈，让交易双方实现无缝链接，安全、高效的完成资金和资产的相互转化，极大的降低交易成本，提高交易效率。

懒财网之所以开发出如此便利的理财产品，还是在于其强大的技术能力。懒财网CTO李子拓表示，懒财网需要应对庞大的数据处理。懒财网目前有上百万用户，数千种资产，在随时应对大量充值提现需求的同时，还要让每个用户的资金都能匹配相应的资产，整个计算量堪比天文数字。不过经过大半年的研发和上百次迭代上线，懒财网已经成功破解难题，现在完成一轮全部用户数据计算只需5分钟。

如今，懒财网的智能理财已经达到了数据回测、模式识别的层面，而同行可能还到不了模式识别的深度，更多的是数据处理方面的应用，比如人工建模，数据套用等。“许多互联网金融平台并没什么创新，智能理财也是说得多做得少。懒财网作为智能财富管家，希望能更人性化一些，让用户在平台上理财，我们负责提供更深度、更个性、更精细的服务。智能理财懒财网只做了一点点，但是即便这一点点已经远远领先市场。”提起自己正在做的事情，李子拓充满了信心。

也正因为如此，在政府有关部门对互联网金融大力整肃的今天，懒财网的小日子却过得相当不错。“我们今年的收入是小几个亿，已经实现盈利。”陶伟杰表示，“明年我们希望突破到大几个亿吧。我们有点盈利就行，核心还是要把钱投在整个品牌还有新业务的发展上。”

为此，未来懒财网将继续拓展资产品类，强化技术优势，为用户提供数据化、个性化、智能化、最大化的投资服务，形成以价值保值“懒有保”、固定收益“懒财宝”、浮动收益“懒财赢”三大类产品的大财富管理格局。

“我们已经集团化运作了，未来，我们将成为一家财富管理集团。”陶伟杰表示。这也意味着将来更多的“懒人”有福了，他们将享受到懒财宝提供的、更加丰富多样的、个性化的财富管理服务。

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